Возможно, вы являетесь инвестором в недвижимость, которому срочно нужны деньги для покупки следующего объекта или финансирования проекта по ремонту и перепродаже дома. Если вам требуется краткосрочный заем для покупки жилья, кредит под залог недвижимости может стать решением именно для вас, особенно если проблемы с кредитной историей мешают получить финансирование другими способами.
Найдите лучшего ипотечного кредитора при плохой кредитной истории.
Что такое кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог недвижимости является обеспеченным долговым продуктом, который обеспечивается недвижимостью, то есть вашим домом. Такие кредиты предоставляются специализированными компаниями, а не традиционными ипотечными кредиторами или банками. Кредиты под залог недвижимости доступны инвесторам в недвижимость, владельцам домов с плохой кредитной историей и лицам, которые хотят быстро продать свой текущий дом, чтобы приобрести новый.
Домовладельцы, покупающие новое жилье одновременно продавая старое, также используют кредиты под залог недвижимости, когда их финансовые возможности недостаточны для получения кредита «мостового» типа. То же самое относится к домовладельцам, находящимся в процессе выселения, у которых ограниченные альтернативные варианты помощи.
Как работает кредит под залог недвижимости?
При подаче заявки на традиционный ипотечный кредит банки оценивают вашу кредитоспособность и другие финансовые факторы, определяя вашу пригодность для получения займа.
Лица, предоставляющие кредиты под залог недвижимости, готовы принять больший риск и предоставить займы быстрее, но взамен взимают высокие комиссии за оформление и более высокие процентные ставки.
Тем не менее, они учитывают имеющуюся у вас долю собственности в доме и соотношение суммы кредита к стоимости имущества (LTV), когда вы подаете заявку. Они также хотят убедиться, что вы сможете погасить взятый займ, поэтому анализируют ваш коэффициент долговой нагрузки (DTI), чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита.
Таким образом, кредиты под залог недвижимости могут быть полезны покупателям недвижимости или инвесторам, имеющим достаточную долю собственности и стабильный доход, но с низким кредитным рейтингом, который не позволяет им претендовать на большинство обычных видов ипотеки.
Кредиты под залог недвижимости являются краткосрочными займами, срок действия которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет. Многие компании позволяют делать только платежи процентов во время этого периода, однако по истечении срока необходимо полностью выплатить оставшуюся задолженность одним платежом.
Узнайте, какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома.
Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости
Плюсы
Более доступный вариант: Кредиты под залог недвижимости доступны людям с негативной кредитной историей, часто вследствие банкротства.
Оплата процентов: Некоторые кредиторы разрешают заемщикам выплачивать проценты только в течение всего срока займа.
Быстрое получение средств: Кредиты под залог недвижимости иногда закрываются в течение одной недели, что делает их привлекательным вариантом для инвесторов, нуждающихся в быстрых средствах.
Минусы
Высокие затраты на заимствование: Кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки и значительные сборы, компенсируя повышенный риск этих займов.
Риск потери права выкупа: Кредиты под залог недвижимости используются в качестве залога вашего дома. Если вы не сможете своевременно производить выплаты, существует риск потерять дом в результате выселения.
Высокий первоначальный взнос: Для получения кредита под залог недвижимости вам может потребоваться внести первоначальный взнос в размере от 20% до 35% от стоимости дома.
Узнайте, как купить дом после подачи заявления о банкротстве.
Как получить кредит под залог недвижимости?
Процесс получения кредита под залог недвижимости отличается от традиционного ипотечного кредитования, но сам процесс подачи заявки практически идентичен.
Исследуйте кредиторов по кредитам под залог недвижимости. Определите минимум три надежных варианта и убедитесь, что соответствуете их требованиям к выдаче займов.
Сравните предложения по кредитам. Обратите внимание на ипотечные ставки, сборы и общую стоимость заимствования.
Подайте заявку на кредит. Соберите необходимые документы и подайте официальное заявление выбранному кредитору.
Кредиторы по кредитам под залог недвижимости
Вот несколько кредиторов по кредитам под залог недвижимости, доступных почти во всех штатах США. Чтобы помочь вам найти наиболее подходящий вариант, мы перечислили штаты, где каждая компания не предоставляет кредиты под залог недвижимости. Все они доступны в Вашингтоне, округ Колумбия.
Альтернативы кредитам под залог недвижимости
Линии кредитных средств под залог дома
Линия кредитных средств под залог дома (HELOC) представляет собой второй вид ипотеки, которая также подходит людям, накопившим значительную долю собственного капитала в своем доме. Это возобновляемый источник кредитных средств, которым вы можете воспользоваться в течение периода использования, обычно продолжительностью десять лет, и вернуть его в течение периода погашения, обычно двадцати лет.
