Moneywise и Yahoo Finance LLC могут зарабатывать комиссию или доход через ссылки в содержании ниже.
Алиса недавно вышла на пенсию после 30 лет преподавания английской литературы в мировом университете. Она ответственно относится к своим деньгам, выплатила ипотеку на свой дом и накопила гнездовой яйцеклад в размере $700 000.
Большая часть этих денег находится в традиционном IRA. Она также получает пенсию в размере $5 000 в месяц и выплаты по социальному обеспечению в размере $2 000 в месяц после уплаты налогов. Объединенные чеки комфортно покрывают все текущие расходы на жизнь, составляющие примерно $6 000 в месяц.
Необходимо прочитать
Благодаря Джеффу Безосу, теперь вы можете стать арендатором всего за $100, и нет, вам не нужно иметь дело с арендаторами или ремонтировать морозильники. Вот как
Мне 49 лет и у меня ничего нет накоплено на пенсию — что мне делать? Не паникуйте. Вот 6 самых простых способов, как вы можете наверстать (и быстро)
Дэйв Рэмзи предупреждает, что почти 50% американцев допускают 1 большую ошибку по социальному обеспечению — вот что это и 3 простых шага для немедленной коррекции
Со времени выхода на пенсию в прошлом году Алиса изучила информацию о расходах на долгосрочный уход и узнала о необходимых минимальных выплатах (RMD). Хотя Алиса раньше не работала с финансовым советником, она открыта для этой идеи, погружаясь в мир планирования долгосрочного ухода, RMD и налоговой эффективности.
Далее она могла бы сделать.
Планирование более высоких расходов
Хотя ваши золотые годы могут быть полными ярких моментов, реальность старения заключается в том, что оно также может сопровождаться увеличением расходов на жизнь. В какой-то момент вы можете уже не справляться с определенными задачами самостоятельно.
Некоторым пенсионерам просто нужна дополнительная помощь с покупками или домашними делами. Другие могут нуждаться в долгосрочном уходе с повседневной поддержкой для выполнения повседневных задач. И хотя легко представить себе, что останетесь здоровыми и независимыми навсегда, все не всегда складывается так, как хотелось бы.
Алиса относительно молодая пенсионерка и, вероятно, у нее еще много лет независимой жизни впереди. Но полезно учитывать, что в какой-то момент ей может понадобиться переложить некоторые повседневные задачи на других. На самом деле более половины американцев, достигающих 65-летнего возраста, нуждаются в каком-то виде долгосрочного ухода, согласно Министерству здравоохранения и социальных служб США (1).
К сожалению, стоимость долгосрочного ухода высока. Без страховки вы можете столкнуться с расходами от $4 000 до $15 000 (или более) каждый месяц.
Один из способов смягчить потенциальные расходы на долгосрочный уход — приобрести страховку на долгосрочный уход. Для одинокой женщины средний годовой взнос составляет $1 900, согласно Национальному Совету по Вопросам Старения (2). Если это возможно, Алисе стоит найти способ оплатить этот вид страхового продукта. Поскольку она тратит меньше, чем зарабатывает каждый месяц, это расход, который стоит рассмотреть для обеспечения своего финансового будущего.
При рассмотрении страхования на долгосрочный уход GoldenCare предлагает различные варианты в зависимости от ваших потребностей. Среди них гибридное страхование жизни или аннуитетное страхование с льготами на долгосрочный уход, краткосрочный уход, продленный уход, уход на дому, проживание в ассистируемом жилье и традиционное страхование на долгосрочный уход.
С GoldenCare Алиса даже могла бы объединить свою страховку на жизнь с возможностью страхования на долгосрочный уход, чтобы обеспечить себе и своей семье покой.
Читать далее: 30% водителей США меняли страховку автомобиля за последние пять лет. Вот сколько они сэкономили и как вы можете снизить свои счета как можно скорее
Создание налогово-эффективного плана RMD
Помимо планирования возможной необходимости долгосрочного ухода, Алисе также следует обратить внимание на план RMD в своей пенсии. Поскольку большая часть яйца ее гнезда сбережена в традиционном IRA, средства будут подлежать RMD, как только она достигнет возраста 73 лет.
