Кредиты под залог дома и кредитные линии позволяют владельцам домов использовать свою долю собственности в доме и превратить ее в наличные деньги, а также использовать эти средства на свое усмотрение. Однако у них есть ключевые различия, включая процентные ставки – как работают и как они определяются. Очень важно понимать эти различия при выборе между этими двумя видами ипотеки.
Используйте эти стратегии для накопления богатства через вашу долю собственности в доме.
Как определяются ставки по HELOC
Большинство HELOC являются продуктами с переменной процентной ставкой, что означает, что их процентные ставки зависят от внешней процентной ставки. Когда эта ставка повышается или снижается, ставка по вашему HELOC обычно следует за ней.
HELOC обычно привязаны к базовой ставке, которую банки в настоящее время взимают у своих наиболее надежных клиентов. The Wall Street Journal публикует среднюю базовую ставку, установленную не менее чем 70% из 10 крупнейших американских банков.
Кроме этой ставки, кредитор HELOC оценит риск, который представляет заемщик, и добавит наценку для защиты себя. Более рискованные заемщики получат большие наценки, в то время как те, которых считают менее рискованными, получат меньшие наценки.
Факторы, такие как ваша кредитная оценка, коэффициент долга к доходу (DTI) и отношение кредита к стоимости (LTV), будут учитываться при этой оценке.
Вот пример: Предположим, базовая ставка банка составляет 5%. Банк оценивает вышеперечисленные факторы и определяет, что у вас хорошая кредитная история, низкие коэффициенты DTI и LTV, и низкий риск неплатежей. В результате они добавляют всего лишь 0,5% наценки, предоставляя вам общую начальную ставку 5,5% по вашему HELOC. (Если бы ваша кредитная история была хуже, вам могла бы грозить гораздо более высокая наценка, увеличивая вашу ставку до 7% или 8%, например).
Как определяются ставки по кредитам под залог дома
Кредит под залог дома (и его процентная ставка) работает как HELOC в некоторых аспектах и как традиционная первичная ипотека в других.
Как и в случае с HELOC, базовая ставка обычно влияет на ваши процентные ставки по кредиту под залог дома, и кредиторы включают наценку в вашу ставку. И процентные ставки по HELOC и кредитам под залог дома в значительной степени подвержены ставке федеральных фондов Федеральной резервной системы, а также более широким экономическим условиям.
Однако, в отличие от многих первичных ипотек, кредиты под залог дома обычно являются продуктами с фиксированной процентной ставкой, что означает, что у вас будет одна и та же процентная ставка на протяжении всего срока. Фиксированные процентные ставки по HELOC существуют, но они гораздо менее распространены.
Ваша стоимость дома, кредитная история, детали кредита и ваше финансовое положение, включая доход, долги и кредитный рейтинг, также играют значительную роль в том, одобрят ли кредиторы по кредитам под залог дома вашу заявку.
Хотя процентные ставки по кредитам под залог дома более просты и работают аналогично типичному ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой, можно ожидать, что ставки HELOC будут выше, чем процентные ставки по первичным ипотечным кредитам.
Например, на момент публикации, кредит под залог дома Rocket Mortgage показывает ставку 9,375% на срок 10 лет. Тем временем, на веб-сайте рекламируется ставка 6,375% на 30-летний обычный ипотечный кредит.
Как получить лучшие ставки по HELOC и кредитам под залог дома
Хотя мало что можно сделать с базовой ставкой или общими рыночными условиями, существует множество факторов, влияющих на ставки, которые находятся в вашем контроле. Предварительное изучение следующих стратегий перед подачей заявки на кредит под залог дома или HELOC может помочь вам получить наименьшую возможную ставку.
Повышайте свой кредитный рейтинг: Лучшие процентные ставки обычно предоставляются заемщикам с высокими кредитными баллами. Старайтесь достичь уровня свыше 700, если у вас его еще нет. Сокращение долгов и своевременная оплата счетов могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Увеличивайте стоимость вашего дома: Большая стоимость дома означает большую долю собственности в доме, а также большую подушку против колебаний и спадов рынка. Иногда стоимость вашего дома естественным образом увеличивается с ростом спроса на покупку в вашем районе. Вы также можете увеличить ее самостоятельно, проведя стратегические ремонты и обновления.
Берите взаймы меньше: Чем меньше денег вы заимствуете под HELOC или кредит под залог дома, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, и у вашего кредитора будет меньше потерь в случае невыплаты кредита, что может сделать вашу заявку более привлекательной. Старайтесь минимизировать сумму кредита и берите взаймы только те средства, которые считаете необходимыми.
Сравнивайте предложения разных кредиторов: Ставки и комиссии могут существенно различаться между кредиторами и банками, поэтому получайте котировки как минимум у нескольких различных компаний перед выбором ипотечного кредитора. Также убедитесь, что запрашиваете котировки на точно такой же продукт и срок кредита у каждого. Это даст вам наиболее точное сравнение между кредиторами.
Увеличивайте свой доход: Больший доход означает больше денег, которые вы можете направить на вторую ежемесячную ипотечную выплату, не говоря уже о большей наличности для решения любых финансовых затруднений, которые могут возникнуть. Это также снижает ваш коэффициент DTI, ключевой фактор для определения вашей ставки и того, подходите ли вы для получения кредита в принципе.
Уменьшайте свои долги: Погашение долгов также снижает ваш коэффициент DTI и облегчает получение хорошей процентной ставки. Но если вы погасите кредитную карту с целью улучшения вашего финансового профиля, вероятно, вам не захочется закрывать счет. Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего кредитного рейтинга FICO.
Берите кредит на более короткий срок: У кредитов под залог дома более короткие сроки обычно имеют более низкие процентные ставки, чем длинные (например, кредит на 10 лет обычно имеет более низкую ставку, чем на 20 лет). Просто помните, что ежемесячный платеж будет выше, потому что вы погашаете ваш остаток за более короткий период времени.
В целом, все, что вы можете сделать, чтобы снизить риск в глазах кредитора, тем лучше. Это означает иметь больше денег, большую долю собственности, лучшую историю выплат или меньше долгов – все это облегчает вам совершение платежей и погашение вашего кредита или кредитной линии в долгосрочной перспективе.
Часто задаваемые вопросы о ставках по HELOC и кредитам под залог дома
У кредитов под залог дома или HELOC лучшие ставки?
Процентные ставки по кредитам под залог дома и HELOC достаточно сопоставимы, хотя, в зависимости от базовой ставки и кредитора, это не всегда так. Обязательно сравните предложения и котировки, если вы не уверены, какой продукт наиболее доступен для ваших потребностей.
Является ли HELOC капканом?
HELOC – это законный финансовый продукт, который может быть ценным для владельцев домов, если использовать его разумно. Однако он не лишен рисков, так как использует ваш дом в качестве залога. Это означает, что если вы не выплатите кредит, ваш кредитор может начать процесс изъятия вашего дома. Однако это также относится к первичным ипотечным кредитам и кредитам под залог дома, а не только к HELOC.
Какой самый дешевый способ занять деньги под залог вашего дома?
Некоторые обычные способы доступа к вашей доле собственности в доме включают кредиты под залог дома, HELOC, обратные ипотечные кредиты и рефинансирование с выплатой наличных средств. Самый дешевый вариант зависит от нескольких факторов, включая кредитную историю, стоимость вашего дома, ваш возраст и детали вашей текущей ипотеки, среди других. Проконсультируйтесь с профессионалом по ипотечному кредитованию, чтобы провести расчеты для вашей конкретной ситуации.
Лаура Грейс Тарпли отредактировала эту статью.
