Основные выводы
-
Средняя ставка по новым автомобильным кредитам составила 6,37%, в то время как средняя ставка по кредитам на подержанные автомобили достигла почти 11,26% в четвертом квартале 2025 года.
-
Ваш кредитный рейтинг играет значительную роль при определении процентной ставки, однако другие факторы, такие как кредитор, сумма кредита, срок кредита и экономические условия также играют свою роль.
-
Лучший способ получить конкурентоспособную процентную ставку по автокредиту — это сравнить предложения различных кредиторов и постараться улучшить свой кредитный рейтинг.
В третьем квартале 2025 года средняя процентная ставка по новым автомобилям составляла 6,37%, а средняя процентная ставка по подержанным автомобилям — 11,26%, согласно отчету Experian о состоянии автомобильного кредитного рынка.
Обычно более низкий кредитный рейтинг приводит к более высокой годовой процентной ставке (APR), а высокий APR увеличивает стоимость вашего автомобиля на сотни долларов. Вам не обязательно иметь идеальный кредитный рейтинг, чтобы получить разумную ставку. Вы можете сэкономить деньги, сравнивая лучшие ставки автокредита и улучшая свой кредитный рейтинг.
Средние процентные ставки автокредитов по кредитному рейтингу
Заемщики с самым высоким кредитным рейтингом получают самые низкие ставки, но возможно получить хорошую ставку без идеального рейтинга. Кредиторы учитывают несколько факторов при установлении процентных ставок, включая ваш кредитный рейтинг. Улучшение вашего кредитного рейтинга для получения автокредита может помочь вам сэкономить деньги, поскольку вы сможете претендовать на лучшую процентную ставку. Разница между заемщиком с супер-праймовым и праймовым кредитным рейтингом незначительна, но ставки значительно увеличиваются, если вы выходите за пределы диапазона прайма.
| Кредитный рейтинг | Новые автомобильные кредиты | Подержанные автомобильные кредиты |
|---|---|---|
| 781–850 (супер-прайм) | 4,66% | 7,70% |
| 661–780 (прайм) | 6,27% | 9,98% |
| 601–660 (почти прайм) | 9,57% | 14,49% |
| 501–600 (субпрайм) | 13,17% | 19,42% |
| 300–500 (глубокий субпрайм) | 16,01% | 21,85% |
Почему важна процентная ставка по автокредиту?
Процентная ставка — это цена, которую вы платите каждый месяц за заимствование денег. Чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите в целом за кредит. Даже снижение вашей процентной ставки всего на долю процента может сэкономить вам сотни долларов.
Например, мы рассчитали стоимость автокредита с балансом в $30 000 и сроком в 60 месяцев. Заемщик с отличным кредитным рейтингом будет платить примерно на $160 меньше в месяц, чем заемщик с плохим кредитным рейтингом, и может сэкономить более $9 500 в виде процентов за весь срок кредита.
| Средняя процентная ставка нового автокредита | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов |
|---|---|---|
| 4,66% | $561 | $3,689 |
| 6,27% | $584 | $5,025 |
| 9,57% | $631 | $7,865 |
| 13,17% | $685 | $11,112 |
| 16,01% | $730 | $13,782 |
Разница между процентной ставкой и APR Процентная ставка отражает стоимость заимствования, тогда как APR или годовая процентная ставка показывает общую годовую стоимость заимствования, учитывая комиссии по кредиту.
Как получить конкурентоспособную процентную ставку по автокредиту
-
Предквалифицируйтесь у нескольких кредиторов. Подайте заявку хотя бы трем кредиторам до выбора одного. Большинство кредиторов предлагают либо предварительное одобрение, либо предквалификацию, так что вы можете увидеть свои ставки, не вызывая множественные жесткие запросы на проверку вашего кредитного рейтинга. Этот подход также может помочь вам получить конкурентные ставки автокредита.
-
Сделайте больший первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос уменьшает сумму, которую вам необходимо занять. Это означает меньший риск для кредитора, что ведет к снижению процентной ставки. Эксперты рекомендуют стремиться к первоначальному взносу не менее 20% от стоимости автомобиля, хотя средний размер первоначального взноса составляет от 10% до 20% от покупной цены автомобиля.
-
Найдите созаемщика. Если у вас низкий кредитный рейтинг, рассмотрите возможность привлечения члена семьи или надежного друга с хорошим кредитным рейтингом для совместного подписания автокредита. Созаемщик примет на себя долг, если вы не сможете его погасить, что снижает риск для кредитора.