Линии кредитных средств под залог дома являются хорошей альтернативой кредитам под залог недвижимости, поскольку вам приходится платить проценты только за использованные средства. Таким образом, если вы не используете все одобренные вами кредитные средства, вам не придется платить проценты за эту сумму.
Вы можете получить линию кредитных средств под залог дома даже при плохой кредитной истории, если остальные аспекты вашей финансовой ситуации достаточно сильны и у вас имеется значительная доля собственного капитала в вашем доме.
Ипотечные кредиты под залог дома
Если у вас уже имеется значительная доля собственного капитала в вашем доме, вы можете конвертировать ее в наличные с помощью ипотечного кредита под залог дома. Это еще один тип второго вида ипотеки, при котором вы получаете единовременную выплату наличными. Это удобно, если вы точно знаете, сколько вам потребуется сразу, например, для внесения первоначального взноса на инвестиционную недвижимость или второй дом.
Процентные ставки по ипотечным кредитам под залог дома обычно ниже, чем по другим видам долгового финансирования, делая их потенциально более доступным вариантом. Поищите лучшие условия среди кредиторов ипотечных кредитов под залог дома, чтобы найти самые низкие ставки.
Рефинансирование с получением наличных денег
Рефинансирование с получением наличных денег позволяет вам использовать часть собственного капитала вашего дома. Этот процесс заменяет существующий ипотечный кредит новым, большим по размеру. Вы получаете дополнительные денежные средства, которые можете использовать по своему усмотрению, например, для финансирования покупки нового дома.
Линии кредитных средств малого бизнеса
Обратитесь к вашему банку или бизнес-консультанту, если вы рассматриваете возможность добавления недвижимости в свой портфель. Линия кредитных средств малого бизнеса может оказаться более подходящей альтернативой для получения необходимых средств, если вы являетесь зарегистрированным владельцем бизнеса и хотите приобрести коммерческую недвижимость.
Государственные ипотечные кредиты
Государственные ипотечные кредиты, включая кредиты Федерального жилищного управления (FHA), ипотечные кредиты Министерства по делам ветеранов (VA) и ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA), могут подойти тем, кто рассматривает кредиты под залог недвижимости для своего основного места жительства, так как они принимают более низкие кредитные рейтинги. Кроме того, они требуют значительно меньший первоначальный взнос, чем кредиты под залог недвижимости. Поэтому, если вы не имеете право на получение кредита «мостового» типа для покупки следующего дома, эти варианты будут хорошим выбором.
Однако такие кредиты нельзя использовать для приобретения инвестиционной недвижимости.
Финансовые продукты FHA, поддерживаемые Федеральным жилищным управлением, допускают кредитные рейтинги начиная с 500 при первоначальном взносе в размере 10%, или 580 при первоначальном взносе в размере 3,5%.
Продукты VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, помогают военнослужащим приобретать жилье без первоначального взноса.
Не требуется первоначальный взнос для продуктов USDA, финансируемых Министерством сельского хозяйства США. Эти ипотечные кредиты предназначены для низкодоходных и среднедоходных заемщиков, приобретающих дома в сельских районах Соединенных Штатов.
Найдите лучших кредиторов по продуктам FHA.
Часто задаваемые вопросы о кредите под залог недвижимости
Опасны ли кредиты под залог недвижимости?
Кредиты под залог недвижимости представляют опасность как для заемщика, так и для кредитора. Они предназначены для покупателей и инвесторов с плохой кредитной историей, что делает их рискованными для кредиторов. Чтобы компенсировать этот риск, компании устанавливают высокие процентные ставки и требуют значительный первоначальный взнос по кредитам под залог недвижимости, что может создать дополнительную нагрузку на финансы заемщика.
Какой кредитный рейтинг необходим для получения кредита под залог недвижимости?
Кредиторы по кредитам под залог недвижимости оценивают ваш кредитный рейтинг при подаче заявки, хотя минимальный пороговый уровень варьируется в зависимости от компании. Однако кредиты под залог недвижимости больше ориентированы на оценку доли собственности в доме и дохода, нежели на кредитный рейтинг. Таким образом, вы можете иметь право на получение финансирования даже при наличии проблем с кредитной историей.
Предлагают ли банки кредиты под залог недвижимости?
Кредиты под залог недвижимости предоставляют частные лица и инвесторы, а не традиционные банки, кредитные союзы или ипотечные кредиторы.
Лаура Грей Тарплотредактировала эту статью.
