Основные выводы
Кредит на консолидацию долгов заменяет несколько потоков задолженности одним новым кредитом с фиксированной процентной ставкой и ежемесячным платежом.
Личный заем для консолидации долгов обычно является быстрым и простым способом объединить различные виды долгов.
Кредита на консолидацию долгов могут повысить ваши кредитные рейтинги, если вы используете их для погашения кредитных карт.
Кредит на консолидацию долгов представляет собой личный заем, используемый для оплаты нескольких долгов. Это один из наиболее популярных методов облегчения долгов, который выбирают заемщики, чтобы упростить свой бюджет и сэкономить деньги на процентах.
Некоторые кредиторы на консолидацию долгов даже упрощают процесс, выплачивая кредиторов от вашего имени. Другие кредиторы позволяют вам использовать средства для выплаты долгов самостоятельно.
Понимание того, как работают эти займы и изучение шагов по выбору наилучших условий может помочь вам решить, подходит ли кредит на консолидацию долгов для достижения ваших финансовых целей.
Что такое консолидация долгов?
Термин «консолидация долгов» относится к процессу объединения нескольких кредитов в единый долг. Потребители часто обращаются к консолидации долгов, чтобы погасить кредитные карты или упростить свои ежемесячные счета.
Консолидационный кредит – это кредит с фиксированным платежом, специально предназначенный для объединения нескольких долгов в один кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Вы получаете все средства сразу, и можете выбрать срок погашения от одного года до десяти лет.
Суммы кредита обычно варьируются от $1,000 до $50,000, хотя некоторые кредиторы предлагают суммы до $100,000. Большинство кредитов на консолидацию долгов являются необеспеченными (не требуется залог), а средства обычно доступны в течение одного рабочего дня после одобрения.
Как работает консолидация долгов?
Первый шаг при получении кредита на консолидацию долгов – определить, какую сумму долга вы хотите консолидировать. Обычно нет смысла объединять долги, если вы не сможете получить более низкую ставку.
Допустим, вы консолидируете задолженность по кредитной карте с балансами и процентными ставками следующим образом:
Карточка 1 имеет баланс $5,000 и годовую процентную ставку 20 процентов.
Карточка 2 имеет баланс $2,000 и годовую процентную ставку 25 процентов.
Карточка 3 имеет баланс $1,000 и годовую процентную ставку 16 процентов.
Если вы продолжите делать минимальные платежи по своим кредитным картам, то будете платить $218,33 в месяц, и потребуется 23 года, чтобы полностью погасить остаток. Предположим, вы получили одобрение на кредит на консолидацию долга на сумму $8,000 со сроком погашения 24 месяца под 10 процентов или сроком погашения 60 месяцев под 12 процентов. Любая из этих двух опций поможет вам сэкономить на процентах и быстрее освободиться от долгов.
Минимальный платеж | Общая сумма процентов | Месяцы до полного погашения | |
|---|---|---|---|
| Кредитная карта 1 | $133.33 | $7,723.49 | 277 месяцев |
| Кредитная карта 2 | $61.67 | $3,485.70 | 196 месяцев |
| Кредитная карта 3 | $23.33 | $792.87 | 108 месяцев |
| Заем на консолидацию долгов на 24 месяца | $369 | $859.93 | 24 месяца |
| Заем на консолидацию долгов на 60 месяцев | $178 | $2,198.58 | 60 месяцев |
Что означают цифры
Если вы оплачиваете свои кредитные карты отдельно и делаете только минимальные платежи, общая сумма процентов составит более $12,000.
Если вы выберете пятилетний заем на консолидацию долгов, ваш ежемесячный платеж снизится на $40,33, вы сэкономите более $9,800 в общей сумме процентов и ваш долг будет погашен в течение 60 месяцев.
Если вы можете позволить себе увеличить месячный платеж на $150, двухлетний план погашения позволит сэкономить более $11,000 в общей сумме процентов.
Чтобы рассчитать потенциальные сбережения благодаря консолидации, используйте калькулятор погашения кредитной карты и калькулятор личного займа.
Лучшие кредиты на консолидацию долгов в 2025 году
Сравните лидеров рейтинга Bankrate, чтобы найти кредит с самой низкой процентной ставкой и гибкими условиями погашения.
Узнать больше
Когда кредит на консолидацию долгов подходит именно вам
Кредит на консолидацию долгов обычно является хорошей идеей в следующих ситуациях:
У вас есть значительные долги. Кредит на консолидацию долгов может помочь вам погасить остатки и привести ваш бюджет в порядок.
Вы хотите сделать единственный ежемесячный платеж. Вместо того, чтобы пытаться оплачивать несколько долгов разными датами платежей, вы будете платить одному кредитору каждый месяц. Это может помочь избежать просрочек платежей и негативного влияния на вашу кредитную историю.
Вы можете снизить ежемесячные платежи с помощью продленного срока погашения. Помните, что более длительный срок, особенно когда он сочетается с более высокой процентной ставкой, может означать увеличение общих затрат на заимствование, но вы можете посчитать этот компромисс разумным шагом, чтобы создать пространство в своем бюджете.
Если ваш доход колеблется из-за комиссионных вознаграждений, чаевых или самозанятости, кредит на консолидацию долгов с фиксированным ежемесячным платежом может оказать давление на ваш бюджет, если у вас длительное время низкий заработок.
Советы сотрудников Bankrate
Мой ежемесячный платеж по кредиту на консолидацию долгов довольно значительный. В целом, мои минимальные платежи были бы ниже, чем по кредиту на консолидацию долгов, но потребовалось бы значительно больше времени, чтобы полностью погасить весь долг.
