Что такое годовая процентная ставка по личному займу?

Основные выводы

• Годовая процентная ставка отражает общую годовую стоимость личного займа, включая как проценты, так и комиссии.

• Многие кредиторы указывают свою годовую процентную ставку онлайн для облегчения сравнения до подачи заявки.

• Ваша годовая процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода и других финансовых факторов.

Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка (APR), по личному займу отражает общую стоимость заимствования денег. Она объединяет предложенную вам личную процентную ставку и любые дополнительные сборы кредитора, такие как комиссионные за оформление кредита.

Годовая процентная ставка по кредиту является одним из наиболее важных факторов при сравнении предложений личных займов от нескольких кредиторов. Если существует значительная разница между заявленной ставкой и годовой процентной ставкой, это может указывать на высокие расходы кредитора. Годовые процентные ставки значительно варьируются в зависимости от выбранного вами кредитора, суммы займа, вашего кредитного рейтинга и срока погашения.

Как работает годовая процентная ставка по личному займу?

Чтобы рассчитать вашу годовую процентную ставку, кредитор начинает с предлагаемой вам процентной ставки и добавляет соответствующие финансовые издержки. Обычно они включают комиссию за оформление кредита и административные сборы, которые часто выражаются в процентах от суммы вашего кредита.

Многие кредиторы публикуют свои годовые процентные ставки онлайн. Обязательно внимательно изучите мелкий шрифт, чтобы понять, какие сборы будут применяться к вашему кредиту.

Если вы хотите самостоятельно посчитать цифры, выполните следующие шаги:

1. Выразите процентную ставку в десятичном формате (разделите ее на 100).

2. Умножьте полученное число на сумму кредита, который вы берете взаймы.

3. Умножьте полученный результат на срок кредита (в годах).

4. Добавьте кредитные сборы.

5. Разделите итоговую сумму на сумму кредита.

6. Разделите полученное число на количество дней в вашем кредитном периоде.

7. Умножьте результат на 365.

8. Умножьте результат на 100, чтобы получить годовую процентную ставку.

**Пример расчета годовой процентной ставки:**

Допустим, вы взяли личный заем на сумму $15,000 под 13% годовых, сроком на три года и с комиссией за оформление кредита в размере 9,99%, которая рассчитывается как процент от общей суммы кредита и составляет $1,498,50 в счет покрытия этой комиссии.

Используя приведенные выше шаги, вот как рассчитать вашу годовую процентную ставку:

1. Процентная ставка в десятичном формате: 0,13.

2. 0,13 × $15,000 = $1,950.

3. $1,950 × 3 = $5,850.

4. $5,850 + $1,498,50 = $7,348,50.

5. $7,348,50 ÷ $15,000 = 0,4899.

6. 0,4899 ÷ 1,095 (дней) = 0,000447397.

7. 0,000447397 × 365 = 0,1633.

8. 0,1633 × 100 = 16,33.

Таким образом, хотя ваша процентная ставка составляет всего 13%, реальная стоимость вашего кредита (учитывая затраты на комиссию за оформление кредита) составит 16,33% годовых.

Чем отличается годовая процентная ставка от процентной ставки по личному займу?

Основное различие между годовой процентной ставкой и процентной ставкой заключается в том, что годовая процентная ставка учитывает все расходы по кредиту, тогда как процентная ставка учитывает только ежемесячные выплаты процентов по сумме, которую вы занимаете.

Годовая процентная ставка включает в себя процентную ставку плюс дополнительные расходы. Она предназначена для того, чтобы показать потребителям и регулирующим органам полную стоимость кредита, включая любые применимые сборы.

Сравнение годовых процентных ставок — лучший способ оценить, действительно ли вы получаете наилучшую сделку по личному займу. Если вам предлагают более низкую процентную ставку, но более высокую годовую процентную ставку, значит, вы платите больше в виде первоначальных сборов. Комиссии за оформление кредита могут превышать 10% от суммы кредита и удерживаются непосредственно из ваших кредитных средств.

Если кредитор не взимает никаких дополнительных комиссий, годовая процентная ставка будет такой же, как процентная ставка. Кредиты без комиссий встречаются редко; чаще всего их получают люди с отличным кредитным рейтингом.

**Совет от Bankrate:**

Некоторые кредиторы могут использовать термины «годовая процентная ставка» и «процентная ставка» взаимозаменяемо. Это может служить предупреждением о том, что вы имеете дело с недобросовестным кредитором. Федеральное законодательство требует от кредиторов четко указывать годовую процентную ставку и процентную ставку в своих раскрытиях. Следите за неожиданными изменениями в вашей годовой процентной ставке перед подписанием договора — это может означать добавление последних сборов к вашему кредиту.

Какой считается хорошей годовой процентной ставкой по личному займу?

Хорошая годовая процентная ставка по личному займу обычно ниже национального среднего уровня. Однако для получения таких условий вам потребуется кредитный рейтинг выше 670 и стабильный источник дохода или кредитоспособный созаемщик, соответствующий этим требованиям.

Получение низкой годовой процентной ставки может сэкономить тысячи долларов за весь период кредитования. Например, если вы возьмете заем в размере $10,000 на пять лет, вы заплатите примерно на $3,000 меньше с годовой процентной ставкой 8%, чем с годовой процентной ставкой 18%.

