Основные выводы
Ваш начальный кредитный рейтинг зависит от вашей первоначальной кредитной активности; нет стандартного стартового числа.
Вам необходимо иметь хотя бы один открытый счет с активностью от одного до шести месяцев для получения кредитного рейтинга FICO или VantageScore.
Формирование здоровых привычек управления кредитом с самого начала поможет вам начать свое финансовое путешествие на правильном пути.
Решения, которые вы принимаете в начале своей финансовой жизни, важны, потому что они определяют ваш первоначальный путь кредитования – там нет установленного начального числа. Простые аспекты управления своими финансами, такие как своевременные платежи и погашение остатков по кредитным картам ежемесячно, могут значительно повлиять на ваш начальный кредитный рейтинг.
Знание того, какой кредитный рейтинг у вас есть с самого начала, как он рассчитывается и как строить и поддерживать хороший кредитный рейтинг, имеет решающее значение для получения лучших условий и ставок по кредитам, которые вы берете в будущем.
Вы начинаете без кредитного рейтинга, пока не используете кредит
Кредитный рейтинг подобен оценке в школе – вы не можете получить его, если не сдадите домашнее задание. В данном случае ваше домашнее задание состоит в открытии нового кредитного счета и внесении платежей по нему. Если у вас нет кредитной истории, у вас не будет кредитного рейтинга.
В этом случае мир кредитования считает вас несчетным или невидимым для кредитных бюро. Вы можете развить кредитный рейтинг FICO, если являетесь авторизованным пользователем кредитной карты вашего родителя, когда вы молоды. Однако этот рейтинг также привязан к тому, как ваши родители управляют кредитной картой, к которой вы прикреплены.
Следует отметить, что отсутствие кредита не то же самое, что плохая кредитная история. Отсутствие кредита означает, что кредитные агентства не имеют достаточно информации для генерации кредитного рейтинга для вас. Этот чистый лист позволяет сосредоточиться на построении наилучшего кредитного рейтинга с самого начала.
Когда впервые появляется ваш кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг обычно появляется через один-шесть месяцев после открытия первого счета или добавления вас в качестве авторизованного пользователя чьего-то еще счета. По мере того, как кредиторы сообщают о деятельности этого первого счета трем основным кредитным бюро (Equifax, Experian и TransUnion), эта информация появится в ваших кредитных отчетах.
Компании по расчету кредитных рейтингов, такие как FICO и VantageScore, затем используют ваши кредитные отчеты для расчета вашего кредитного рейтинга. Для сбора достаточного количества информации в вашем кредитном досье требуется время.
Например, минимальные требования к кредитному рейтингу FICO включают:
По крайней мере, один кредитный счет, открытый в течение шести месяцев или более
По крайней мере, один кредитный счет, который был сообщен одному из трех основных кредитных бюро в течение последних шести месяцев
Взгляд Bankrate: Вы можете удовлетворить эти требования одним счетом или несколькими, но имейте в виду, что кредиторы могут не сообщать во все три кредитных бюро. Если у вас только одна или две линии кредита и эти кредиторы не сообщают во все три бюро, вы можете закончить с тонкой или пустой кредитной историей и без кредитного рейтинга.
5 способов начать свой кредитный рейтинг с хорошей ноги
Кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в ваших кредитных отчетах. Каждый элемент вашего кредита оценивается по-разному в зависимости от используемой модели кредитного рейтинга. Чтобы максимально эффективно начать свой кредитный рейтинг, сделайте следующее:
Платите вовремя. История платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO. Своевременные платежи являются самым большим фактором, влияющим на ваш рейтинг. Даже если вы можете сделать только минимальный платеж по своим кредитным картам, делайте это своевременно. Одна просрочка может существенно снизить ваш кредитный рейтинг.
Держите баланс на кредитных картах низким. Сумма, которую вы задолжали, влияет на 30 процентов вашего кредитного рейтинга FICO. Он рассчитывается путем деления суммы задолженности на доступный лимит кредита или, другими словами, коэффициента использования кредита. Идеально держать коэффициент использования ниже 30 процентов. Например, если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 1000 долларов, стремитесь к балансу менее 300 долларов.
