Платить только минимальные суммы по кредитной карте может быть рискованно. Если вы привыкли платить только минимальную сумму каждый месяц, это может привести к накоплению больших долгов по кредитной карте со временем.
Однако в периоды финансовых трудностей это также дает вам некоторую гибкость направлять деньги в другие места, не пропуская платеж по кредитной карте.
Прежде чем решить сделать минимальный платеж по вашей карте, важно знать точную сумму, которую вы должны, и как избежать долгосрочных задолженностей с помощью ответственных кредитных привычек.
Читать далее: Лучшие способы погасить долги по кредитной карте
Что такое минимальный платеж по кредитной карте?
Минимальный платеж по кредитной карте - это минимальная сумма, которую вы обязаны платить каждый месяц. В зависимости от вашего кредитного эмитента, это может составлять от 1% до 5% от вашего выписного остатка или больше, если ваш остаток очень маленький.
Хотя минимальный платеж обычно составляет лишь небольшую долю вашего общего остатка, его оплата к дате платежа по кредитной карте гарантирует избежание штрафов и санкций.
Возможно, стоит стараться платить больше, чем минимальная сумма к оплате. Платеж минимальной суммы может помочь избежать штрафов, но не избавит вас от долгов. Любой оставшийся остаток начнет начислять проценты после даты вашего ежемесячного платежа, что может быстро привести к долговым обязательствам с высокими процентными ставками.
Связано: Как погасить долги по кредитной карте, когда бюджет ограничен
Когда стоит рассмотреть возможность сделать минимальные платежи
Лучше всего всегда оплачивать свой кредитный остаток вовремя и полностью, если это возможно. Но если ваш бюджет ограничен, возможность платить только минимальный платеж может дать некоторое облегчение.
Существует множество причин, по которым вам может понадобиться заплатить минимум один или два месяца, чтобы остаться на плаву. Например, если у вас возникла неожиданная расходная статья или вы потеряли работу, вам может потребоваться сохранить наличные деньги в вашем бюджете на основные нужды.
И в сегодняшней экономической обстановке вы не одиноки. Доля кредитных карт, выполняющих только минимальные платежи, достигла 12-летнего максимума в 11,04% к концу 2024 года, согласно данным Федерального Резервного Банка Филадельфии. Эта цифра немного снизилась к первому кварталу 2025 года, но все равно составляет значительные 10,45% от всех карт.
Если вы делаете минимальные платежи, имейте план, как вернуться на правильный путь как можно скорее.
Это поможет вам минимизировать расходы при выплате только небольшой части вашего остатка каждый месяц, особенно процентные сборы. Вероятно, вы будете должны гораздо больше, когда начнете снова выплачивать полные суммы, поэтому обратите внимание на то, какие способы сокращения расходов или увеличения части вашего бюджета на погашение вашего кредитного остатка могут помочь быстро погасить долги.
Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте
Ваш специфический минимальный платеж зависит от вашего эмитента кредитной карты. Некоторые общие способы рассчета минимального платежа по кредитной карте включают:
Фиксированный процент: Некоторые эмитенты взимают фиксированный процент, например, 2%, от вашего выписного остатка за месяц.
Процент плюс проценты и сборы: Если у вас остался остаток с предыдущего месяца, ваш эмитент карты может взимать фиксированный процент, скажем, 1%, плюс начисленные проценты и сборы с момента вашего последнего платежа. Если у вас есть просроченный платеж с предыдущего месяца, это тоже может быть добавлено.
Большая сумма из вышеперечисленного: Некоторые эмитенты карт определяют вашу ставку на основе большей суммы между фиксированным процентом от вашего остатка или процента плюс проценты и сборы.
Фиксированная сумма: Для небольших остатков эмитент карты может просто взимать фиксированную сумму в долларах.
Соглашение держателя карты, которое вы получаете по почте при открытии новой кредитной карты, будет описывать вашу формулу минимального платежа. Вы также можете получить доступ к информации из вашего соглашения с картой через ваш онлайн-аккаунт.
Вот как работают некоторые из вышеуказанных вариантов на практике, на примере нескольких кредитных карт, доступных сегодня:
$25 или 1% от вашего остатка, в зависимости от того, что больше. Кроме того, вы будете платить проценты или штрафы за просрочку, и должны оплатить полный остаток, если он меньше $25.
Наибольшая сумма между:
Процентами и комиссиями, взимаемыми с вашего счета
2% от вашего баланса
$25 (если ваш баланс меньше $25, вы должны заплатить полную сумму)
Вы также должны заплатить любую просроченную сумму или превышение вашего кредитного лимита.
