Основные выводы
Годовая процентная ставка (APR) отражает общую годовую стоимость потребительского кредита, включая как комиссии, так и проценты.
Многие кредиторы указывают свои APR онлайн, чтобы упростить сравнение перед подачей заявки.
Ваш APR будет рассчитан на основе вашего кредитного рейтинга, дохода и других финансовых факторов.
Годовая процентная ставка, или APR, по потребительскому кредиту отражает общую стоимость заимствования денег. Она объединяет ставку по вашему предложению по потребительскому кредиту с любыми дополнительными сборами, которые взимает кредитор, такие как комиссии за выдачу.
APR кредита является одним из наиболее важных факторов при сравнении предложений по потребительским кредитам от нескольких кредиторов. Если есть значительная разница между ставкой и APR, по которым вам сообщили, это сигнал того, что комиссии кредитора могут быть дорогими. APR сильно разнится в зависимости от выбранного вами кредитора, суммы, которую вы заем, вашего кредитного рейтинга и срока погашения.
Как работает APR по потребительскому кредиту?
Для расчета вашего APR кредитор начинает с предложенной вами ставки и добавляет все соответствующие финансовые сборы. К ним обычно относятся комиссии за выдачу и административные сборы, которые часто являются процентом от суммы вашего кредита.
Многие кредиторы указывают свои APR онлайн. Убедитесь, что вы внимательно читаете мелкий шрифт, чтобы понять суммы сборов, которые вам будут начислены.
Если вы хотите самостоятельно проанализировать цифры, вы можете выполнить следующие шаги:
Выразите свою процентную ставку в виде десятичной дроби (разделите на 100)
Умножьте свою ставку на сумму основного кредита, который вы заем
Умножьте это число на срок (в годах)
Добавьте комиссии по кредиту
Разделите это число на сумму кредита
Разделите это число на количество дней в сроке вашего кредита
Умножьте на 365
Умножьте на 100, чтобы получить свой APR
Пример пересчета процентной ставки в APR
Предположим, что вы взяли потребительский кредит на сумму $15,000 под 13% годовых, на три года и с комиссией за выдачу в размере 9,99%. Комиссия за выдачу рассчитывается как процент от суммы вашего кредита, и в этом случае кредитор удержит $1,498.50 в качестве комиссии из вашего кредита для покрытия расходов.
Следуя описанным выше шагам, вот как рассчитать ваш APR:
Процентная ставка в виде десятичной дроби: 0,13
0,13 x $15,000 = $1,950
$1,950 x 3 = $5,850
$5,850 + $1,498.50 = $7,348.50
$7,348.50 / $15,000 = 0,4899
0,4899 / 1,095 (дней) = 0,000447397
0,000447397 x 365 = 0,1633
0,1633 x 100 = 16,33
Таким образом, хотя ваша процентная ставка всего лишь 13%, реальная стоимость вашего кредита (учитывая стоимость комиссии за выдачу) составляет 16,33% APR.
В чем разница между APR и процентной ставкой по потребительскому кредиту?
Основное различие между APR и процентной ставкой заключается в том, что APR учитывает все затраты по вашему кредиту, в то время как процентная ставка этого не делает. Когда кредиторы показывают процентную ставку, это отражает только процент, который они ежемесячно взимают за заемную сумму.
APR, с другой стороны, является комбинацией процентной ставки плюс дополнительные расходы. Он предназначен для того, чтобы показать потребителям и регуляторам общую стоимость кредита, включая все применимые сборы.
Сравнение APR является лучшим способом оценить, действительно ли вы получаете лучшее предложение по потребительскому кредиту. Если вам предлагается ставка значительно ниже APR, вы заплатите больше в виде начальных сборов. Комиссии за выдачу потребительских кредитов могут превышать 10% от суммы вашего кредита и удерживаются из ваших кредитных средств.
Что вам следует знать о APR | Что вам следует знать о процентных ставках |
|---|---|
Это отражает общую стоимость вашего кредита, включая ставки и сборы | Это отражает только проценты, которые вы заплатите |
APR не используется для расчета вашего ежемесячного платежа | Ваша процентная ставка может быть простой или амортизированной и определяет ваш ежемесячный платеж |
Связанные с APR расходы обычно удерживаются вперед из ваших кредитных средств | Проценты, связанные с вашим кредитом, взимаются по установленному графику платежей до полного погашения остатка вашего кредита |
Если кредитор не взимает дополнительные сборы, то APR будет таким же, как и процентная ставка. Кредиты без комиссий встречаются реже - вероятнее всего, вам удастся получить их с отличным кредитным рейтингом.
Совет от Bankrate
Некоторые кредиторы могут использовать APR и процентную ставку взаимозаменяемо. Это может быть сигналом того, что вы имеете дело с хищным кредитором. Федеральные законы о кредитовании требуют от кредиторов четко указывать APR и процентные ставки в документах. Обратите внимание на внезапные изменения вашего APR перед подписанием - это может быть признаком добавления последними минутами дополнительных сборов к вашему кредиту.
Какова хорошая годовая процентная ставка по потребительскому кредиту?
Хорошая годовая процентная ставка по потребительскому кредиту обычно находится ниже национального среднего. Но для ее получения, вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг выше 670 и стабильный источник дохода - или поручитель, который соответствует этим требованиям.
Получение низкой годовой процентной ставки может сэкономить вам тысячи долларов за время жизни кредита. Например, если вы заем $10,000 на пять лет, вы заплатите более $3,000 меньше при APR 8% по сравнению с APR 18%.
