При планировании выхода на пенсию оценка вашего пенсионного фонда является важной частью процесса. Состояние ваших пенсионных сбережений может существенно повлиять на то, когда вы решите выйти на пенсию.
Возьмем, например, Джима, которому 61 год. Он работал в корпоративном секторе большую часть своей карьеры, а после увольнения задумался о том, не пора ли ему сделать шаг назад. До своего увольнения он вместе с женой Хелен зарабатывал около $300 000 в год. Они не имеют долгов и имеют совместные сбережения в размере $1,5 миллиона.
Рекомендуемое чтение
Благодаря Джеффу Безосу теперь вы можете стать арендодателем всего за $100 и, нет, вам не придется иметь дело с арендаторами или ремонтом морозильников. Вот как это работает
Дэйв Рамси предупреждает, что почти 50% американцев совершают одну большую ошибку при использовании социального обеспечения – вот что это такое и три простых шага для исправления ситуации немедленно
Подходите к пенсии без накоплений? Не паникуйте, вы не одиноки. Вот шесть легких способов наверстать упущенное (и быстро)
Хотя Джим хотел бы уйти на пенсию прямо сейчас, решение зависит от нескольких факторов, включая планы Хелен относительно выхода на пенсию, сколько им необходимо для комфортной жизни, насколько долго их сбережения будут длиться, и какую роль сыграют социальное обеспечение и медицинское обслуживание в их планах.
Чтобы разобраться в этом вопросе, давайте рассмотрим цифры.
Пенсионный возраст изменился – и к лучшему, и к худшему
Ситуация с выходом на пенсию значительно изменилась с начала XXI века. По данным Центра исследований в области пенсионного обеспечения, средний пенсионный возраст увеличился на три года по сравнению с 1990-ми годами (1).
В то же время люди все чаще продолжают работать дольше. Согласно отчету Бюро трудовой статистики за 2024 год, около 20% американцев старше 65 лет все еще работают, что более чем вдвое превышает показатель за последние 30 лет (2).
Кроме того, увеличивается продолжительность жизни. Это означает, что количество лет между выходом на пенсию и смертью растет. Согласно данным Управления социального обеспечения США, средняя женщина в возрасте 65 лет в Соединенных Штатах имеет 20,12 дополнительных лет жизни, тогда как средний мужчина этой возрастной группы имеет еще 17,48 лет (3).
Конечно, эти данные являются средними значениями, но одной из самых больших угроз любому плану выхода на пенсию является вероятность прожить дольше своих сбережений.
Если Джим и Хелен доживут до девяностолетнего возраста, их деньги должны продержаться почти тридцать лет – эта сумма в $1,5 миллиона может показаться не такой уж большой.
Более того, рыночные спады, неожиданно высокая инфляция и растущие расходы на здравоохранение могут со временем подорвать покупательную способность их средств. Медицинское страхование по программе социального обеспечения в возрасте 65 лет должно помочь покрыть медицинские расходы, однако дополнительные страховые взносы и личные расходы могут оказаться весьма существенными.
Так как же сохранить свой портфель в безопасности, когда рынок колеблется?
Читайте также: Уоррен Баффет использовал восемь проверенных правил управления деньгами, чтобы превратить $9800 в состояние стоимостью $150 миллиардов. Начните использовать их сегодня, чтобы разбогатеть (и оставаться богатым)
Альтернативные активы и пенсия
Вот где альтернативные активы могут прийти на помощь. В отличие от традиционных акций и облигаций, альтернативные инвестиции могут служить эффективным инструментом защиты от инфляции, которая со временем снижает реальную стоимость денег.
Золото не привязано ни к одному конкретному государству, валюте или экономике, и когда финансовые рынки становятся нестабильными или обостряются геополитические конфликты, инвесторы часто обращаются к нему, повышая его цену.
Рассмотрите золото для вашей пенсии
Этот драгоценный металл пережил исторический рост в 2025 году, увеличившись примерно на 60% по сравнению с предыдущим годом, достигнув рекордного уровня выше $4,300 за унцию в середине октября (4).
И когда вы инвестируете в золото через золотой ИРА, вы получаете значительные налоговые льготы для вашей пенсии. Компания Thor Metals предлагает золотой ИРА, который позволяет инвесторам держать физическое золото или связанные с ним активы внутри пенсионного счета, сочетая преимущества традиционного ИРА с защитной функцией инвестиций в золото. Эта комбинация делает этот вариант привлекательным для тех, кто хочет защитить свои пенсионные накопления от экономических неопределенностей.
