Рейтинг доступности страхования жилья от Bankrate: экстремальные погодные условия и низкий кредитный рейтинг являются барьерами для доступности
Средняя годовая премия
Национальная средняя стоимость страхования жилья составляет $2,470 в год или $206 в месяц.
Наибольшая истинная стоимость страхования жилья
При средней годовой премии в $6,274 жители Луизианы имеют самую высокую истинную стоимость страхования жилья, составляющую 10,78% от семейного дохода.
Процент расходов от дохода
Основываясь на среднем годовом доходе в $77,719, средний домовладелец США тратит 3,18% своего семейного дохода на страхование жилья.
Самая низкая истинная стоимость страхования жилья
Средние домовладельцы штата Вермонт тратят всего лишь 1,03% среднего семейного дохода на страхование жилья, получив звание штата с самой низкой истинной стоимостью страхования жилья.
Сколько американцы платят за страхование жилья?
В целом, средние расходы на страхование жилья выросли. Ваши точные расходы на страхование жилья могут отличаться от указанных ниже ставок, поскольку страховые взносы индивидуальны для каждого домовладельца. Факторы, такие как кредитная история, уровень страхового взноса и поданные претензии, оказывают влияние на ваши ставки. Ознакомление со средними расходами в различных регионах страны может помочь вам увидеть, насколько ваша ставка отличается. Используйте интерактивную карту ниже, чтобы просмотреть истинную стоимость страхования домовладельцев во всех 50 штатах и 34-метрических статистических областях (МСА).
Чтобы определить истинную стоимость страхования жилья в каждом штате и МСА, Bankrate разделил среднюю стоимость полиса страхования жилья с покрытием имущества на сумму $300 тыс. на медианный годовой доход каждой области. Более высокий рейтинг указывает на более низкую истинную стоимость страхования жилья, тогда как более низкий рейтинг предполагает обратное. Важно отметить, что страховые премии, указанные здесь, не включают стоимость страхования от наводнения.
Истинная доступность страхования жилья в 2025 году по штатам
Жители Луизианы (рейтинг истинной стоимости №50), со средним семейным доходом в $58,229 и средней страховой ставкой в $6,274, тратят 10,78% своего дохода на страхование жилья.
Небрасканцы (рейтинг истинной стоимости №49), со средним семейным доходом в $74,590 и средней страховой ставкой в $6,425, тратят 8,61% своего дохода на страхование жилья.
Флоридцы (рейтинг истинной стоимости №48), со средним семейным доходом в $73,311 и средней страховой ставкой в $5,735, тратят 7,82% своего дохода на страхование жилья.
Что общего у трех штатов с самой высокой истинной стоимостью страхования жилья? Все они сталкиваются с экстремальными погодными условиями, которые представляют финансовые риски для страховых компаний – риски, которые домовладельцы оплачивают в своих страховых взносах. Жители Луизианы и Флориды часто страдают от ураганов, а дома Небраски подвержены риску торнадо и града. Экстремальная погода означает больше претензий по страхованию жилья и более высокие страховые взносы.
Из проанализированных 34 МСА жители Нового Орлеана-Метайри тратят наибольший процент своего дохода на страхование жилья – шокирующие 17,48%. Новый Орлеан имеет самый высокий средний страховой взнос среди МСА, включенных в анализ, и самый низкий медианный семейный доход, что создает реальную бюджетную нагрузку для владельцев недвижимости в этом регионе. Майами-Форт-Лодердейл-Западный Палм-Бич является вторым самым дорогим регионом, где владельцы жилья тратят в среднем 13,37% своего медианного годового дохода на средние страховые взносы.
На другом конце спектра, жители штата Вермонт имеют самые низкие средние страховые взносы и лучший рейтинг истинной стоимости. Владельцы жилья в Грин-Мountain-Штат тратят только 1,03% своего медиального годового дохода на страховые взносы, при средней ставке в $834 в год. Соседний с востока Нью-Гэмпшир получил второй лучший рейтинг истинной стоимости. Там жильё обходится владельцам в среднем в 1,07% их годового дохода и стоит в среднем $1,036 в год.
