В этой статье:
Банки принимают решение о выдаче кредита на основе скоринговой системы. Она автоматически оценивает клиента по множеству параметров: уровень и источник дохода, текущая долговая нагрузка, исполнение предыдущих кредитных обязательств, семейное положение и т. д.
Законодательство не обязывает банк объяснять причину отказа в кредите. Однако кредитор должен передать данные об отказе в бюро кредитных историй (БКИ). Своя кредитная история доступна каждому гражданину, дважды в год ее можно получить бесплатно. Правда, среди причин отказа содержатся общие формулировки.
По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, чаще всего банки указывают среди причин отказа собственную кредитную политику. «В каждом банке она своя, в зависимости от «аппетита к риску» той или иной кредитной организации», — поясняет он.
Негативно на кредитную историю влияют просроченные платежи по имеющимся обязательствам, множество открытых кредитов, высокая финансовая нагрузка.
Если у заемщика уже есть кредиты или активные кредитные карты, банк может отказать в выдаче нового займа.
Кроме того, по словам Алексея Волкова, причиной отказа может быть несоответствие между заявкой гражданина и информацией, известной о нем кредитору.
С хорошей кредитной историей шансы получить кредит на выгодных условиях выше, однако гарантии тоже нет. Как говорит генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин, банки не ориентируются на одну лишь кредитную историю, а подходят к вопросу рассмотрения заявки на кредит комплексно.
«Многое зависит от того, какую сумму просит заемщик, а также каково его финансовое положение на текущий момент. У человека может быть идеальная кредитная история, но если его чистый располагаемый доход не сможет обеспечить ежемесячные платежи, то банк откажет в выдаче либо предложит более низкую сумму кредита или увеличит срок кредитования», — говорит Лагуткин.
Алексей Волков отмечает, что Банк России в последнее время начал бороться с закредитованностью заемщиков: если у потенциального кредитора более 50% доходов будет уходить на обслуживание прежних и новых долгов, то банк может оказаться не готов создавать существенные резервы под такой кредит. «А при показателе долговой нагрузки более 80% отказ почти гарантирован. И это не единственная, хоть и очень распространенная причина отказов», — поясняет Волков.
Банки редко раскрывают конкретные причины отказа — скоринговые модели являются внутренней информацией. Однако узнать больше все же можно.
Самый простой путь — обратиться к менеджеру банка с просьбой помочь разобраться в причинах отказа. «Ряд игроков на рынке уже стали применять подобную практику, объясняя потребителю причину изменения параметров одобренного кредита», — говорит Олег Лагуткин. С ним соглашается Алексей Волков, отмечая, что на практике менеджеры банка могут более детально раскрыть основания принятого решения.
Кроме того, как мы уже говорили выше, основная причина отказа в выдаче кредита указывается в кредитной истории.
Банки могут считать индивидуальных предпринимателей более рискованными заемщиками, так как их доход нестабилен по сравнению с зарплатой работающих по найму. Однако нельзя сказать, что все кредитные организации придерживаются такой логики.
«У отдельных крупных игроков рынка в портфеле необеспеченных розничных кредитов доля кредитов, предоставленных ИП, может достигать 20%. При этом нецелесообразно говорить о том, что риски при кредитовании ИП как-то принципиально отличаются от рисков по кредитам, выданным наемным работникам», — считает Олег Лагуткин.
По словам Алексея Волкова, банки действительно могут очень долго проверять кредитоспособность самозанятых граждан из-за того, что те не всегда могут подтвердить величину и стабильность получения доходов.
«Но если до сих пор банки допускали возможность самодекларирования доходов, то есть верили на слово, то с 2025 года Банк России обещает обязать всех кредиторов принимать решения о кредитах физлицам только на основании официальной справки», — говорит он.
Утверждение о том, что есть банки, гарантирующие одобрение кредита любому обратившемуся, — миф, говорит Надежда Капустина. Она отмечает, что все лицензированные кредитные организации обязаны оценивать платежеспособность клиентов и управлять рисками в соответствии с нормативами Центрального банка.
«Микрофинансовые организации действительно демонстрируют более лояльные критерии отбора заемщиков и готовность работать с клиентами, имеющими проблемную кредитную историю. Тем не менее подобная доступность компенсируется существенно более высокой стоимостью заимствования, ограниченными суммами и короткими сроками кредитования», — объясняет Капустина.
Вместе с этим Наталья Архипова говорит, что крупные банки с государственным участием придерживаются консервативной оценки, а некоторые региональные или розничные игроки допускают больше гибкости, особенно при наличии залога или поручителя.
«Самые высокие шансы — в банке, где вы уже обслуживаетесь. Зарплатные клиенты оцениваются по упрощенной модели: банк видит движение по счету, регулярность поступлений и уровень расходов, что снижает неопределенность. Даже если кредитная история неидеальна, наличие стабильных поступлений повышает вероятность положительного решения», — считает Архипова.
Надежда Капустина рекомендует соблюдать интервал между заявками от одного до трех месяцев. Она предупреждает, что частые запросы кредитных ресурсов могут снизить вероятность положительного решения о выдаче кредита.
«Продолжительность паузы запроса кредита должна использоваться не для пассивного ожидания, а для активной работы над устранением выявленных недостатков и причин отказа», — говорит Капустина.
Наталья Архипова соглашается, что частая подача заявок воспринимается банками как тревожный сигнал: «клиент ищет деньги любой ценой». Она поясняет, что каждое обращение фиксируется в кредитной истории, и при большом количестве запросов скоринговая система снижает рейтинг.
По ее мнению, повторно подавать заявку стоит не раньше чем через два-три месяца — этого времени достаточно, чтобы обновились данные и уменьшился негативный эффект от предыдущих отказов. Помимо этого, по словам Архиповой, в первой половине месяца вероятность одобрения заявки выше. «Банки активно выполняют план по выдачам, и лимиты еще не исчерпаны. К концу месяца скоринг становится строже, а одобрений — меньше, особенно по клиентам с пограничными параметрами», — считает эксперт.
