Дорогой Квентин,
На каком этапе мне следует уменьшить или полностью прекратить оплату страхового полиса жизни? Мне 51 год, я женат и плачу около 200 долларов в месяц за страховой полис на сумму 1,5 миллиона долларов, предлагаемый частной профессиональной группой. Кроме того, у меня есть страховой полис на сумму 500 тысяч долларов от моего работодателя. Я проживаю еще пять лет до финансовой независимости. Большое спасибо.
Замужем и обеспечена
Наиболее читаемое от MarketWatch
-
Акции застряли в мощной ротации. Что может вызвать шок.
-
Все больше американцев теряют свои дома, так как количество случаев выселения увеличилось на 20%. Что движет этим процессом.
-
Мой муж, которому 73 года, передает мне право проживания в своем доме, оставляя своему сыну Porsche стоимостью 200 тысяч долларов. Является ли это причиной для развода.
-
Почти 900 000 новых домовладельцев оказались под водой по ипотечным кредитам, сигнализируя о тревожных изменениях на рынке жилья.
Не пропустите: Сегодня мне исполняется 61 год: у меня есть социальные пособия бывшего супруга. Следует ли мне уйти на пенсию в 65 лет и путешествовать?
Дорогая Солидная,
Ваш страховой полис является отличной сделкой, если у вас осталось значительное количество лет гарантированного уровня премий по этому полису.
Например, если у вас осталось пять лет на срок действия десятилетнего или двадцатилетнего полиса с уровнем премии, то оплата в размере 200 долларов в месяц за покрытие на сумму 1,5 миллиона долларов представляет собой экономичную защиту вашей супруги, пока она финансово зависима от вас. Хорошие новости: страховые выплаты по полису обычно не облагаются федеральным подоходным налогом согласно правилам IRS (хотя смерть бенефициара может подпадать под налог на наследство, если общая стоимость вашего имущества превышает федеральное освобождение). Точные ставки варьируются в зависимости от состояния здоровья, местоположения и страховщика, но групповые полисы, подобные вашему, часто обеспечивают более низкие тарифы. Если этот период короче десяти лет, пересмотрите ситуацию раньше.
Вы фактически платите стоимость обычного домашнего коммунального платежа за налогово-бесплатный полис страхования жизни на сумму 1,5 миллиона долларов. Это примерно 0,16% от суммы покрытия ежегодно – недорого для человека в возрасте около 50 лет с серьезными финансовыми обязательствами. Исходя из этих цифр, и предполагая, что ваши взносы останутся неизменными до конца срока действия полиса, имеет смысл продолжать его оплачивать. Для мужчины в возрасте 50 лет в хорошем состоянии двадцатилетний полис страхования жизни на сумму 1 миллион долларов в среднем стоит 234 доллара в месяц. На этой основе страхование на сумму 1,5 миллиона долларов будет стоить около 351 доллара в месяц – значит ваш взнос в 200 долларов составляет более 40% ниже, вероятно, благодаря скидкам при групповом страховании. (Примечание: средние показатели явно различаются в зависимости от источника.)
Полисы страхования жизни действуют обычно от 10 до 30 лет и выплачивают только в случае вашей смерти в течение этого периода. Если вы переживете срок действия полиса, возможно продление покрытия, однако премии резко возрастут, поскольку полис перейдет на ежегодные возобновляемые тарифы. Полис постоянного страхования жизни несет фиксированные премии и включает компонент накопительного счета, поэтому он значительно дороже. Некоторые полисы позволяют возобновлять их без медицинского осмотра и изменений в здоровье, но премии все равно растут.
Феномен «платы за прошлые расходы» соблазняет людей платить увеличивающиеся взносы, потому что они уже заплатили значительную часть взносов. Страховщики знают об этом и, учитывая рост риска смерти с возрастом, устанавливают высокие цены на постсрочное страхование, чтобы подтолкнуть клиентов либо прекратить платежи, либо существенно увеличить взносы. Учитывая это, реальная стоимость зависит во многом от вашего состояния здоровья, статуса курильщика и других факторов оценки рисков. Указанные выше средние цифры могут не отражать того, сколько бы вы заплатили сегодня при заключении нового договора.
В конечном итоге решение о продолжении оплаты зависит от количества оставшихся лет гарантии уровня премии, финансового положения вашей жены, степени ее зависимости от ваших доходов и вероятности того, что ваша смерть оставит её в тяжелом финансовом положении, а также общего финансового положения – активы, обязательства, готовность к пенсии и возможность перехода или изменения условий вашего страхового полиса от работодателя.
Защита ваших иждивенцев
Страхование жизни предназначено для защиты ваших иждивенцев в случае вашей преждевременной смерти до достижения вами финансовой независимости. После того, как у вас появятся достаточные активы для обеспечения потребностей вашей жены, вам потребуется меньшая защита по страхованию жизни. Если страховая премия вырастет, скажем, до 400 долларов, когда закончится срок действия вашего уровня премии, вам снова придется взвесить, приведет ли ваша смерть к тому, что ваша жена столкнется с материальными трудностями (например, погашением ипотеки и покрытием будущих расходов на проживание), без наличия данного полиса.
Предупреждение: Все меняется, когда заканчивается гарантированный срок действия полиса. Рассмотрим опыт одного читателя в возрасте 80 лет, который продолжал держать страховой полис на сумму 250 тысяч долларов даже после окончания срока действия своего уровня премии. Его первоначальный взнос составлял 200 долларов в месяц; после истечения срока действия полиса его взнос увеличился более чем до 2000 долларов в месяц – типичная ситуация для ежегодно возобновляемого полиса в таком возрасте. К моменту, когда он задумался о прекращении выплат, он уже заплатил свыше 220 000 долларов страховых взносов, намного больше первоначальной суммы, которую он хотел защитить.
Это типичный сценарий и напоминание о том, что страхование жизни не предназначено для сохранения его бесконечно долго. Сейчас вы находитесь в хорошей форме с общим покрытием на сумму 2 миллиона долларов. Выводы для вас следующие: прекращайте оплачивать полис страхования жизни, когда достигнете финансовой независимости, ваша смерть не создаст для вашей жены серьезных финансовых проблем и/или когда срок действия полиса истекает или премии значительно вырастают, что наступит раньше.
Не пропустите: Я опасаюсь значительного падения индекса S&P 500: Стоит ли продавать мои акции технологических компаний, прежде чем станет слишком поздно?
Предыдущие колонки Квентина Фоттрела:
Мой муж, которому 73 года, передает мне право проживания в своем доме, оставляя своему сыну Porsche стоимостью 200 тысяч долларов. Является ли это причиной для развода.
У меня есть расходы в размере 10 тысяч долларов. Должна ли я снять деньги с инвестиций или из высокодоходного сберегательного счета?
Мне 83 года, и если я продам свой дом, у меня будет 500 тысяч долларов. Моя бывшая жена хочет, чтобы я переехал жить вместе с ней в Колумбию. Должна ли я поехать туда?
Наиболее читаемое от MarketWatch
-
Я нашел покупателя из другого штата для классического автомобиля моей бабушки. Он просит меня выписать чек. Это финансовый обман?
-
Снятие средств из 401(k) удвоилось, поскольку люди начинают использовать свои пенсионные сбережения для покрытия чрезвычайных ситуаций.
-
Движение цен на золото идет параллельно с движением американских акций, что указывает на возможное приближение опасности на фондовом рынке.
-
Мне 51 год, я женат и плачу 200 долларов в месяц за страховой полис страхования жизни на сумму 1,5 миллиона долларов. Когда мне следует прекратить его оплачивать?