**Совет от Bankrate:**

Используйте калькулятор личных займов, чтобы лучше понять ваши ежемесячные и общие расходы на заимствование.

Какова средняя годовая процентная ставка по личному займу?

Согласно данным Bankrate, средняя годовая процентная ставка по личным займам составляет 12,27% по состоянию на 13 мая 2026 года. Годовые процентные ставки по личным займам могут колебаться от около 7% до 36%.

Принимая во внимание решения Федеральной резервной системы относительно целевой ставки, следите за изменением рекламных ставок в интернете — ставки могут снизиться, если Федеральная резервная система снизит целевую ставку. Как всегда, вам понадобится отличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на самые низкие ставки. Убедитесь, что эти низкие ставки не сопровождаются высокими комиссиями.

Личные займы с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история обычно означает кредитный рейтинг ниже 580, хотя некоторые кредиторы считают любой рейтинг ниже 600 субстандартным. Люди с плохой кредитной историей сталкиваются с более высокой годовой процентной ставкой для компенсации риска кредитора — иногда она достигает 36%. Им также могут предоставить меньший размер кредита и более короткий срок погашения.

Заем денежных средств с плохой кредитной историей может оказаться очень дорогим. Продолжая предыдущий пример, рассмотрим тот же заем в размере $10,000 на пять лет через призму кредитного рейтинга. Хороший-кредитный заемщик может получить ставку, близкую к национальному среднему уровню (13%), тогда как заемщик с плохим кредитным рейтингом скорее получит ставку ближе к 30%.

Более высокая годовая процентная ставка существенно увеличивает как ваш ежемесячный платеж, так и общую сумму процентов. Если ваш кредит нуждается в улучшении, сравните несколько предложений кредитов людям с плохой кредитной историей или подумайте о повышении своего кредитного рейтинга прежде чем брать кредит.

Какие факторы влияют на годовую процентную ставку по личному займу?

Понимание того, что влияет на вашу годовую процентную ставку, поможет вам добиться лучших условий кредита:

• Кредитный рейтинг: Этот трехзначный номер представляет собой историю управления вашим кредитом. Высокий кредитный рейтинг свидетельствует о ответственном использовании кредита и открывает доступ к более низким годовым процентным ставкам.

• Доход и коэффициент долговой нагрузки: Устойчивый доход и низкий коэффициент долговой нагрузки успокаивают кредиторов, показывая, что вы сможете погасить кредит, что часто приводит к лучшим условиям.

• Срок кредита: Короткие сроки погашения обычно имеют более низкие годовые процентные ставки, хотя ежемесячные платежи выше, поскольку погашение распределяется на меньшее количество месяцев. Обычно разумно выбирать самый короткий возможный срок погашения, который вы можете себе позволить.

• Обеспечение: Личные кредиты с обеспечением поддерживаются активами, такими как сбережения или инвестиции. Поскольку кредитор может изъять ваше заложенное имущество в случае невыплаты кредита, риск кредитора снижается, а следовательно, и годовые процентные ставки снижаются.

• Политика кредитора: Каждый кредитор устанавливает собственные ставки и требования к квалификации, частично определяемые его отношением к риску.

Как сравнивать личные кредитные ставки?

Когда вы сравниваете личные займы, убедитесь, что вы проводите честное сравнение между предложениями. Не корректно, например, сравнивать годовую процентную ставку одного предложения с процентной ставкой другого предложения.

Годовая процентная ставка помогает вам понять, сколько будет стоить ваш кредит, но это лишь один из многих факторов, которые следует учитывать при выборе личного займа.

• Срок кредита: Ваша годовая процентная ставка зависит (частично) от продолжительности периода погашения. Более низкие ставки обычно предлагаются для коротких сроков погашения.

• Комиссии: Комиссия кредиторов варьируется, но многие взимают комиссию за оформление кредита в диапазоне от 1% до 12%. Позднее штрафы и штрафы за досрочное погашение не учитываются в годовой процентной ставке, но могут повлиять на ваши общие фактические расходы.

• Квалификация: Кредиторы могут устанавливать критерии приемлемости для квалификации, включая ограничения на возможность добавления созаемщика или поручителя. Некоторые кредиторы работают только в определенных штатах. Другие предоставляют личные займы исключительно для конкретных целей, таких как консолидация долгов.

• Дополнительные функции: Рассмотрите другие функции, которые могут сделать процесс заимствования проще. Эти функции могут включать удобные онлайн-заявки, инструменты предварительной квалификации, широкий диапазон часов работы службы поддержки клиентов, скидки и защиту от безработицы.

Итог

При выборе любого типа личного займа обязательно ознакомьтесь как с годовой процентной ставкой, так и с процентной ставкой. Понимание годовой процентной ставки может помочь избежать чрезмерных комиссий по личному займу, позволяя вам максимально эффективно использовать полученные средства.

Наличие хорошего кредитного рейтинга, низкого коэффициента долговой нагрузки и устойчивого источника дохода позволяет вам получить более низкую годовую процентную ставку. Если у вас менее идеальный кредитный рейтинг, рассмотрите возможность подачи заявки вместе с созаемщиком или поручителем.