Некоторые регионы страны компенсируют более высокие страховые взносы жилья более высокими средними доходами. В Большом Денверском районе средний полис страхования жилья с покрытием имущества на сумму $300 тыс. стоит $3,644 в год – значительно выше национального среднего показателя, но домовладельцы там зарабатывают медианный годовой доход в $103,055, что приводит к тому, что только 3,54% их заработка уходит на оплату премий. Калифорния демонстрирует аналогичную картину. Хотя средние страховые ставки на жилье сравнительно высоки в Лос-Анджелесе-Долгой-Бее-Анахейме, Сан-Диего-Чула-Виста-Карсбаде, Сан-Франциско-Окленде-Фремонте и Риверсайде-Сан-Бернардино-Онтарио, домовладельцы в этих МСА тратят менее 3% своего медиального дохода на выплаты по страховке.
Каковы изменения в страховых взносах за страхование жилья?
Национально, средняя стоимость страхования жилья увеличилась на 9% с 2023 года, причем премии теперь стоят на $209 больше, чем два года назад. За период с 2023 по 2024 год страховые взносы увеличились на $104 в год (4,6%), и снова на $105 (4,4%) с 2024 по 2025 год.
Страховые взносы за страхование жилья росли быстрее всего в Калифорнии; с 2023 по 2025 год средняя стоимость страхового полиса выросла на 41%. В течение того же периода медианный государственный доход увеличился всего на 12,5%. При рассмотрении Золотого Государства, средние страховые взносы в Лос-Анджелесе, Сан-Диего и Риверсайде увеличились больше всего среди 34 городов, проанализированных Bankrate.
Рост стоимости страхования жилья в Мичигане также значительно опережает рост доходов. Годовой медианный доход вырос незначительно с 2023 по 2025 годы, увеличившись менее чем на 9%. За тот же период средний размер страховых взносов резко возрос на 29%, с $1,819 до $2,351.
Флорида давно фигурирует в заголовках благодаря своей дорогой страховой политике, однако законодательные реформы, возможно, начинают приносить плоды. Несмотря на то, что Флорида имеет одни из самых высоких средних страховых взносов в стране, премии фактически снижаются. С 2023 по 2025 год страховые взносы во Флориде снизились в среднем на $579, представляя снижение на 9%. Рассматривая подробнее, страховые взносы во флоридских МСА снизились больше, чем в других городах, включенных в этот обзор. Жителям Аляски повезло больше всего в плане снижения страховых взносов на жилье. С 2023 по 2025 год средняя стоимость страхового полиса упала с $1,131 до $942 ежегодно, что представляет собой почти 17-процентное снижение.
Самые большие увеличения страховых взносов по штатам
Самые большие увеличения страховых взносов по МСА
Наименьшие увеличения страховых взносов по штатам
Наименьшие увеличения страховых взносов по МСА
Кредит влияет на тарифы сильнее, чем подача претензий
Ваш поставщик страхования учитывает множество факторов при расчете вашей страховой премии. Эти факторы включают характеристики вашего дома – возраст крыши, площадь и строительные материалы, а также конкретные факторы, связанные с вами как владельцем полиса. Страховая компания рассматривает вашу историю претензий, выбранные покрытия и, в большинстве штатов, ваш кредитный рейтинг и брачное положение.
Хотя мы обычно думаем о кредите в контексте процентных ставок и права на получение кредита, он оказывает огромное влияние на страховые ставки. Во всех штатах, кроме Калифорнии и Мэриленда, страховые компании используют ваш кредитный рейтинг при расчете ваших премий. Домовладельцы с хорошей или отличной кредитной историей обычно получают более низкие страховые ставки, в то время как те, кто находится в среднем или плохом диапазоне, платят больше.
Падение кредитного рейтинга может стоить вам значительно больше, даже больше, чем подача претензии. Переход из категории «хорошего» в категорию «плохого» увеличивает среднюю ставку страхования жилья на 63%, или дополнительно $1,557 в год. Для сравнения, подача претензии на ветер, пожар или ущерб от ответственности повышает премию в среднем на 5%.
Средние страховые взносы в Небраске увеличились на $6,201 после падения кредитного рейтинга, самое большое увеличение долларов любого штата.
Оклахома и Мичиган показали второе и третье по величине повышение ставок после падения кредитного рейтинга, дополнительные $5,590 и $5,005 в год соответственно.