Рэйс Субитч, старший редактор, кредиты
Я хотел немного более длинный срок кредита, поэтому я искал кредит, который длился бы семь лет. Это сделало мой ежемесячный платеж немного ниже, чем пятилетний кредит, и поскольку я планирую досрочно погасить его, дополнительные гипотетические проценты, начисленные за 24 дополнительных месяца, меня не беспокоили.
Джейрд Вилдер, старший аналитик
Как получить кредит на консолидацию долгов
Процесс получения кредита на консолидацию долгов мало отличается от получения традиционного личного кредита. Кредитор рассмотрит ваш доход и общую сумму долга, а также проверит вашу кредитную историю, чтобы определить предлагаемую процентную ставку. Однако есть несколько дополнительных шагов, которые необходимо предпринять при консолидации долгов.
Определите, какой долг вы хотите консолидировать. Запишите текущие балансы всех кредитных карт, необеспеченных кредитов, медицинских счетов и других долгов, которые вы хотите консолидировать. Онлайн-баланс обычно точнее, чем мониторинг кредитных карт.
Проведите расчеты. Сравните короткие и длинные сроки погашения, чтобы выбрать тот, который лучше всего соответствует вашему бюджету. Помните: в отличие от кредитных карт, у вас нет опции минимального платежа – убедитесь, что платеж доступен.
Организуйте информацию о погашении долга каждому кредитору. Процесс погашения кредитной карты или другого типа кредита может различаться, поэтому соберите всю необходимую информацию заранее. В зависимости от кредитора (и размера вашего кредита) вы можете иметь доступ к средствам уже в день подачи заявки. Чем дольше вы ждете погашения долга, тем больше процентов накапливается.
Решите, кто будет оплачивать кредиторов. Некоторые кредиторы, такие как Happy Money, сами осуществляют выплату долгов от вашего имени. Вы можете даже получить скидку на процентную ставку, если позволите кредитору выполнить работу по выплате долгов за вас. Но прямая оплата кредиторам может занять несколько недель, так что следите за своими счетами, чтобы случайно не пропустить дату платежа.
Сравнивайте предложения и получайте предварительное одобрение. Большинство заемщиков экономят деньги, сравнивая минимум три разных кредитора, чтобы убедиться, что они получают лучшее предложение. Приоритет отдавайте кредиторам, позволяющим предварительно квалифицироваться для личного кредита, чтобы сравнить ставки без ущерба для вашей кредитной истории.
Взгляд Bankrate: Лучший способ повысить ваши кредитные рейтинги после кредита на консолидацию долгов по кредитной карте – избегать использования возобновляемых кредитных линий в будущем. Если вы рассматриваете возможность совершения покупки с использованием кредита, сначала просчитайте потенциальный ежемесячный платеж с помощью калькулятора личного кредита. Возможно, вы пересмотрите покупку, увидев, какая она выглядит в течение 12–24 месяцев.
Альтернативные методы консолидации долгов
Если вы хотите консолидировать долги без получения нового кредита, у вас есть варианты, включая те, которые не требуют брать новый долг. Вы также можете комбинировать разные подходы, например, используя карту баланса перевода для половины своего долга и затем выплачивая оставшиеся карты методом снежного кома.
Балансовый перенос кредитной карты: Карта с нулевым балансовым переносом позволяет объединить несколько карт в одну новую карту без начисления процентов в течение установленного периода введения, обычно от 12 до 21 месяца. Выпускающие компании могут ограничивать максимальную сумму, которую вы можете перенести, и обычно взимают комиссию за перенос между 3 и 5 процентами. Кроме того, вам обычно нужна хорошая или отличная кредитная история, чтобы соответствовать требованиям.
Займы 401(k): Вы можете взять до $50,000 с помощью займа 401(k), в зависимости от плана. Вам не понадобится проверка кредитоспособности, и у вас будет пять лет на погашение остатка. Однако взятые деньги не будут расти в вашем портфеле, и вы можете столкнуться с налоговыми последствиями и штрафами, если смените работу во время непогашенного баланса.
Получение средств под залог собственного дома: Три наиболее распространенных способа воспользоваться собственным домом – это ипотечные кредиты под залог недвижимости, кредитные линии под залог недвижимости и рефинансирование с извлечением наличных – представляют собой низкопроцентные способы заимствования необходимых средств для консолидации долгов. Важно понимать, что каждая из этих опций обеспечена вашим домом, и если вы не выполните обязательства по кредиту, вы рискуете потерять дом.
Метод снежного кома для погашения долгов: Как альтернативный способ погашения долгов, эта стратегия предполагает оплату большей суммы, чем минимальный платеж по долгу с наименьшим балансом, в то время как минимальный платеж делается по другим долгам. По мере погашения каждого долга вы переходите к следующему долгу с меньшим балансом, пока все долги не будут полностью выплачены. Этот метод хорош для мотивации, поскольку достижение самого маленького долга приводит к раннему успеху.
Метод лавины для погашения долгов: Используя эту стратегию, вы сосредотачиваетесь на погашении долгов с наибольшей годовой процентной ставкой, делая минимальный платеж по остальным долгам. Начав с долга с наивысшей процентной ставкой, вы можете сэкономить больше денег на процентах (по сравнению с методом снежного кома).
Итог
Кредит на консолидацию долгов может стать отличным инструментом для управления задолженностью по кредитным картам и снижения стресса от ежемесячных выплат. Фиксированный срок погашения дает четкую дату завершения вашего долга, устанавливая путь к большему освобождению от долгов.
Однако это лишь один из нескольких методов консолидации долгов и лучше всего подходит, если вы подходите под условия низкого процентного кредита. Если вы обнаруживаете, что регулярно обращаетесь за кредитами на консолидацию долгов, возможно, пришло время записаться на прием к кредитному консультанту, чтобы обсудить, как выйти из цикла повторяющихся долгов.