Для получения дополнительной информации вы можете получить бесплатную информационную брошюру, содержащую подробности о том, как получить до $20 000 бесплатного металла при покупке соответствующих товаров. Следует помнить, что золото обычно является лишь одним из многих компонентов хорошо диверсифицированного портфеля.
Инвестируйте в коммерческую недвижимость
Еще одним устойчивым к инфляции вариантом инвестиций, который стоит рассмотреть, является коммерческая недвижимость.
Традиционно прямой доступ к сектору коммерческой недвижимости объемом $22,5 триллиона был ограничен небольшой группой избранных инвесторов, но благодаря First National Realty Partners (FNRP) ситуация изменилась. FNRP помогает аккредитованным инвесторам диверсифицировать свои портфели путем покупки долей в коммерческих объектах, арендуемых известными брендами, такими как Whole Foods, Kroger и Walmart, без необходимости становиться владельцем недвижимости или заниматься управлением арендаторами.
Минимальный начальный взнос составляет $50 000, и инвесторы могут владеть долями в этих объектах, обеспечивая стабильный доход и долгосрочный рост стоимости инвестиций. Благодаря тройным нет-лизинговым договорам, аккредитованные инвесторы могут вкладывать средства в эти объекты без беспокойства о расходах на содержание арендаторов, которые могли бы снизить потенциальную прибыль.
Просто ответьте на несколько вопросов, включая сумму, которую вы хотели бы вложить, чтобы начать просматривать полный список доступных объектов.
FNRP также предоставляет индивидуальный пенсионный счет (SDIRA), позволяющий инвестировать в пенсионные накопления через реальные, приносящие доход активы, обеспечивающие предсказуемый денежный поток и долгосрочный рост. Инвестируя через FNRP, ваш арендный доход и инвестиционная прибыль могут расти без налогообложения в рамках SDIRA, максимизируя ваши сбережения и снижая зависимость от публичных рынков.
Сколько вы должны накопить к 61 году?
Имея $1,5 миллиона накопленных средств, Джим и Хелен опережают многих американцев. Медианная сумма пенсионных сбережений для американцев в возрасте от 55 до 64 составляла около $185 000 согласно данным Федеральной резервной системы (5).
Тем не менее, финансовые консультанты часто рекомендуют, чтобы к моменту достижения раннего пенсионного возраста у вас было накоплено от восьми до десяти годовых доходов для выхода на пенсию. Для Джима и Хелены это означало бы наличие пенсионного фонда размером от $2,4 миллиона до $3 миллионов, что означает, что они далеко отстают от целевого показателя даже если они делают успехи среди своего поколения.
Не существует единого магического числа для пенсионных накоплений, поскольку привычки в расходах, здоровье и образ жизни варьируются. Тем не менее, $1,5 миллиона могут обеспечить комфортную пенсию некоторым людям, особенно если хотя бы один супруг продолжает зарабатывать и откладывает изъятие средств из сбережений на более поздний срок.
Реальный вопрос заключается в том, смогут ли Джим и Хелен поддерживать текущий уровень жизни в условиях выхода на пенсию с этим количеством средств.
Оценка дохода при выходе на пенсию в возрасте 61 года
Если оба Джим и Хелен уйдут на пенсию в этом году, они смогут начать снимать средства со своих пенсионных счетов без штрафных санкций.
На основе общепринятого правила снятия средств в размере 4%, пенсионный фонд в $1,5 миллиона мог бы давать им около $60 000 ежегодно до уплаты налогов. Это составляет всего 80% от текущего уровня их ежегодного дохода.
Начните планировать бюджет, чтобы контролировать финансы
Хотя кажется маловероятным, что они смогут комфортно жить на значительно меньший уровень дохода, существуют способы сократить расходы, чтобы жить на меньшую сумму накоплений.
Ежедневный обзор состояния ваших счетов покажет вам точно, куда уходят ваши деньги.
Приложение Rocket Money легко выявляет повторяющиеся подписки, предстоящие счета и необычные списания, собирая транзакции со всех ваших связанных счетов.
Это поможет вам выявить ненужные расходы и автоматически перенаправлять сэкономленные средства непосредственно в ваш пенсионный фонд. Никаких таблиц, никаких догадок, никакого стресса. Маленькие привычки могут оказать значительное влияние в долгосрочной перспективе.
Интерактивное приложение Rocket Money предлагает широкий спектр бесплатных и премиальных инструментов. Бесплатные функции включают отслеживание подписок, напоминания об оплате счетов и базовые инструменты планирования бюджета, в то время как премиальные функции, такие как автоматическое сохранение, отслеживание чистой стоимости, настраиваемые панели мониторинга и многое другое, облегчают управление вашими пенсионными вкладами и общими финансовыми целями.