Жильцы Оклахомы-Сити видят наибольшее увеличение ставок после падения кредитного рейтинга среди МСА, со средним увеличением ставок на $6,575 в год.
Переживание бури требует затрат
США переживают всплеск миллиардных погодных катастроф. В среднем девять таких событий обрушиваются на страну каждый год с 1980 по 2024 год, согласно Национальному управлению океанических и атмосферных исследований. Если рассмотреть период с 2020 по 2024 год, ежегодный средний показатель значительно выше – 23 события в год. В 2024 году экстремальные погодные явления обошлись США примерно в $181 млрд. И когда погода ухудшается, страхование жилья обычно становится дороже.
Ветер
Примерно 66 миллионов американских домов находятся в зоне умеренного или большего риска повреждения ветром, согласно отчету Cotality о серьезных конвективных штормах 2025 года. Около 1,3 миллиона этих домов расположены в Оклахоме, где домовладельцы уже платят страховые взносы на 87% выше национального среднего уровня. Подав претензию на повреждение ветром поднимает среднюю стоимость страхования жилья до $5,138 в год – более чем вдвое превышает национальный средний тариф без истории претензий. Однако средние страховые взносы в штате снизились с 2024 по 2025 год на 8%.
Небрасканцы платят самые высокие средние страховые взносы за жилье в стране, хотя после подачи претензии на повреждение ветром страховые взносы практически не меняются. По данным анализа Bankrate, заявка на ремонт ущерба от ветра в размере $12,000 увеличит страховые взносы в среднем на $63 в год. Хотя увеличение после подачи претензии невелико, небрасканские страховые взносы растут в целом. С 2023 по 2025 год домовладельцы увидели среднее увеличение страховых взносов на $881, что представляет собой увеличение почти на 16%.
В районах страны, подверженных определенным потерям, страховщики могут взимать отдельные и обычно более высокие страховые взносы за определенные опасности. Штаты с высоким риском ветра могут, например, иметь отдельные страховые взносы за ущерб от ветра, которые иногда помогают удерживать базовые страховые взносы на более низком уровне.
Ураганы
Флорида почти синонимична тропическим штормам, с более чем 8,1 млн домов, находящихся в зоне умеренного или большого риска повреждений от урагана, согласно отчету Cotality о риске ураганов 2025 года. Флоридские домовладельцы уже платят третьи по величине средние страховые взносы в стране ($5,735 в год) и имеют третий худший рейтинг истинной стоимости, выделяя 7,82% своего годового дохода на страхование жилья. После подачи претензии на повреждение ветром домовладельцы во Флориде видят увеличение средней стоимости страхования жилья на 5%, до $6,015 в год. Полисы страхования во Флориде обязательно включают покрытие от ветра и обычно имеют отдельный ураганный вычет, но некоторые домовладельцы могут отказаться от этого покрытия.
Годовой доход жителей Майами выше среднего по Флориде, но так же высоки и страховые взносы. Владельцы жилья в Майами тратят в среднем 13,37% своего дохода на страховые взносы, или $10,194 в год – на 5,5 процентных пункта больше, чем средний по Флориде. Повышенные страховые взносы в Майами частично обусловлены его прибрежным расположением и повышенным риском ураганов. Как и остальная часть Флориды, страховые взносы в Майами упали за последние несколько лет, снизившись на 9% по сравнению с двумя годами ранее. Однако претензия на повреждение ветром может свести на нет эти сбережения. После подачи такой претензии средняя стоимость страхования жилья увеличивается на $287 в год.
Луизианцы тоже знакомы с ураганами. Штат Байю обладает вторыми по величине средними страховыми взносами в стране и домовладельцы здесь выделяют наибольшую долю своего дохода на страхование жилья по сравнению с другими штатами. Но, в отличие от Флориды, страхование жилья в Луизиане продолжает расти. С 2023 по 2025 год домовладельцы Луизианы видели увеличение страховых взносов в среднем на $665 (12%), доведя общегосударственный средний показатель до $6,274 в год. Страховые взносы в Луизиане уже высоки, но подача претензии на повреждение ветром мало влияет на них – добавляя в среднем $69 в год к вашему счету за страхование жилья.
