Основные выводы
Брокеры по ипотеке выступают в качестве посредников между покупателями жилья и кредиторами, подбирая заемщиков финансовым посредникам.
Брокеры могут найти и предложить заемщикам различные варианты, включая нестандартные кредиты и кредиты от банков, которые не работают напрямую с общественностью.
Важно провести собеседование с брокерами, понять их специализацию и принципы вознаграждения.
Брокер по ипотеке действует от вашего имени, чтобы помочь вам найти лучшее предложение. Они облегчают процесс подачи заявки на кредит и выступают в качестве экспертов, чтобы обеспечить закрытие кредита в срок. Их опыт может быть ценным, особенно если вы покупаете жилье впервые, владеете бизнесом или имеете нетипичный доход.
Что такое брокер по ипотеке?
Брокер по ипотеке – посредник между заемщиками и кредиторами, действующий в интересах заемщиков. Если вы покупаете жилье или рефинансируете кредит, брокер может помочь вам найти лучшую ипотеку, а также ответить на все ваши вопросы.
Они работают со всеми участниками процесса кредитования, включая агентов по недвижимости, андеррайтеров и закрывающих агентов. Это сотрудничество обеспечивает получение заемщиком лучшего кредита, который закрывается в срок. Брокеры по ипотечным кредитам также запрашивают кредитные отчеты покупателей, проверяют их доходы и расходы и организуют документы по кредиту. Многие брокеры могут получить доступ к мощной системе расчета стоимости кредита, которая определяет стоимость ипотеки у нескольких кредиторов одновременно, тем самым упрощая процесс.
Брокер по ипотеке не только помогает вам получить наилучшие ставки и цены, но и помогает убедиться, что ваш кредит подходит к конкретному кредитору. Как говорит Эндрю Вайнберг, директор Silver Fin Capital Group в Great Neck, Нью-Йорк, «Они могут быстро определить лучшего кредитора для каждого отдельного заемщика».
Брокер по ипотеке против кредитора против офицера по кредитам
- Брокер по ипотеке
Брокер по ипотеке подбирает заемщиков потенциальным кредиторам и кредитам. Брокеры сотрудничают с различными кредиторами, включая коммерческие банки, кредитные союзы, ипотечные компании и другие финансовые учреждения, и могут работать самостоятельно или в брокерской фирме.
- Кредитор по ипотеке
Кредитор по ипотеке – сторона, ответственная за предоставление средств заемщику для покупки жилья.
- Офицер по кредитам
Офицер по кредитам нанимается банком, кредитным союзом или другим кредитором и ограничен предоставлением кредитных продуктов, которые предлагает его работодатель. Обычно офицеры по кредитам выступают в качестве посредников между учреждением и отдельными заемщиками: оценивают их, оказывают помощь в заполнении заявки и отвечают на вопросы. Иногда термины относятся к лицу, которое утверждает или рекомендует утверждение кредитов, хотя технически это работа андеррайтеров.
Брокеры и кредиторы предлагают кредиты – но по-разному. Брокер по ипотеке не инициирует или финансирует ипотеки; только кредиторы фактически предоставляют деньги. Вместо этого брокер больше похож на советника или консультанта по ипотеке, показывая клиенту различные варианты, а затем работает с выбранным кредитором от имени заемщика для одобрения, закрытия и финансирования кредита.
Брокер по ипотеке и офицер по кредитам похожи в том, что они оба помогают заемщику подать заявку на ипотеку. Но в то время как брокеры являются независимыми субъектами, которые могут работать с различными кредиторами, офицеры по кредитам работают непосредственно для конкретного ипотечного кредитора. Офицер по кредитам является первым контактным лицом заемщика, если он использует банк, кредитный союз или традиционного кредитора для получения ипотеки.
Как работают брокеры по ипотеке?
Брокеры по ипотеке имеют доверенностное обязательство перед заемщиком, что означает, что они законно обязаны действовать в интересах заемщика (а не своих или кредиторов). Ниже приведено описание того, что вы можете ожидать от брокера по ипотеке. Они:
Действуют в качестве агентов для заемщиков: Брокеры по ипотеке работают от имени заемщиков, чтобы найти для них лучшую ипотеку для их ситуации.
Имеют доступ к большему количеству кредиторов: Они работают с широким спектром кредиторов, включая тех, которые работают только на оптовой основе и не взаимодействуют напрямую с общественностью.