Не закрывайте свои счета. Продолжительность использования вами кредитных счетов составляет 15 процентов вашего кредитного рейтинга FICO. Эта часть вашего рейтинга основана на терпении – поддержание открытых и действующих счетов может помочь повысить эту часть вашего рейтинга.
Разнообразьте типы кредитов. Наличие обоих видов кредитов – возобновляемого и рассрочки – улучшает вашу кредитную историю, которая составляет 10 процентов вашего кредитного рейтинга FICO. Примеры возобновляемых кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии. Наиболее распространенные виды рассрочки включают персональные кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.
Открывайте новые кредиты разумно. Последний фактор касается частоты подачи заявок на новый кредит и составляет 10 процентов вашего кредитного рейтинга FICO. Заявки на кредит приводят к жесткому запросу. Наличие нескольких таких запросов за короткий период времени негативно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Попробуйте подождать минимум три-шесть месяцев между заявками на кредит, чтобы избежать ухудшения вашего кредитного рейтинга.
Будьте умным пользователем кредитных карт с самого начала
Многие новички выбирают кредитные карты для начала построения своего кредитного рейтинга. Следует знать, что вы потенциально можете навредить своему рейтингу двумя способами с помощью кредитной карты. Как и любой другой вид кредита, просроченный платеж может оказать негативное влияние. Кредитные карты представляют собой тип возобновляемого кредита, который влияет на коэффициент использования кредита. Максимально использованная кредитная карта может нанести почти такой же ущерб вашему рейтингу, как и просроченный платеж.
FICO против VantageScore: почему это важно для вашего первого кредитного рейтинга
Ваш первый кредитный рейтинг либо является FICO, либо VantageScore. Хотя FICO наиболее распространен, VantageScore становится все более популярным, поэтому вам следует знать различия при появлении вашего первого рейтинга.
FICO Score
Ваш кредитный рейтинг FICO представляет собой трехзначное число, основанное на информации о том, как вы использовали кредит. FICO стал стандартом в отрасли, широко используемым кредиторами для определения вашей кредитоспособности и оценки условий кредита, которые вы должны получить.
Кредитные рейтинги FICO варьируются от 300 до 850 и делятся на пять категорий.
Отличный: 800–850
Очень хорошо: 740–799
Хорошо: 670–739
Средний: 580–669
Плохо: 300–579
Если у вас уже есть хороший кредитный рейтинг 670 или выше, вы, скорее всего, сможете претендовать на лучшие кредитные лимиты по лучшим кредитным картам и более низкие процентные ставки по кредитам. Это может сэкономить вам сотни тысяч долларов общей процентной ставки, если вам понадобится кредит на покупку дома, автомобиля и в некоторых случаях для получения самых низких страховых премий по автомобилю и дому.
VantageScore
VantageScore – это быстро растущая альтернатива модели FICO. Сейчас она используется более чем 3700 банками, финтех-компаниями и другими компаниями ежедневно для проверки кредитоспособности. Она использует другую модель, чем FICO, и генерирует кредитные рейтинги для людей, ранее считавшихся несчетными. Хотя эта модель аналогична FICO, диапазоны немного отличаются.
Суперпервоклассный: 781–850
Первоклассный: 661–780
Почти первоклассный: 601–660
Подпервоклассный: 300–600
Вам следует стремиться попасть в хорошую или первоклассную категорию VantageScore, чтобы наслаждаться низкими процентными ставками, лучшими шансами одобрения и сниженными страховыми ставками.
Можно ли иметь кредитный рейтинг без кредитной карты?
Хотя четыре из пяти взрослых американцев имеют кредитную карту, возможно построить кредитный рейтинг без кредитной карты. Во-первых, вам потребуется по крайней мере один кредитный счет, связанный с вашим именем. Если у вас стабильная работа, вы можете квалифицироваться на небольшой личный заем, который поможет вам установить кредитный рейтинг после нескольких своевременных платежей.
