Персональный кредит против кредита под залог жилья: что лучше?

Основные моменты

• Персональные займы и кредиты под залог жилья могут стать надежным источником финансирования, если вам нужны деньги.

• Персональные займы менее рискованны, потому что они не имеют обеспечения, но часто сопровождаются более высокими процентными ставками.

• Кредиты под залог жилья могут быть доступнее для заемщиков с низкими кредитными баллами, но вы можете потерять свой дом, если не сможете выплачивать кредит.

Персональные займы и кредиты под залог жилья могут использоваться для ремонта дома, консолидации долгов, оплаты медицинских расходов и многих других целей. Однако процесс подачи заявки и критерии кредитного скоринга отличаются для каждого варианта.

Еще одним крупным различием является то, что персональные займы не имеют обеспечения, в то время как кредиты под залог жилья обеспечены и используют ваш дом как залог. Следовательно, определить, какой из них лучше для вашей финансовой ситуации, может быть непросто, поскольку оба варианта имеют значительные плюсы и минусы.

Персональные займы против кредитов под залог жилья

Кредиты под залог жилья и персональные займы - это краткосрочные займы, которые вы погашаете за фиксированный период времени с фиксированными ежемесячными платежами.

Персональные займы обычно не имеют обеспечения, поэтому для вас меньше риска, если вы не можете погасить долг, хотя невыплата персонального займа все равно может повлечь серьезные последствия. Несмотря на это, необеспеченные займы имеют более высокие ставки и короткие сроки, чем большинство кредитов под залог жилья.

Персональные займы

Персональные займы - это вид кредита, предлагаемый банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. Средства по займу выдаются единовременно и погашаются с процентами в равных ежемесячных платежах. Большинство сроков погашения составляют от трех до семи лет, но некоторые кредиторы предлагают более короткие или длинные сроки.

Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом более вероятно будут одобрены по низкой ставке, что снижает общую стоимость кредита. Есть несколько кредиторов, которые работают с заемщиками с плохой кредитной историей, хотя стоит ожидать более высокие ставки и меньшие суммы займов.

Вы обычно можете подать заявку онлайн, предоставив базовую личную и финансовую информацию. Сравните несколько кредиторов, чтобы найти лучшее предложение.

Преимущества

• Гибкость: Обычно нет или минимальные ограничения на использование средств персонального займа.

• Быстрое финансирование: Персональные займы могут быть одобрены и выданы уже на следующий рабочий день, в то время как кредиты под залог жилья могут занять недели.

• Не требуется залог: Большинство персональных займов не обеспечены, поэтому вы не рискуете потерять свои активы, если не выплачиваете кредит.

Недостатки

• Высокие процентные ставки: Процентные ставки по персональным займам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по кредитам под залог жилья. Ставки для заемщиков с плохой кредитной историей могут достигать 36 процентов.

• Меньшие суммы финансирования: Персональные займы обычно ограничены суммой в $50 000, хотя некоторые кредиторы предлагают до $100 000.

• Короткие сроки погашения: Максимальный срок погашения персонального займа обычно составляет семь лет, в то время как сроки по кредитам под залог жилья могут достигать 30 лет.

Кредиты под залог жилья

Кредиты под залог жилья могут быть крупнее, чем персональные займы, потому что они используют долю вашего дома стоимость вашего дома минус задолженность для определения суммы, которую вы можете занять. Большинство кредиторов позволят вам занять до 85 процентов комбинированного коэффициента займа к стоимости вашего дома (LTV).

Процентные ставки по кредитам под залог жилья обычно ниже, чем по персональным займам. Но поскольку кредит использует ваш дом в качестве залога, у кредитора есть встроенные меры возврата, если вы не выплачиваете долг конкретно, он может начать процесс изъятия вашего дома.

В отличие от персонального займа, процесс подачи заявки на кредит под залог жилья немного сложнее. Хотя вы часто можете подать заявку онлайн, процесс обычно занимает несколько недель, поскольку должна быть проведена оценка вашего имущества. Вы можете изучить варианты у вашего текущего ипотечного кредитора и других кредиторов под залог жилья, чтобы понять, сколько вы можете занять и сколько можете заплатить.

Преимущества

• Долгосрочные сроки: Кредиты под залог жилья предоставляются на сроки до 30 лет, что позволяет вам иметь более доступный ежемесячный платеж по крупным займам.

• Большие суммы займов: Суммы кредитов под залог жилья зависят от вашей доли в доме. Вы можете занять значительно более $100 000, в зависимости от вашей доступной доли и финансового положения.

• Потенциальные налоговые льготы: Уплаченный процент по кредиту может быть вычетен налоговым времени, если средства использованы на капитальный ремонт или ремонт жилья.

Недостатки

• Риск потери дома: Кредитор может начать процесс изъятия вашего дома, если вы не в состоянии выплачивать кредит.

• Риск задолжать больше, чем стоит дом: Если рынок падает и стоимость вашего дома снижается, вы можете оказаться в долгу больше, чем стоит дом, что затрудняет его продажу.

• Требования к доле: Большинство кредиторов требуют, чтобы у вас была хотя бы 15-20 процентов доли в вашем доме, чтобы получить кредит под залог жилья.

Когда выбирать персональный займ

Персональный займ может быть лучшим выбором, если вам нужно покрыть небольшие расходы. Они также хороши, если вы не хотите использовать свой дом в качестве залога. Персональные займы могут подойти в следующих ситуациях:

• У вас небольшие расходы

  Хотя вы можете найти небольшие суммы кредитов под залог жилья в местных кредитных союзах, большинство банков устанавливают минимальную сумму займа в $10 000 или более. Персональные займы могут быть на сумму всего $500.