Домовладельцы Нового Орлеана тратят больше всего средств на страхование жилья среди всех штатов и МСА, проанализированных в рамках данного исследования. Подобно остальной части Луизианы, подача претензии на повреждение ветром в Большом Новом Орлеане увеличивает затраты, но незначительно – всего на $84 в год. Средняя стоимость страхования жилья в Новом Орлеане растет быстрее, чем в остальном штате; с 2023 по 2025 год средняя стоимость страхового полиса увеличилась на 14%, или на $1,307 из кармана домовладельцев.
Хотя ураганы вызывают как разрушительный ветер, так и наводнение, ущерб от наводнения не покрывается вашим страхованием жилья. Чтобы финансово защитить себя от наводнения, вам потребуется отдельное покрытие от наводнения.
Лесные пожары
Риск лесных пожаров наиболее высок на западе США, с Калифорнией, возглавляющей список. В штате сосредоточено наибольшее количество домов с умеренным или высоким риском лесного пожара – свыше 1,2 млн, согласно отчету Cotality о риске лесных пожаров 2025 года. Колорадо занимает второе место с более чем 318 тысячами домов.
Стоимость страхования жилья в Калифорнии относительно невысока по сравнению с медианным семейным доходом, с владельцами жилья, тратящими всего 2,07% своего годового дохода на страхование. Хотя цена вызывает беспокойство у многих, это не единственная проблема, которая беспокоит владельцев жилья. В Калифорнии также наблюдается кризис доступности страхования, затрудняющий поиск страхового полиса. Из-за повышенного риска лесных пожаров страховые компании покидают штат, оставляя домовладельцев с меньшим количеством вариантов. Цены на страхование жестко контролируются департаментом страхования штата, до такой степени, что некоторые страховщики утверждают, что не могут поднять ставки достаточно высоко, чтобы полностью учесть риск страхования жилья в Калифорнии. Тем не менее, средняя стоимость страхования жилья в штате увеличилась на 41% с 2023 года. Многие домовладельцы в Калифорнии прибегли к государственной программе FAIR Plan, последней надежде на страхование, которое обычно охватывает меньше, но стоит дороже.
В 2025 году в Колорадо была введена программа FAIR Plan, сделав ее 34-м штатом, предлагающим такую программу. Это удивительно похожая история, как и в Калифорнии: страховые компании покидали штат из-за высоких потерь от лесных пожаров, оставляя домовладельцев с ограниченными возможностями выбора. С 2023 по 2025 год стоимость страхования жилья в Колорадо увеличилась быстрее, чем в среднем по стране, достигнув роста на 14%.
Какие тенденции означают для вас?
Вы не можете контролировать погоду, и для многих американских домовладельцев переезд в другой штат не является доступной финансовой опцией. Поскольку стоимость страхования жилья растет во многих штатах, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы держать расходы под контролем.
Выбор более высокого страхового взноса может помочь снизить стоимость страхования жилья без потери покрытия. Увеличение страхового взноса с $1,000 до $5,000 снижает среднюю стоимость страхования жилья на 19%, или $463 в год. Большинство страховщиков предлагают различные варианты страховых взносов, и использование этих сбережений в экстренном фонде поможет вам сократить расходы, одновременно обеспечивая наличие денег на случай, если вам придется подать претензию. Экономия является важной частью этой стратегии – 15% домовладельцев США говорят, что не смогли бы оплатить свой страховой взнос без привлечения долгов, согласно исследованию Bankrate об экстремальных погодных условиях.
Жители Северной Каролины могут сэкономить больше всего, повысив свою политику страхового взноса. Средние страховые взносы снижаются на $1,177 в год при увеличении страхового взноса по жилищной политике до $5,000. Это представляет собой снижение на 44%. В Оклахома-Сити домовладельцы наблюдали снижение ставок в среднем на $1,046, наивысшее из всех рассмотренных МСА Bankrate.
Помните, что у вас может быть более одного страхового взноса по вашему полису в зависимости от типа убытка. Например, убытки от ветра, града и урагана могут потребовать отдельного страхового взноса от стандартного покрытия, и они обычно рассчитываются в процентах от суммы покрытия имущества (вместо фиксированной денежной суммы). Понимание этих различий помогает точнее планировать свои внеплановые расходы.