Наибольший из:
Начисленные проценты плюс 1% от вашего баланса
2% от баланса
$40
Вы также будете платить любые штрафные сборы, процент от суммы превышения лимита, просроченные платежи и платежи по плану (см. ставки и сборы).
Другие варианты
Некоторые эмитенты кредитных карт предлагают фиксированные рассроченные платежи для определенных покупок. Например, вы можете получить Citi Flex Pay на покупки от $75 и выше на картах, таких как Citi Premier Card и Citi Double Cash Card.
American Express предлагает аналогичную опцию под названием Plan It на покупки от $100 и выше с картами, такими как Blue Cash Preferred Card from American Express (см. ставки и сборы).
Если ваша карта предлагает такой рассроченный платеж, ежемесячный платеж по плану также может быть добавлен к минимальной сумме к оплате.
Связано: Покупайте сейчас, платите позже против кредитных карт Что лучше использовать для вашей следующей покупки?
Всегда платите как минимум минимум
Одно из лучших, что вы можете сделать даже если у вас финансовые трудности это продолжать платить как минимум минимум по вашей кредитной карте каждый месяц. Помимо процентов, пропущенные платежи могут привести к более серьезным последствиям для вашего кошелька и кредита.
Во-первых, пропущенный платеж стоит дорого. Ваш эмитент кредитной карты может взимать до $41 в виде штрафных сборов, если вы не оплатите до даты платежа. Вы также можете подвергнуться штрафной ставке, которая является еще более высокой процентной ставкой, которая может действовать в течение месяцев.
И если вы продолжаете оставлять ваш счет неоплаченным, вы можете увидеть долговременный ущерб вашему кредитному рейтингу. Если вы пропустите платеж на 30 дней или более, ваш эмитент карты может сообщить о просрочке в кредитные бюро. Поскольку ваша кредитная история является наиболее влиятельным фактором в вашем кредитном рейтинге FICO и негативная информация может оставаться в вашем отчете на несколько лет, пропущенные платежи (особенно когда они остаются неоплаченными) могут иметь разрушительное воздействие на ваш кредит.
Что произойдет, если вы оплатите только минимальную сумму к оплате?
Минимальный платеж может помочь вам сэкономить в краткосрочной перспективе, но есть последствия особенно если вы превратите его в привычку платить только минимальное.
Вам будут начислены проценты
Если вы не оплатите свой баланс полностью каждый месяц, вам будут начислены проценты на сумму, которую вы переносите на следующий месяц. Ваш ежемесячный отчет обычно предоставляет «предупреждение о минимальной оплате», которое объясняет, что оплата только минимальной суммы к оплате приведет к начислению процентов.
С некоторыми картами, такими как Chase Freedom Flex*, вы даже можете получить пример, чтобы показать, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой баланс, оплачивая только минимум, и сколько вы заплатите в виде процентов.
*Вся информация о Chase Freedom Flex была собрана независимо Yahoo Finance. Chase Freedom Flex больше не доступен через Yahoo Finance.
Когда начинает начисляться процент по остатку, это быстро может привести к долгосрочному долгу, если вы не справляетесь с выплатами. Процентные ставки по кредитным картам сегодня могут достигать 20% годовых и иногда даже до 30%. Чем быстрее вы погасите остаток на вашем счете по карте, тем лучше.
Вы потеряете льготный период по карте
Кредитные карты обычно предоставляют льготный период на покупки, который представляет собой период между датой закрытия вашего отчета и датой погашения. В течение этого времени вам не начисляются проценты за покупки, совершенные в последнем биллинговом цикле, при условии, что вы погасите свой остаток полностью.
Льготные периоды могут различаться в зависимости от карты. Например, с картой Chase Sapphire Preferred Card это минимум 21 день. Но с картой Capital One Venture Rewards Credit Card это 25 дней или более. Тем не менее, период не может быть короче 21 дня.
Если вы не оплатите полный баланс, вы можете потерять льготный период до тех пор, пока не заплатите его полностью. Другими словами, все новые покупки, совершенные с картой, начнут начислять проценты с даты транзакции.
Редакционное разъяснение: Информация в этой статье не была проверена или одобрена ни одним рекламодателем. Все мнения принадлежат исключительно Yahoo Finance и не принадлежат ни одной другой организации. Сведения о финансовых продуктах, включая ставки по картам и комиссии, актуальны на дату публикации. Все продукты или услуги представлены без гарантии. Проверьте веб-сайт банка для получения самой актуальной информации. На этом сайте не указаны все текущие предложения. Только кредитный рейтинг сам по себе не гарантирует или не подразумевает одобрения какого-либо финансового продукта.