Чем раньше они выйдут на пенсию, тем серьезнее им следует относиться к составлению бюджета.
Например, если Хелен решит подать заявление на получение социального обеспечения в возрасте 62 лет, первый год, когда американцы получают право на пособия, она будет получать примерно на 30% меньше ежемесячного пособия, чем если бы она подождала до полного пенсионного возраста, составляющего 67 лет. Она получит менее половины того, что могла бы получить, если бы отложила выход на пенсию до 70 лет.
Если Хелен решит отложить свое решение о выходе на пенсию до 67 лет, ее выплаты по социальному обеспечению значительно увеличатся, и она будет получать более высокую пожизненную выплату. Джим сможет подать заявку на пособие ранее, дождаться полного пенсионного возраста или даже до 70 лет, чтобы максимально увеличить размер выплат.
За счет сочетания изъятий из сбережений, социальных пособий и продолжения работы Хелен в течение следующих шести лет они смогут поддерживать текущий уровень жизни до выхода обоих супругов на пенсию.
Однако, опять-таки, это будет зависеть главным образом от планов Хелен и от того, планирует ли она выходить на пенсию одновременно с мужем.
Действенные шаги перед выходом на пенсию
Перед принятием решения о выходе на пенсию Джим и Хелен следует рассмотреть следующие моменты:
Создание подробного бюджета выхода на пенсию, включающего расходы на здравоохранение, жилье, путешествия и дискреционные траты.
Работа неполный рабочий день или в качестве консультантов для дополнительного заработка, так чтобы Джим и/или Хелен могли уменьшить изъятия из сбережений в первые годы. Если Джим найдет работу на полставки, это даст им не только небольшую финансовую поддержку, но и социальную связь.
Встреча с финансовым консультантом для проведения симуляций на основе различных возрастов выхода на пенсию и рыночных условий.
Одним из вариантов является работа с Advisor.com, чтобы найти финансового консультанта, подходящего для их целей. Все эксперты Advisor.com предварительно проверены и действуют в интересах клиента, имея юридическую обязанность действовать исключительно в их наилучших интересах.
После ввода почтового индекса вы сможете связаться с ближайшим консультантом бесплатно и без обязательств, чтобы убедиться, что он подходит вашим потребностям.
Затем Джим и Хелен могут пересмотреть распределение своих инвестиций, сбалансировав потребности в доходах с потенциалом долгосрочного роста.
Итог
Выход на пенсию в возрасте 61 года с $1,5 миллионами и отсутствием долгов вполне возможен, особенно если один из супругов продолжит работать еще несколько лет.
Однако, если Джим и Хелен выйдут на пенсию одновременно, им, возможно, придется изменить свой образ жизни, чтобы адаптироваться к новому уровню дохода.
Они должны помнить, что ключ к успешному выходу на пенсию заключается в понимании того, как долго их деньги должны продержаться и какой образ жизни они хотят вести. В случае Джима и Хелен, доходы Хелен могли бы послужить буфером, если она решит продолжить свою карьеру. Однако ее решение должно основываться на тщательном планировании, реалистичных ожиданиях расходов и осознании рисков долголетия – не говоря уже о консультации с финансовым консультантом.
Правильно спланированная стратегия позволит Джиму и Хелен перейти к пенсии с финансовой безопасностью и душевным спокойствием.
Вам также может понравиться
Растущие расходы съедают пенсионные сбережения, и 92% опрошенных пенсионеров согласны – вот четыре стратегических способа защитить свои деньги в 2026 году
Вы можете владеть несколькими объектами недвижимости, как Безос и Бейонсе, не управляя ни одним из них (и всего за $10) – вот как
Дэйв Рамси говорит, что этот семиступенчатый план всегда срабатывает для уничтожения долгов, обогащения и подходит каждому
Роберт Киосаки утверждает, что одна инвестиция вырастет на 400% в следующем году, и просит инвесторов не пропустить взрывной рост
Источники статьи
Мы опираемся только на проверенные источники и заслуживающие доверия третьи стороны. Подробности см. в нашей редакционной этике и руководстве.
Центр исследования пенсионных программ; Бюро трудовой статистики; Управление социального обеспечения; APMEX; Федеральная резервная система
Эта статья предназначена только для информационных целей и не должна рассматриваться как совет. Информация предоставляется без каких-либо гарантий.