-
Выберите короткий срок кредита. Хотя срок кредита напрямую не влияет на вашу процентную ставку, он влияет на общую сумму выплачиваемых вами процентов. Более длинные сроки означают выплату процентов дольше, в то время как короткие сроки могут сэкономить вам деньги.
-
Улучшите свой кредитный рейтинг. Высокий кредитный рейтинг обычно получает лучшие процентные ставки, и разница может достигать сотен долларов в экономии. Повышение вашего кредитного рейтинга требует времени, но включает шаги, такие как снижение коэффициента DTI, которые важны для получения автокредита.
Факторы, влияющие на процентные ставки по автокредиту
Ваш кредитный рейтинг и финансовое положение Два наиболее распространенных кредитных рейтинга, используемых при рассмотрении заявок на автокредиты, — это FICO и VantageScore, хотя некоторые кредиторы могут использовать специализированные кредитные рейтинги автомобильной отрасли вместо них. Эти рейтинги оценивают риски, связанные с вашим вероятным погашением автокредита. Высокие баллы обычно приводят к более низким ставкам.
Кредиторы также рассматривают ваш доход и коэффициент DTI. Коэффициент DTI измеряет процент вашего дохода, идущего на оплату существующих долгов. Высокий коэффициент DTI может указывать на то, что вы не способны взять автокредит. Аналогично, ваш доход должен быть достаточно высоким, чтобы позволить себе выплаты по автомобилю в дополнение к текущим счетам и расходам.
Тип кредитора
Может показаться заманчивым воспользоваться финансированием дилера, поскольку это самый удобный вариант, но у вас есть выбор между банком и дилерским финансированием. Получение финансирования непосредственно у дилера часто означает меньше бумажной работы. Однако вы можете найти более выгодные ставки у банка, кредитного союза или онлайн-кредитора.
Все кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг, доход и коэффициент DTI, но они различаются в том, что считают приемлемым. Некоторые могут учитывать ваше образование или профессиональный опыт.
Соотношение суммы кредита к стоимости автомобиля
Соотношение суммы кредита к стоимости автомобиля (LTV) сравнивает сумму вашего кредита со стоимостью автомобиля, который вы финансируете. Некоторые кредиторы допускают LTV свыше 100%, что позволяет им предоставить вам больше денег, чем стоит сам автомобиль. Вы можете использовать эти дополнительные средства для покрытия налогов или других расходов, связанных с покупкой автомобиля, но помните, что все, что вы берете взаймы, должно быть возвращено с процентами.
Получение кредита с высоким LTV несет множество рисков, включая значительное увеличение вероятности оказаться «в минусе» по автокредиту. Это также дорогой способ заимствования денег, начинающийся с отрицательного баланса вашего нового автокредита. Лучший способ защитить свое финансовое положение — сделать хороший первоначальный взнос и профинансировать только то, что абсолютно необходимо.
Экономические и рыночные условия
Когда федеральная ставка федеральных фондов высока, установленная Федеральной резервной системой, кредиторам обходится дороже заимствовать деньги. Соответственно, вы, скорее всего, столкнетесь с более высокими процентными ставками.
После последнего заседания FOMC целевая ставка по федеральным фондам составляет 3,50–3,75%, но центральный банк указал на возможность снижения ставки позже в этом году. Ставки, вероятно, останутся стабильными в первой половине 2026 года, поэтому следите за рынком.
Если у вас сильный кредитный рейтинг, эксперты предполагают, что ставки по автокредитам могут немного снизиться в течение 2026 года. Тем, у кого плохой кредитный рейтинг, вряд ли удастся ощутить облегчение. Если это относится к вам, сосредоточьтесь на сравнении ставок автокредитов для заемщиков с плохим кредитным рейтингом.
Возраст и характеристики транспортного средства
Кредиторы обычно не финансируют автомобили старше десяти лет или с пробегом более 100 000 миль. Могут быть и другие ограничения, основанные на таких критериях, как марка, состояние или ценность автомобиля.
Ваш кредитор также может ограничить место покупки автомобиля. Например, некоторые независимые дилеры не предоставляют финансирование автомобилей производителя. Аналогично, компании, такие как Carvana, будут финансировать только автомобили, приобретенные через их сервис покупки автомобилей.
Чтобы начать, предварительно квалифицируйтесь для автокредита у кредиторов онлайн и офлайн, чтобы узнать ставки, на которые вы можете претендовать.
Итог
Наименьшие ставки автокредитов обычно зарезервированы для заемщиков с практически идеальным кредитным рейтингом. Хотя вы не гарантированы получение ставки, соответствующей вашему кредитному рейтингу, это полезно для сравнения предложений при поиске выгодной сделки.
