Основные выводы
Срочные займы для людей с плохой кредитной историей обычно имеют более высокие процентные ставки и комиссии, чем традиционные займы.
Альтернативные займы до зарплаты и аванс на кредитных картах - это варианты срочных займов, доступные большинству заемщиков, даже с неполной кредитной историей.
Займы до дня зарплаты и под залог автомобиля также возможны, но они гораздо чаще являются хищительскими и должны быть избегнуты всяким образом.
Если у вас неидеальная кредитная история, вам обычно придется обратиться за помощью к нестандартным видам потребительских займов, когда перед вами встает неожиданная финансовая нагрузка.
Хотя существуют займы для людей с плохой кредитной историей, они сопровождаются более высокими процентными ставками и комиссиями, чем другие займы. Взвесьте все за и против каждого варианта перед подачей заявки, чтобы избежать финансовых проблем в будущем.
Типы срочных займов для людей с плохой кредитной историей
Типичные срочные займы для людей с плохой кредитной историей обычно имеют выше средних процентные ставки и низкие предельные суммы финансирования. Эти варианты предназначены для заемщиков, которым нужно быстро получить средства на неожиданный счет или расход. Краткие сроки погашения также довольно распространены, хотя есть исключения.
Тип займа | Сумма займа | Срок погашения | Годовая процентная ставка | Для кого это подходит |
|---|---|---|---|---|
Потребительские займы для людей с плохой кредитной историей | До $50,000 | 3-7 лет | До 36% | Заемщики с плохой кредитной историей, соответствующие другим требованиям |
Альтернативные займы до зарплаты | До $2,000 | 1-12 месяцев | До 28% | Члены кредитных союзов в трудную минуту, которым нужно занять небольшую сумму денег. |
Аванс на кредитной карте | 20% до 30% от доступного кредитного лимита | До погашения баланса | Почти 30% | Держатели карт, которым нужны быстрые деньги и могут быстро погасить свой баланс. |
Займы до дня зарплаты | До $500 | 10-14 дней | 300% и выше | Заемщики, которые не могут получить заем нигде еще и уверены, что смогут быстро его погасить. |
Займы под залог автомобиля | 25% до 50% от стоимости вашего автомобиля | 2-4 недели | Обычно три цифры, но варьируется от штата к штату | Заемщики, которым срочно нужны средства и у которых нет других вариантов для займа денег. |
Потребительские займы для людей с плохой кредитной историей
Подходит для
Потребителей, которые не могут получить более низкую процентную ставку по другим видам займов и уверены, что смогут своевременно или, идеально, досрочно погасить долг.
Потребительские займы для людей с плохой кредитной историей предлагаются многими теми же банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, которые рекламируют потребительские займы, и их погашаются частями в течение трех до семи лет. Однако, если у вас нет хорошей кредитной истории, ожидайте более высокие процентные ставки и комиссии за оформление. Вместе они создают вашу годовую процентную ставку (APR), и она может приблизиться к уровням кредитных карт, даже при условии, что даже уважаемые кредиторы устанавливают пределы ставок на уровне 35.99%.
Если у вас есть срочная потребность, эти займы могут быть полезными благодаря скорости финансирования. Просто будьте осторожны с процентными издержками. Хотя 35.99% далеко не так много по сравнению с трехзначными наценками на займы до дня зарплаты, это все равно дорогой долг. Как всегда, выбор самого короткого срока, который вы можете себе позволить, уменьшит издержки по процентам.
Преимущества
Необеспеченные займы означают отсутствие риска утраты залога
Постройте свою кредитную историю с вовремя погашенными платежами
Более конкурентоспособные годовые процентные ставки по сравнению с другими вариантами срочных займов
Недостатки
Ваша годовая процентная ставка определяется вашей кредитной историей
Комиссии за оформление распространены даже среди доверенных кредиторов для людей с плохой кредитной историей
Альтернативные займы до зарплаты
Подходит для
Членов кредитных союзов с низкими кредитными баллами, которым нужен небольшой заем и которые не могут получить одобрение в других местах для персонального займа с конкурентными условиями.
Предлагаемые некоторыми федеральными кредитными союзами, альтернативные займы до зарплаты предлагают суммы до $2,000. Эти необеспеченные займы имеют сроки погашения от одного до 12 месяцев. Хотя их можно получить легче, чем традиционный персональный займ, заемщикам все равно может потребоваться пройти проверку кредитоспособности для одобрения.
Так как процентные ставки обычно зависят от вашего кредитного рейтинга, те, у кого плохая кредитная история, обычно получают самые высокие ставки. Тем не менее, эти займы ограничивают проценты до 28%, что ниже, чем у некоторых кредитных карт и большинства других срочных займов. Для подачи заявки вам нужно быть членом кредитного союза, который предлагает этот продукт.
Преимущества
Более конкурентоспособные процентные ставки по сравнению с займами до зарплаты
Плата за обработку заявки не может превышать $20
Недостатки
Требуется членство в кредитном союзе
Небольшие суммы займов
Аванс на кредитной карте
Подходит для
Держателей кредитных карт с доступным кредитным лимитом, которым нужно получить доступ к небольшой сумме наличных и могут быстро ее погасить.
Некоторые кредитные карты предлагают авансы наличных, позволяющие вам снять средства с вашей кредитной линии. Вы можете посетить банкомат или отделение банка, чтобы снять нужные вам деньги до предела аванса наличных или доступного кредита на вашей карте в зависимости от рекомендаций выпускающего карту банка.
Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за транзакцию, обычно от 3% до 5%, чтобы воспользоваться этой функцией. Кроме того, вы сразу начнете начислять проценты на сумму, которую займете, поскольку нет льготного периода. Авансы наличных по кредитным картам обычно ограничены от 20% до 30% от доступного кредитного лимита.