Представьте RMD как минимальную сумму, которую владелец счета должен снять после определенного возраста. Начиная с 73 лет, вам нужно будет ежегодно снимать определенную сумму с таких счетов, как традиционные IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA и пенсионные планы работодателей, согласно ИРС. Это способ ИРС обеспечить, чтобы вы не оставили свои пенсионные деньги лежать вечно. И если вы пропустите свой RMD, вас оштрафуют налогом в размере 25% от установленной суммы.
При разработке подходящей стратегии по снижению RMD требуется много соображений. Оптимальный процесс включает в себя понимание множества налоговых правил и кажущихся нерелевантных последствий, таких как влияние RMD на право на получение Медикейда. Поэтому обычно лучше привлечь помощь финансового советника.
Советник может порекомендовать Алисе, что если она хочет минимизировать свои RMD, лучший способ — снизить баланс соответствующего счета. Например, она могла бы применить стратегию конвертации, которая позволила бы извлечь средства из ее традиционного IRA и поместить их в Roth IRA, которая не подлежит RMD.
Она все равно должна будет уплатить налоги на доходы средств, которые она извлекает из традиционного IRA, прежде чем переложит их в Roth IRA.
Или советник может просто сказать Алисе, что ей следует выбрать более простой путь. Хотя она могла бы дополнительно оптимизировать свое положение через RMD, хлопоты с правильным определением времени конверсий и управлением налоговыми последствиями могут не оправдать себя для нее.
Найти финансового советника, который соответствует вашим конкретным потребностям и финансовым целям, просто с Vanguard.
Гибридная консультационная система Vanguard объединяет советы профессиональных консультантов и автоматизированное управление портфелем, чтобы убедиться, что ваши инвестиции работают на достижение ваших финансовых целей.
С минимальным размером портфеля в $50 000 этот сервис лучше всего подходит для клиентов, у которых уже есть собранное гнездо и которые хотели бы попробовать увеличить свое богатство с помощью различных инвестиций. Вам нужно всего лишь назначить консультацию с советником Vanguard, и он поможет вам разработать индивидуализированный план и следить за его выполнением.
Еще один вариант, хотя и требующий долгосрочного планирования, — воспользоваться методом backdoor Roth IRA. Если у вас высокий чистый доход, как у Алисы, это может быть то, о чем вам стоит задуматься для вашей пенсии.
В конце концов, совместные податели, зарабатывающие более $246 000, или физические лица, зарабатывающие более $165 000 в измененном взвешенном доходе, не могут вносить вклады в Roth IRA. Но нет ограничения на то, чтобы вносить взносы в традиционный IRA, а затем конвертировать их в Roth IRA.
Если это звучит сложно — и это так — эксперты из Range готовы помочь. Они предоставляют всеобъемлющие услуги по управлению богатством для высокооплачиваемых профессионалов, зарабатывающих как минимум $250 000, и домохозяйств, зарабатывающих более $300 000.
Это включает в себя навигацию по сложностям налогообложения backdoor Roth IRA и даже метода mega-backdoor Roth IRA. Но консультанты Range также могут предложить проактивные советы по всей вашей финансовой жизни, включая управление альтернативными активами — не только налоги.
И самое лучшее? В отличие от многих услуг по инвестициям "белого карлика", Range предлагает прозрачную фиксированную ежегодную плату — без скрытых издержек или сюрпризов в виде процента от активов — чтобы помочь вам увеличить свое богатство.
Что читать далее
Роберт Кийосаки предупреждает о 'Великой Депрессии', наступающей в США, при которой миллионы американцев становятся бедными. Но он говорит, что эти 2 'легкие деньги' активы принесут великое богатство. Как попасть сейчас
Сколько наличных вы планируете держать при себе после выхода на пенсию? Вот 3 основных причины, почему вам понадобится значительный запас сбережений на пенсии
Хотите дополнительные $1 300 000 к пенсии? Дэйв Рэмзи говорит, что этот 7-шаговый план работает каждый раз, чтобы уничтожить долг, обогатиться в Америке — и что этим может заниматься любой
Есть все еще 35% вероятность того, что рецессия застигнет американскую экономику в этом году — защитите свои сбережения на пенсию этими 5 неотложными финансовыми действиями как можно скорее
Присоединяйтесь к более чем 200 000 читателям и получайте лучшие истории Moneywise и эксклюзивные интервью первыми