APR | Ежемесячный платеж | Общие процентные затраты |
|---|---|---|
8% | $203 | $2,166 |
13% | $228 | $3,652 |
18% | $254 | $5,236 |
Совет от Bankrate
Используйте калькулятор потребительских кредитов, чтобы понять ваш ежемесячный и общий кредитные расходы.
Каков средний APR по потребительскому кредиту?
Согласно данным Bankrate, средний APR по потребительскому кредиту составляет 12,04% на 1 апреля 2026 года. APR по потребительским кредитам может варьироваться от 7% до 36%.
Поскольку Федеральная резервная система принимает решения о федеральной ставке, следите за изменениями в рекламных ставках онлайн - ставки могут снизиться, если Федеральная резервная система снизит свою целевую ставку. Как всегда, вам понадобится отличный кредитный рейтинг, чтобы получить наименьшие ставки. Проверьте APR, чтобы убедиться, что эти низкие ставки не сопровождаются высокими сборами.
Процентные ставки по потребительским кредитам с плохой кредитной историей
Плохая кредитная история обычно означает кредитный рейтинг ниже 580, хотя некоторые кредиторы считают любое значение ниже 600 субпраймом. Заемщики с плохой кредитной историей сталкиваются с более высокими годовыми процентными ставками для компенсации риска кредиторов - иногда до 36%. Вы также можете получить меньшую сумму кредита и более короткий срок погашения при наличии плохой кредитной истории.
Получение потребительского кредита с плохой кредитной историей может быть очень дорогим. Продолжим пример выше, рассмотрим тот же кредит на $10 000 на пять лет с точки зрения кредита. Заемщик с хорошей кредитной историей может получить ставку, близкую к национальному среднему (13%), в то время как заемщик с плохой кредитной историей скорее всего получит ставку ближе к 30%.
Годовая процентная ставка (APR) | Ежемесячный платеж | Общие процентные расходы |
|---|---|---|
13% | $228 | $3 652 |
30% | $324 | $9 412 |
Более высокая годовая процентная ставка значительно увеличивает как ежемесячные платежи, так и общие процентные расходы. Если ваша кредитная история требует улучшения, сравните несколько предложений по потребительским кредитам для плохой кредитной истории или рассмотрите улучшение вашей кредитной истории перед заемом.
Какие факторы влияют на годовую процентную ставку по кредиту?
Понимание того, что влияет на вашу годовую процентную ставку, поможет вам получить более выгодные условия кредита:
Кредитный рейтинг: Это трехзначное число отражает вашу историю управления кредитами. Более высокий рейтинг демонстрирует историю ответственного использования кредита и является ключом к получению более низких годовых процентных ставок.
Доход и соотношение долга к доходу (DTI): Стабильный доход и низкое соотношение долга к доходу убеждают кредиторов в том, что вы сможете погасить сумму кредита, что часто приводит к лучшим ставкам.
Срок кредита: Кредиты с более короткими сроками погашения обычно имеют более низкие годовые процентные ставки, хотя ежемесячные платежи выше, поскольку погашение распределено на меньшее количество месяцев. Обычно разумно выбирать самый короткий срок погашения, который вы можете разумно позволить.
Залог: Обеспеченные потребительские кредиты обеспечиваются активами, такими как сбережения или инвестиции. Поскольку кредитор может изъять ваш обещанный залог в случае невыплаты кредита, риск для кредитора снижается - в результате обеспеченные кредиты часто имеют более низкие ставки.
Политика кредитора: Каждый кредитор устанавливает свои ставки и требования к квалификации, частично определяемые его желанием к риску.
Как сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам
При сравнении потребительских кредитов убедитесь, что вы получаете объективное представление о кредитах. Например, нельзя точно сравнивать годовую процентную ставку одного кредита с процентной ставкой другого кредита.
Годовая процентная ставка (APR) поможет вам понять, сколько стоит ваш кредит, но это лишь один из многих факторов, которые следует учитывать при выборе потребительского кредита.
Срок кредита: Ваша годовая процентная ставка будет определяться (частично) длиной срока погашения. Более низкие ставки обычно предлагаются для более коротких сроков.
Сборы: Сборы кредитора различаются, но многие взимают комиссионные сборы от 1% до 12%. Штрафы за просрочку и предварительное погашение не включаются в годовую процентную ставку, но могут повлиять на ваши общие затраты.
Квалификация: Кредиторы могут устанавливать критерии квалификации для получения кредита, включая ограничения на возможность добавления созаемщика или поручителя. Некоторые кредиторы работают только в определенных штатах. Другие предлагают потребительские кредиты только для определенных целей, например, для консолидации долгов.
Дополнительные возможности: Учитывайте другие возможности, которые могут сделать ваш опыт получения кредита более гладким. Сюда могут входить удобные онлайн-заявки, инструменты предварительного рассмотрения, различные часы обслуживания клиентов, скидки и защита от безработицы.
Итог
При выборе любого типа потребительского кредита убедитесь, что вы изучили как годовую процентную ставку, так и процентную ставку. Знание годовой процентной ставки может помочь вам избежать переплат по потребительскому кредиту, чтобы вы получили как можно больше из заемных средств.
Наличие хорошей кредитной истории, низкого соотношения долга к доходу и стабильного источника дохода могут помочь вам получить низкую годовую процентную ставку. Если у вас нет идеальной кредитной истории, рассмотрите возможность подачи заявки с созаемщиком или поручителем.