• Вы не хотите рисковать своим домом

  Персональные займы обычно не обеспечены, поэтому вы не можете потерять свой дом или другую собственность, если не выплатите кредит.

• У вас недостаточно собственного капитала

  Если у вас недостаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете не квалифицироваться для кредита под залог жилья вообще.

• У вас отличный кредитный рейтинг

  Имея отличный кредитный рейтинг, вы сможете получить самые низкие ставки по персональным займам, некоторые из которых могут составлять около 7 процентов.

Когда стоит избегать личного займа

Выбор личного займа не является лучшей идеей, если вам нужно занять значительную сумму денег, превышающую предельный размер займа кредитора. Также следует избегать личных займов, если вы можете получить только крупные процентные ставки, которые приведут к ежемесячному платежу, который вы не можете себе позволить.

Когда стоит выбрать ипотечный кредит

Взятие ипотечного кредита вместо личного займа может иметь больший смысл, если вам нужно занять более 100 000 долларов или вы не можете получить выгодную ставку по личному займу. Рассмотрите ипотечный кредит, если:

• У вас много собственного капитала

  Ипотечный кредит является вариантом только в случае, если у вас есть собственное жилье. Если вы накопили значительное количество собственного капитала, вы можете занять более 500 000 долларов - намного больше, чем с личным займом.

• У вас не самый высокий кредитный рейтинг

  Поскольку ипотечный кредит является обеспеченным займом, он может быть легче получить людям с низким кредитным рейтингом - просто помните, что вы не получите лучшие процентные ставки.

• Вы ищете низкие ставки

  Ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по личным займам, что означает, что ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы заплатите меньше за заем денег.

• Вы хотите отремонтировать свой дом

  Если вы используете ипотечный кредит на ремонт, вы можете вычитать уплаченные проценты из налогов.

Когда стоит избегать ипотечного кредита

Даже если вы можете получить низкую процентную ставку по ипотечному кредиту, стоит избежать его, если у вас очень мало собственного капитала в доме. Расходы на закрытие сделки и сумма, которую вы заплатите в виде процентов, могут легко перевесить пользу от взятия ипотечного кредита в первую очередь.

Еще одна причина отказаться от ипотечного кредита - если финансы туго и вы живете от зарплаты к зарплате. Вы рискуете потерять свой дом из-за просрочки платежей по кредиту.

Альтернативные варианты финансирования

Личные займы и ипотечные кредиты - не единственные способы занять крупную сумму денег. Если у вас есть другие финансовые потребности, попробуйте один из этих альтернатив.

Кредитные линии на основе ипотеки

Кредитная линия на основе ипотеки (КЛИ) обычно позволяет вам занять до 85 процентов вашего капитала, обеспеченного вашим домом, и вы можете использовать эти средства практически на любые цели.

Вы можете занимать столько, сколько вам нужно - и можете получить, основываясь на вашем кредитном рейтинге - и столько раз, сколько вам нужно в течение периода использования, обычно 10 лет. Вы также можете пополнять свои доступные средства, внося платежи в течение периода использования. По окончании этого периода начнется период погашения, который обычно составляет 20 лет. Имейте в виду, что у большинства КЛИ переменные процентные ставки.

Что насчет перефинансирования ипотечного кредита с денежным выкупом?

Да, это может быть еще один подходящий вариант, если у вас достаточно капитала в доме. Однако, учитывая, что ставки по ипотечным кредитам остаются высокими, вероятно, не лучшее время для переоценки вашего ипотечного кредита - если ставки снизились с момента вашего первоначального займа.

Кредитные карты

Современные лучшие кредитные карты предлагают множество преимуществ. Своевременные платежи каждый месяц могут улучшить или создать ваш кредитный рейтинг, и многие кредитные карты предлагают вознаграждения в виде кэшбэка или миль за путешествия, которые вы можете использовать на определенных авиалиниях. Получить кредитную карту легко, и их можно использовать как финансовую подушку безопасности для чрезвычайных ситуаций.

Но у кредитных карт есть серьезные недостатки. Они часто взимают высокие процентные ставки за снятие наличных и перевод баланса. Пропущенные или поздние платежи могут навредить вашему кредиту, и всегда есть риск мошенничества с кредитной картой. Кроме того, некоторые карты имеют высокие ежегодные сборы от 25 долларов до более 295 долларов за каждого уполномоченного пользователя.

Личные кредитные линии

Личная кредитная линия - это еще один вариант, который работает аналогично кредитной карте или КЛИ. Вы можете занимать по мере необходимости до максимального лимита вашей линии. Это может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта, если вы можете получить низкую ставку - личные кредитные линии обычно имеют более низкие средние ставки, чем кредитные карты.

Однако значительным недостатком является то, что, в отличие от кредитных карт, личные кредитные линии не имеют льготного периода. В результате это означает, что начисление процентов начинается сразу после займа по линии кредита. Поэтому, если вы можете получить кредитную карту с акцией 0% годовых, может иметь смысл избежать личной кредитной линии.

Итоги

Выбор между личным займом и ипотечным кредитом зависит от ваших финансовых потребностей. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, которые следует рассмотреть перед подачей заявки, но они могут быть хорошими вариантами, если вам нужно занять деньги.

Независимо от вашего выбора, уделите время сравнению всех ваших вариантов кредитования, процентных ставок, комиссий и сроков погашения перед подачей заявки.