Стоимость страхового случая не заканчивается после оплаты страхового взноса. Даже после завершения ремонта и закрытия претензии вы, скорее всего, увидите увеличение страховой премии при возобновлении вашего полиса. Повышение тарифов никогда не бывает хорошей новостью, но увеличение ставок после подачи претензии бледнеет по сравнению с повышением ставок, связанным с падением кредитного рейтинга.
Если у вас есть повреждения, и вы выбираете между подачей претензии и оплатой ремонтных работ наличными из собственного кармана, обычно лучше использовать свое страхование – именно для этого оно предназначено. Стоит отметить, что сообщение о повреждении своему страховщику, даже если вы решите не подавать претензию, может использоваться в качестве оправдания для повышения тарифа на ваш полис.
Страхование жилья раньше было второстепенной проблемой в процессе покупки дома. Теперь это может стать решающим фактором при покупке дома. Большинство ипотечных кредитов требуют наличия страхового полиса – без него вся сделка может развалиться.
К счастью, сравнение средних страховых ставок и тщательное рассмотрение рисков в потенциальном районе проживания может помочь выбрать дом, который вы сможете комфортно застраховать на долгие годы вперед.
Несмотря на растущие цены и вызовы, связанные с владением недвижимостью, она остается общей целью. Согласно исследованию Bankrate о жилищной доступности в 2025 году, 82% взрослых американцев считают владение домом частью американской мечты. На данный момент проблемы с экстремальной погодой еще не испортили эту мечту, но по мере усиления экстремальных погодных условий она может начать формировать, где люди решают обосноваться.
Bankrate использует данные от Quadrant Information Services для анализа июльских данных 2025, июля 2024 и июля 2023 годов для всех почтовых индексов и поставщиков услуг в 50 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия. Цитируемые ставки для базовой модели основаны на состоящих в браке мужьях и женах домовладельцах с домом, построенным в 2017, 2016 или 2015 годах (ставки рассчитаны на восьмилетний дом), чистой истории претензий, хорошем кредитном рейтинге и следующих лимитах покрытия:
Покрытие A, Жилище: $300,000
Покрытие B, Другие сооружения: $30,000
Покрытие C, Личное имущество: $150,000
Покрытие D, Потеря использования: $60,000
Покрытие E, Обязательства: $500,000
Покрытие F, Медицинская помощь: $1,000
Домаладельцы также имеют страховой взнос в размере $1,000, страховой взнос за град в размере $500 и страховой взнос за ураган в размере 2% (или ближайший доступный страховой взнос, применяемый отдельно) в случае отдельных страховых взносов.
Эти ставки являются образцовыми и предназначены исключительно для сравнительных целей. Ваши цитаты будут отличаться.
Если иное не указано, базовая модель была изменена следующим образом:
Кредит: Расчеты были проведены на основе следующих кредитных категорий, присвоенных нашим домовладельцам: «плохой» и «хороший» (базовый вариант). Кредитные категории учитывают официальные кредитные рейтинги, но не зависят исключительно от этого фактора. Следующие штаты не позволяют учитывать кредит при определении страховых ставок: Калифорния и Мэриленд.
Претензии: Расчеты были выполнены на основе следующих страховых случаев, приписанных нашим домовладельцам: пожар ($80,000 убытков), ответственность ($31,000 убытков), кража ($5,000 убытков) и ветер ($12,000 убытков).
Страховой взнос: Наш профиль с высоким страховым взносом включает страховой взнос в размере $5,000, страховой взнос за град в размере $500 и страховой взнос за ураган в размере 2% (или ближайший доступный страховой взнос, применимый отдельно) в случае отдельных страховых взносов.
Доход: Данные о медиальном годовом доходе взяты из доступных данных за 2023 год, последний доступный источник данных предоставлен Бюро переписи населения США. Расчет доли дохода, потраченного на страхование жилья в 2025 году, основан на последних доступных данных о медиальном годовом доходе из Бюро переписи населения США. Для предыдущих лет использовались последние доступные данные о доходах, доступные на момент проведения расчетов.
Метрические статистические области: Определения МСА и значения медиального дохода взяты из Бюро переписи населения США. Средние страховые взносы для МСА были рассчитаны путем анализа ставок для всех почтовых индексов, входящих в каждое МСА, определенное Бюро переписи населения.
