Основные выводы
-
Финансовый консультант — это общий термин, который может включать сертифицированных финансовых планировщиков, робо-консультантов, доверительных управляющих и продавцов.
-
Перед наймом финансового консультанта следует учитывать его квалификацию, стоимость услуг и компанию, в которой он работает.
-
Работа с человеческим консультантом поможет придерживаться вашего финансового плана, но это, скорее всего, обойдется дороже, чем использование робо-консультанта.
Финансовый консультант — это общее название для человека, предоставляющего советы по финансовым вопросам. Такое определение позволяет практически любому человеку, оказывающему помощь в финансовой сфере, называть себя консультантом. Однако различные типы финансовых консультантов могут сильно различаться, и те, кто ищет руководство, должны понимать виды услуг, которые могут предложить различные консультанты.
Наличие финансового консультанта в вашей жизни может принести значительную пользу, включая организацию ваших финансов и принятие разумных финансовых решений. Хороший финансовый консультант поможет вам придерживаться долгосрочного плана даже в трудные времена, обеспечивая, чтобы вы делали не просто то, что кажется безопасным сейчас, а то, что будет способствовать вашему богатству в будущем.
Но финансовые консультанты могут значительно отличаться друг от друга в зависимости от их специализации и опыта, профессиональных стандартов и способа оплаты их услуг.
Консультант может помочь спланировать выход на пенсию, привести ваши финансы в порядок с помощью бюджета, составить завещание, управлять инвестициями, определить лучшее время для получения социального обеспечения и многое другое. Короче говоря, консультант может помочь с любыми вопросами и стратегиями, связанными с деньгами.
Финансовые консультанты могут получать оплату различными способами. Они могут получать оплату почасово или за выполнение работы, или они могут зарабатывать процент от управляемых ими активов, если работают с инвестициями. Некоторые консультанты являются платящими только комиссию, то есть платят только клиенты. Другие могут взимать плату с клиентов дополнительно к комиссионным, получаемым от финансовых компаний, продукты которых они продают. Еще одни могут полностью зависеть от продуктов, продаваемых клиентам финансовыми компаниями.
Ниже приведены пять типов финансовых консультантов и виды услуг, которые они могут предоставить, а также их плюсы и минусы. Конечно, многие из этих ролей пересекаются друг с другом в ключевых аспектах.
1. Сертифицированный финансовый планировщик (CFP)
Сертифицированный финансовый планировщик является высококвалифицированным консультантом, получившим сертификат CFP от Совета по сертификации финансовых планировщиков. Консультант CFP обладает глубокими знаниями в различных финансовых вопросах и обязан действовать в интересах клиента как доверительный управляющий.
Плюсы
-
Опытные профессионалы с минимальным стажем работы 4000 часов и прошедшие экзамен
-
Обязаны действовать в интересах клиента, выполняя обязанности доверительного управляющего
-
Глубокие знания, охватывающие ключевые финансовые и инвестиционные темы
-
Могут мотивировать вас придерживаться инвестиционного плана во время спада рынка
Минусы
-
Может не обладать экспертизой по каждому вопросу, поэтому вам может понадобиться специалист по конкретной теме
-
Требует значительных денежных вложений для начала сотрудничества
-
Может не подходить под ваш характер или финансовые потребности
2. Управляющий благосостоянием
Управляющий благосостоянием предоставляет всестороннюю консультацию лицам с высоким уровнем чистого капитала по широкому кругу финансовых вопросов, особенно связанных с построением и поддержанием богатства на протяжении длительного времени. Основные темы включают управление инвестициями, финансовое планирование, планирование наследства и налоговое планирование.
Плюсы
-
Комплексное управление финансами в области благосостояния
-
Фокусируется на проблемах лиц с высоким уровнем чистого капитала, таких как накопление и передача богатства наследникам
-
Может сосредоточиться на более сложных вопросах, таких как налогообложение и планирование наследства
-
Может иметь сертификаты CFP или другие профессиональные квалификации
-
Поможет придерживаться долгосрочного плана во время спада рынка
Минусы
-
Комиссии, основанные на активах под управлением, могут стать дорогими
-
Не всегда действует в интересах клиента, поскольку может не выполнять обязанности доверительного управляющего
-
Требуется значительное количество инвестируемых активов для начала сотрудничества
-
Может нуждаться в эксперте по узкоспециализированным вопросам, например юридическим вопросам
3. Управляющий портфелем
Управляющий портфелем сосредоточен исключительно на управлении вашими инвестициями и всеми вопросами, касающимися инвестиций. Таким образом, управляющий портфелем выбирает инвестиции, решает, когда продавать, использует налоговые убытки для снижения налогов и управляет другими инвестиционными проблемами в вашей жизни.