Обрабатывают несколько заявок: Брокеры делают всю работу по подаче заявок на ипотечные кредиты в различные кредиторы от вашего имени.
Помогают вам избежать дополнительных расходов: Они могут помочь вам избежать кредиторов с скрытыми сборами или невыгодными условиями.
Обратите внимание, что брокеры взимают плату, которую они получают при закрытии кредита. Оплата может осуществляться вами или кредитором. Работа с брокером не гарантирует, что вы получите более выгодное предложение, чем если бы вы решили обойтись без него.
Брокеры по ипотеке также подпадают под федеральное регулирование. Бюро по защите финансовых потребителей (CFPB) играет ключевую роль в соблюдении правил, защищающих заемщиков, особенно в рамках Закона о правде в кредитовании (TILA) и Закона о процедурах по закрытию сделок с недвижимостью (RESPA). Эти регулирования помогают обеспечить, что заемщики обращаются справедливо и получают прозрачность на протяжении всего процесса ипотеки.
Сколько стоит брокер по ипотеке?
Большинство брокеров в большинстве случаев не берут ничего с заемщика, говорит Вайнберг. Вознаграждение, выплачиваемое брокеру кредитором, не увеличивает расходы заемщика на закрытие кредита, так же как вознаграждение, выплачиваемое крупными банками своим кредитным офицерам, не увеличивает ваши расходы на закрытие.
В тех немногих случаях, когда брокер взимает плату с заемщика за свои услуги, заемщики могут ожидать уплаты комиссии в размере от 1 до 2 процентов от основной суммы кредита. Федеральный закон устанавливает максимальную плату брокера в размере 3 процентов и требует, чтобы она не была связана с процентной ставкой кредита. Прежде чем приступить к работе с брокером, уточните структуру оплаты и то, за что вы можете быть ответственны, если за что-либо.
Если вы беспокоитесь о комиссиях и хотели бы избежать дополнительных расходов, рассмотрите возможность нахождения кредитора самостоятельно. Вы можете сделать это, прочитав отзывы о кредиторах и используя инструменты сравнения ипотечных ставок, чтобы найти конкурентные варианты без помощи брокера.
Брокеры не устанавливают ставки – это делают кредиторы
Брокеры работают, чтобы найти своим клиентам лучшее предложение по ипотеке, но в конечном итоге ставки и платежи устанавливаются кредитором. Годовые процентные ставки (APR) различаются от кредитора к кредитору и зависят от ваших финансов и макроэкономических факторов. Если вы подаете заявку через брокера и не можете получить желаемую ставку, это скорее всего связано с вашей кредитной историей, финансовой ситуацией или экономикой, а не с брокером.
Почему использовать брокера по ипотеке?
При принятии решения о том, имеет ли смысл для вас использование брокера по ипотеке, рассмотрите преимущества и недостатки его использования.
Преимущества работы с брокером по ипотеке
Вы можете сэкономить на комиссиях. Когда вы берете ипотеку, вы скорее всего заплатите комиссию за оформление, комиссию за подачу заявки и комиссию за оценку – чтобы назвать несколько. Брокер по ипотеке может добиться от кредитора отказа от некоторых или всех этих сборов.
Вы можете сэкономить на самом кредите. Когда речь идет о самой ипотеке, брокеры могут найти более выгодное предложение, чем вы смогли бы получить самостоятельно. У них есть доступ к более широкому спектру кредитов и кредиторов (включая те, к которым у вас нет доступа как отдельному лицу). В частности, брокер по ипотеке может помочь вам найти лучшую ставку по ипотеке в условиях повышения процентных ставок.
Вы можете сэкономить время. Брокеры проводят все исследования по ставкам и сборам. Они ведут переговоры за вас, подают документы и поддерживают процесс подачи заявки.
Вы можете избежать совершения серьезной ошибки. Брокеры могут помочь вам избежать распространенных ошибок при определенных кредитах. Они изучили все мелкие детали и знают различия между кредиторами и извилины в ипотеках.
Вы можете найти правильного кредитора
Оценка брокера может быть вводящей в заблуждение. Смета кредита, которую кредитор должен предоставить вам через три дня после подачи заявки, может не совпадать с первоначальным разбивкой, которую вам показал брокер. Исходя из ваших финансов, кредитор может взимать более высокую ставку или комиссии, так что стоимость вашего кредита может оказаться выше.
