Москва. 12 января. ИНТЕРФАКС - ЦБ РФ с 1 января 2026 года отменяет действие специального порядка расчета дохода заемщика при предоставлении займов в размере до 50 тыс. рублей и автокредитов.
ЦБ ранее разрешал банкам и МФО при выдаче потребительских займов в размере до 50 тыс. рублей или автокредитов включать в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) доход, указанный в заявлении заемщика и скорректированный с использованием внутренних моделей, применяемых для оценки платежеспособности заемщика и включенных в методику расчета ПДН.
Президент РФ в 2024 году поручил обязать кредиторов использовать актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица, при принятии решения о предоставлении ему кредитов. В рамках исполнения поручения Банк России совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами утвердил "дорожную карту", предусматривающую поэтапный переход к использованию кредиторами при расчете ПДН только официальных актуальных сведений, подтверждающих доходы граждан.
В рамках "дорожной карты" ЦБ с 1 июля 2025 года запретил банкам и МФО использовать данные бюро кредитных историй (БКИ) при оценке величины дохода заемщика. Кроме того, регулятор анонсировал, что с 1 января 2026 года кредиторы не смогут использовать не валидируемые Банком России модели оценки доходов заемщиков по кредитам (займам) до 50 тыс. руб., а также по кредитам (займам) на приобретение автомототранспортного средства под его залог.
В настоящее время дорабатывается проект законодательных изменений, предполагающих, что с 1 июля 2027 года указанные заемщиком в заявке неподтвержденные данные будут исключены из состава сведений, которые могут быть использованы банками и МФО для подтверждения доходов заемщика. Таким образом, банки и МФО не смогут оценивать доход с использованием сведений Росстата о среднедушевом денежном доходе в регионе регистрации заемщика, а банки не смогут использовать свои внутренние модели, прошедшие валидацию в Банке России.
Также прорабатывается вопрос о внесении в 2026 году изменений в порядок расчета ПДН, предполагающих более консервативную оценку доходов. К оценке доходов заемщика с использованием сведений Росстата о среднедушевом денежном доходе в регионе регистрации заемщика планируется применять дисконтирующий коэффициент. Кроме того, для расчета ПДН банкам будет запрещено использовать внутренние модели оценки доходов заемщиков, если у клиента есть зарплатный проект в банке.
После вступления в силу законодательных изменений сохранится возможность использовать официальные документы о доходе граждан от работодателя, выписки по счетам, на которые поступают официальные доходы граждан, а также иные документы, выданные органами государственной власти (органами местного самоуправления), учреждениями, организациями или предприятиями. Использование инфраструктуры Цифрового профиля гражданина станет ключевым каналом получения актуальных официальных сведений о доходах граждан.
ПДН используется в макропруденциальном регулировании для ограничения рисков закредитованности граждан. Банки применяют модели оценки доходов граждан в целях повышения скорости принятия решений по кредитным заявкам.