Преимущества
Мгновенный доступ к наличным
Не требуется заявка или проверка кредита
Недостатки
Комиссия за аванс наличных
Более высокая процентная ставка и отсутствие льготного периода
Займы до дня зарплаты
Подходит для
Потребителей, которые израсходовали все другие варианты и уверены, что смогут полностью погасить заем к установленному сроку.
Займы до дня зарплаты - это краткосрочные необеспеченные займы, предоставляющие быстрое финансирование. Большинство из них ограничивается $500 и должны быть погашены в течение двух недель. Скорее всего, вам не понадобится проверка кредитной истории для одобрения, что делает займы до дня зарплаты легко доступными для заемщиков с плохой кредитной историей.
Тем не менее, займы до дня зарплаты не являются законными в каждом штате, и штаты, где они разрешены, имеют свои законы. Вам придется платить комиссии, обычно от $10 до $15 за каждые $100, взятые в займ. Это эквивалент трехзначной годовой процентной ставки.
Отсутствие средств, когда кредит становится должным, часто приводит к комиссиям со стороны вашего финансового учреждения. Хотя вы можете получить продление срока погашения, если проживаете в штате, который разрешает реструктуризацию, это обычно сопряжено с ценой, которая может удержать вас в круговороте долгов по зарплатным кредитам.
Преимущества
Отсутствие проверки кредитной истории
Выдача средств уже через несколько минут до нескольких часов
Недостатки
Процентные ставки в три раза выше на некоторые кредиты
Высокие комиссии за реструктуризацию
Обычно не способствует построению кредитной истории
Автоломбарды
Подходит для
Лиц, которые полностью владеют своим автомобилем и не имеют других вариантов для получения необходимых средств.
Автоломбард обеспечивается правом собственности на ваше транспортное средство, которое выступает в качестве залога на короткий срок. В большинстве случаев вы должны быть полным владельцем автомобиля, без кредита на него, и ограничены кредитами от 25% до 50% стоимости вашего автомобиля.
Как и зарплатные кредиты, автоломбарды следует использовать только в крайнем случае по нескольким причинам. Вы рискуете потерять свой автомобиль, если не сможете справиться с платежами. Даже если вы сможете справиться с платежами, автоломбарды также имеют высокие процентные ставки и короткий срок погашения, что может создать значительное давление на ваш бюджет.
Преимущества
Средства доступны уже в тот же день
Часто доступны без проверки кредитной истории
Недостатки
Риск изъятия имущества
Высокие затраты на займ
Отсутствие отчетности в кредитные бюро
Как выбрать лучший кредит на случай экстренной ситуации
Правильный выбор кредита зависит от вашего финансового положения. Начните с понимания особенностей каждого варианта, взвешивая плюсы и минусы, а также затраты на займ, чтобы найти наилучшее решение.
Если вы являетесь членом кредитного союза, стоит подать заявку на кредит-альтернативу, если такая предлагается. В противном случае, кредитный овердрафт на карте может подойти, если доступен, так как вам не нужно официально подавать заявку, а затраты на проценты могут быть ниже.
Но если ни один из них не подходит, рассмотрите зарплатный кредит. Затраты на займ высоки, но его своевременное погашение позволяет избежать дополнительных сборов.
Если вы не подходите и отчаянно нуждаетесь в деньгах, попробуйте автоломбард, но только в крайнем случае. Убедитесь, что вы можете позволить себе выплаты, чтобы предотвратить изъятие вашего транспортного средства в случае невыполнения условий кредитного договора.
Альтернативы экстренных займов
Если вы предпочтете не использовать кредит для покрытия неожиданного счета или срочных расходов, вместо этого могут подойти эти альтернативы к экстренным займам.
Получите помощь от благотворительной организации или местной неприбыльной организации: Позвоните по номеру 211, чтобы узнать больше о финансовых ресурсах, доступных в вашем районе или через ваш штат.
Запросите аванс из зарплаты: Если вы работаете на своей должности уже некоторое время, попросите вашего работодателя об авансе на следующую зарплату.
Попросите друзей или родственников о займе: Они могут быть готовы предоставить вам безпроцентный займ, но обязательно заключите соглашение на бумаге.
Сделайте договоренности о платежах: Если вам нужны быстрые деньги для покрытия ежемесячных долговых обязательств, свяжитесь с кредитором или кредитором и попросите о продлении.
Займитесь средствами с вашего 401(к): Некоторые планы 401(к) позволяют займы до $50,000 или 50% от вестинга - в зависимости от того, что ниже - и проценты, которые вы платите, возвращаются на ваш счет. Имейте в виду, что этот путь может повлиять на вашу пенсионную сбереженную сумму, так как при займе с 401(к) имеется большая налоговая вычет.
Как избежать мошенничества с плохим кредитом
Тщательно изучите кредиторов в вашем списке и сравните ставки экстренных займов, прежде чем принять окончательное решение. Избегайте кредиторов, предлагающих гарантированное одобрение или использующих другие тактики мошенничества с потребительским кредитом.
Итог
Хотя вы можете получить экстренный займ с плохой кредитной историей, в первую очередь стоит обратиться к альтернативам. Местные программы помощи в трудной ситуации, семья и друзья или аванс из зарплаты могут помочь вам покрыть экстренные расходы без уплаты процентов.
Если вам все же нужно занять деньги, тщательно сравните варианты. Найдите кредитора, предлагающего справедливые ставки при ежемесячном платеже, который вы можете себе позволить. Экстренные займы для плохой кредитной истории могут быть полезны в экстренной ситуации, но их следует рассмотреть тщательно, чтобы защитить вашу кредитную и финансовую стабильность.