Как найти ипотечного брокера
Найти ипотечного брокера требует определенной предварительной работы. Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сделать свой выбор:
Исследование: Спросите своего агента по недвижимости, друзей и семью за рекомендациями. Прочитайте онлайн-отзывы и проверьте у Бюро Лучшего Бизнеса наличие жалоб.
Сузьте выбор до нескольких брокеров: Учтите их стиль общения, уровень экспертизы и то, как они удовлетворяют потребности своих клиентов.
Проведите с брокерами интервью: Задавайте много вопросов и понимайте, как они работают и насколько хорошо они знакомы с видами ипотеки, на которые вы можете рассчитывать.
Общайтесь с бывшим клиентом: Попросите у них несколько рекомендаций и убедитесь, что вы общаетесь с ними напрямую.
В конечном итоге, на вас лежит ответственность найти лучшего провайдера ипотечного кредитования, будь то через брокера или офицера по кредитам, и сравнить условия для получения лучшей ставки и минимальных затрат.
Вопросы к ипотечному брокеру
Сколько вы берете за свои услуги и кто оплачивает вашу комиссию? Платежи брокера могут появиться в смете кредита или заключительном раскрытии информации несколькими способами, поэтому узнайте заранее, чтобы избежать сюрпризов при закрытии сделки.
С какими кредиторами вы работаете? У большинства ипотечных брокеров есть круг стабильных кредиторов, с которыми они работают, и не все брокеры работают с одними и теми же кредиторами. Убедитесь, что брокер работает с кредиторами, предлагающими те виды ипотечных продуктов, которые вас интересуют.
Какой у вас опыт работы? Как правило, выбирайте ипотечного брокера, который работает в отрасли по крайней мере три года. Если вас интересует конкретный тип ипотеки, спросите, какой опыт имеет брокер с этим видом кредитования.
Вы лицензированы для работы в моем штате? Подтвердите, что ипотечный брокер лицензирован через Национальную Систему Лицензирования и Реестрационную Систему и должен также указать свой номер регистрации NMLS на своем веб-сайте и в электронной подписи.
У вас есть рекомендации? Идеально, если вы нашли своего ипотечного брокера через рекомендацию от друга, родственника или коллеги, но если нет, разумно проверить рекомендации.
Как вы обрабатываете фиксацию ставок? Фиксация ставки гарантирует вам процентную ставку, по которой вам сообщили, на определенное время, даже если ставки изменятся. Обычно фиксация ставки длится 30 или 60 дней. Если кредитор разрешает, вы можете добавить опцию плавающей ставки, которая гарантирует вам более низкую ставку, если ставки упадут во время вашего периода фиксации.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получить ипотеку без брокера?
Да, вы можете получить ипотеку напрямую от кредитора без ипотечного брокера. Ищите розничного кредитора, банк или финансовое учреждение, что означает, что он работает с членами общественности, в отличие от оптового кредитора, который общается только с профессионалами отрасли - ипотечными брокерами или другими финансовыми учреждениями. Когда вы работаете с розничным кредитором, вам обычно назначается кредитный офицер, который будет действовать в качестве вашего контакта и проводить вашу заявку через процесс.
Есть ли у ипотечных брокеров конфликты интересов?
Возможность конфликта интересов существует у ипотечных брокеров. Брокеры обязаны действовать в интересах заемщика. Однако их комиссия часто выплачивается кредитором. Всегда требуйте прозрачности у брокера - чтобы он сообщал, как он вознаграждается и какова его комиссия от любого кредитора, рекомендующего его кредит.
Что лучше - обратиться в банк или к ипотечному брокеру?
Если вы хотите сравнить виды кредитов и процентные ставки от нескольких различных кредиторов, работа с ипотечным брокером может быть полезной. Однако, если у вас уже есть отношения с банком или кредитным союзом и вы знаете, какой тип кредита вам нужен, работа напрямую через кредитора более удобна. Тем не менее, обязательно сравните предложения самостоятельно, чтобы получить лучшую сделку.
Можно ли договориться о комиссии ипотечного брокера?
Вы можете попытаться договориться о комиссии брокера. Сравните комиссии от нескольких брокеров, прежде чем решить с кем работать, и узнайте, как они будут вознаграждены. В ходе этого разговора, вы также можете попросить предоставить разбивку их затрат и попытаться договориться о них с такого подхода.