Плюсы
-
Поможет найти привлекательные инвестиции и увеличить ваше богатство
-
Хорошо осведомлен о ценных бумагах, помогая вам превзойти рынок
-
Поддержит вас во время рыночного спада, когда трудно продолжать инвестировать
-
Может иметь профессиональную квалификацию, такую как дипломированный финансовый аналитик (CFA)
Минусы
-
Узкая специализация, означающая, что консультант менее осведомлен о других финансовых вопросах
-
Не всегда действует в интересах клиента, так как не несет обязанностей доверительного управляющего
-
Требует значительных начальных инвестиций
4. Робо-консультант
Робо-консультант — это тип финансового консультанта, который автоматизирует процесс инвестирования, создавая инвестиционный портфель для вас. Робо-консультант выполняет множество рутинных задач по управлению инвестициями и способен выполнять некоторые сложные задачи, которые человеческий консультант мог бы не справиться самостоятельно.
Плюсы
-
Низкие затраты — часто всего лишь 0,25 процента годовых активов, или 25 долларов на каждые 10 000 долларов инвестиций
-
Высококлассные функции, такие как налоговая оптимизация убытков и ребалансировка портфеля
-
Доступны человеческие консультанты, включая квалифицированных сертифицированных финансовых планировщиков
-
Простота использования — достаточно регулярно вносить деньги после установки первоначальной инвестиционной стратегии
-
Низкий порог входа — лучшие робо-консультанты требуют минимальных начальных инвестиций
Минусы
-
Однородный подход, означающий, что вы можете не получить индивидуальные рекомендации, адаптированные конкретно под вашу ситуацию
-
Может не обеспечить мотивации придерживаться плана без взаимодействия с человеческим консультантом
5. Финансовый продавец
Некоторые финансовые консультанты фактически являются продавцами финансовых продуктов своей компании, стремящимися продать продукты, предлагаемые работодателем. Хотя эти продукты могут подойти вашим потребностям, они могут сопровождаться высокими комиссиями или не соответствовать вашим конкретным обстоятельствам.
Плюсы
-
Знание продуктов и услуг компании
-
Широкий опыт в отрасли
Минусы
-
Стимулированы к продаже продуктов, что означает, что ваши потребности могут быть второстепенными или третьестепенными
-
Трудно доверять им из-за конфликта интересов
-
Высокая комиссия может быть встроена в цену финансовых продуктов
-
Бесплатная консультация может оказаться не такой уж бесплатной, если ваша инвестиционная производительность оставляет желать лучшего
Сравните консультантов: Список лучших финансовых консультантов от Bankrate
Какой тип финансового консультанта подходит именно вам?
Правильный тип финансового консультанта начинается с понимания того, что вам необходимо, поэтому потенциальный новый консультант должен совпадать с вашими целями и стремлениями. Умные и согласованные консультанты могут существенно улучшить вашу финансовую жизнь, и вы должны уметь доверять им свои деньги. Поэтому при найме финансового консультанта это похоже на собеседование, чтобы убедиться, что консультант совпадает с вами.
Вот пять ключевых вопросов, которые вы должны задать любому потенциальному консультанту:
-
Являетесь ли вы доверительным управляющим? Доверительный управляющий обязан работать в ваших интересах, помогая согласовывать свои действия с вашими целями, и особенно полезен, когда речь идет о платящих только комиссию доверительных управляющих.
-
Как вы получаете оплату? Консультанты, оплачиваемые только клиентами, чаще всего действуют в ваших интересах больше, чем консультанты-продавцы или те, кто получает оплату каким-либо другим способом.
-
Как вы поможете мне придерживаться моих финансовых целей? Важно помнить ценность наличия консультанта, который сможет мотивировать вас в трудные моменты, неизбежно возникающие на пути. Соблюдение вашего игрового плана особенно важно в дни спада.
-
По какому критерию измеряется ваша эффективность как финансового консультанта? Этот вопрос касается важности стимулов и гарантии того, что компания оценивает работу консультанта по критериям, способствующим достижению ваших целей.
-
Что произойдет, если вы перейдете в другую компанию? Идеально, если вы нанимаете консультанта на длительный срок и хотите построить доверие с консультантом, соответствующим вашим целям. Следовательно, если этот консультант перейдет в другую компанию, вы хотели бы иметь возможность следовать за ним.
Ответы на эти вопросы помогут вам понять, подходит ли конкретный финансовый консультант именно вам. Также может быть полезно узнать, какие консультанты рекомендуются вашими друзьями и коллегами, поскольку вы можете воспользоваться их опытом. Но всегда проводите собственное интервью, чтобы убедиться, что консультант подойдет именно вам.
Вот шесть ключевых моментов, на которые стоит обратить внимание при поиске нового финансового консультанта.
Итог
Инвесторы могут столкнуться с множеством видов финансовых консультантов, поэтому крайне важно знать свои цели и определять, нужна ли вам инвестиционная консультация, финансовое планирование или что-то еще. Консультант призван работать на вас, поэтому убедитесь, что он соответствует вашим целям.
Найдите подходящего финансового консультанта, который поможет максимизировать ваши инвестиции