Наличие нескольких открытых счетов лучше для части кредитного рейтинга, связанной с разнообразием кредитов. Другие способы построения кредитного рейтинга без использования кредитных карт включают:
Применение на кредитную строительную ссуду, тип обеспеченного кредита
Использование сервиса, такого как Experian Boost, чтобы добавить соответствующие арендные и коммунальные платежи в ваш кредитный отчет Experian
Регистрация в небанковском возобновляемом кредите, таком как PayPal Credit
Отсутствие кредитной карты отрицательно скажется на частях кредитного рейтинга, связанных с разнообразием кредитов и использованием кредита. Полностью исчерпанная кредитная карта также может отправить ваш рейтинг вниз, если вы не сможете погасить остаток каждый месяц.
Как эксперты Bankrate построили свои кредитные рейтинги
Как я построил свой кредит с помощью кредитной карты
Банкрейтинговый писатель и эксперт по кредитным картам Ана Стэплс начала с защищенной кредитной карты, чтобы поднять свой рейтинг с 620-х чисел до 784. Ее стратегия требовала дисциплины для полного погашения баланса каждый месяц и подачи заявки на увеличение кредитного лимита по мере роста ее оценок.
Подробнее о том, как Ана улучшила свои баллы
Как изменились кредитные рейтинги наших экспертов благодаря консолидации долгов по кредитным картам
Сейчел Томас, кредитный эксперт Bankrate, использовала персональный заем для консолидации своих долгов. Стратегия, дополненная некоторыми мудрыми последующими выборами кредитных карт, помогла ей поднять свою оценку с 717 до более 800 за два месяца.
Узнайте больше о ее стратегии повышения баллов
Как отслеживать свой кредитный рейтинг после его появления
Существует множество бесплатных ресурсов для проверки вашего кредитного рейтинга, включая услуги, предлагаемые банками и эмитентами кредитных карт, которыми вы можете пользоваться. Рассмотрите возможность использования службы мониторинга кредита для получения регулярных обновлений кредитного рейтинга и предупреждений о потенциальной мошеннической деятельности. Вы также можете получать бесплатные еженедельные обновления кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com, хотя эти отчеты не будут включать ваш кредитный рейтинг.
Итог
В основном, ваши первые финансовые решения закладывают основу для вашего первоначального кредитного рейтинга. Нет никакого трюка или уловки, гарантирующей определенный начальный балл. Следование проверенным советам, таким как своевременные платежи и избегание чрезмерного использования кредитных карт, может помочь вашему молодому кредиту расти плавно.
Если вы допустили ошибку, например, полностью исчерпав кредитную карту или пропустив платеж, всегда можно вернуться к основам: платите вовремя, выплачивайте остатки и избегайте открытия слишком большого количества новых счетов одновременно.
Часто задаваемые вопросы
Что хуже: отсутствие кредита или плохой кредит?
Нет. Ваши возможности с плохим кредитом ограничены по сравнению с отсутствием кредита. Плохой кредит указывает на проблемы с управлением кредитом, что делает заимствование денег рискованным. Также сложнее восстановиться после плохого кредитного рейтинга, чем построить его с нуля.
<Сколько времени требуется для создания хорошего кредитного рейтинга?
Нет установленной временной шкалы для установления хорошего кредитного рейтинга. Понимание того, что влияет на ваши баллы, и продуманное использование различных типов кредитов могут привести к быстрому созданию хорошего кредитного рейтинга. Составьте бюджет и придерживайтесь его. На создание кредита может уйти несколько месяцев или лет, в зависимости от ваших привычек расходов.
<Как получить кредит без кредитной истории?
На начальном этапе сложно получить кредитную карту или заем. Итак, как вы можете начать строить кредит, когда постоянно получаете отказ в новом кредите? Вот несколько стратегий, на которые стоит обратить внимание:
Открытие защищенной кредитной карты или займа
Использование услуг аренды или коммунальных платежей для отчетности
Присоединение к кому-либо в качестве авторизованного пользователя кредитной карты
Просьба друзьям или семье стать созаемщиками по займу