В России QR-коды активно используются для платежей с 2019 года, когда такая технология была внедрена в Систему быстрых платежей (СБП). При этом сейчас QR-коды, с помощью которых торговые точки принимают платежи, генерируются банками и другими платежными провайдерами, пояснил «РБК Инвестициям» генеральный директор юридической фирмы «Афонин, Божор и партнеры» Михаил Божор.
— возможность оплачивать товары и услуги через любое банковское приложение или сервис, не ограничиваясь QR-кодом одного банка, рассказали в пресс-службе ВТБ.
— способность объединять различные платежные сервисы и любые платежные приложения, которые поддерживают этот стандарт, добавили в банке «Дом.РФ».
«Универсальный QR-код устраняет фрагментацию и создает единое платежное пространство. Малому бизнесу, самозанятым или благотворительным фондам больше не нужно выпускать несколько разных QR-кодов для клиентов разных банков или заставлять их искать конкретное приложение. Достаточно одного кода. Кроме того, это повышает удобство для потребителя: вы можете отсканировать код любым приложением, это обеспечивает конкуренцию между банками не на уровне экосистем, а на уровне качества сервиса», — сказал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Николай Козак.
Множество QR-кодов усложняло клиентский путь, говорит представитель пресс-службы Газпромбанка. «На рынке существовала определенная сложность для пользователей, связанная с множественностью QR-кодов разных операторов, — какие-то из них предоставляли банки, какие-то давали возможность платить конкретными платежными инструментами (СБП или рассрочка), не все из этих QR-кодов сканировались любым банковским приложением», — пояснил он.
23 июля 2025 года президент России Владимир Путин подписал закон № 248-ФЗ, обязывающий банки использовать универсальный платежный код одновременно с этим начнется поэтапное введение цифрового рубля в оборот.
Поскольку единый QR-код будет генерироваться только специально уполномоченной организацией — АО «НСПК», соответственно, при подключении эквайринга банки будут запрашивать такой QR-код у НСПК и предоставлять его владельцу торговой точки для приема платежей, пояснил Михаил Божор.
По словам эксперта, система в чем-то похожа на AliPay, который применяется в Китае, с небольшим отличием: в Китае продавец может принять платеж или с помощью собственного QR-кода, или отсканировав QR-код покупателя, а в России пока речь идет только о QR-кодах продавца. «Есть еще одна важная особенность универсального QR-кода: именно такой метод оплаты будет применяться, если потребитель захочет рассчитаться за товар цифровыми рублями», — заключил он.
Михаил Божор пояснил, что законом предусмотрен поэтапный переход на работу с единым QR:
По словам Михаила Божора, бизнес может не применять такой платежный метод, если на местности нет доступа к сети интернет или если выручка отдельной торговой точки не превышает ₽5 млн за предшествующий год. «Важно, что речь при этом идет не только о работе с единым QR-кодом, но и об обязанности принимать цифровые рубли в счет оплаты товаров и услуг», — резюмировал он.
Предоставлять универсальный QR-код будет НСПК — Национальная система платежных карт, которая управляет СБП и картами «Мир». Можно будет оплатить покупку по QR-коду только в том случае, если ваш банк подключен к СБП. По состоянию на середину сентября к системе подключены 215 банков из 308 работающих в России.
При оплате универсальным QR-кодом покупателю не придется задумываться, как именно он должен отсканировать QR-код. Он будет единым, а считать его можно будет как штатной камерой телефона, так и камерой любого платежного приложения.
В НСПК отмечают, что в одном QR могут быть доступны различные способы платежа, сохраняются все привилегии от банков и СБП. «Вы продолжите получать привычные кешбэки, которые предназначены вам по выбранной программе лояльности», — сказано на сайте платежной системы.
На сайте НСПК приведена следующая инструкция:
После того как система с единым QR будет полностью введена в действие, у продавца будет только один QR-код, выпущенный НСПК, с помощью которого покупатель сможет провести оплату, объяснил Михаил Божор. «В течение переходного периода (до 1 сентября 2028 года) QR-коды, выпущенные банками самостоятельно, во многих случаях все еще будут работать, однако после его завершения будет применяться только единый QR», — добавил он.
При этом на свой выбор, уточнил он. «С учетом того что система нацелена прежде всего на оплату товаров цифровыми рублями, можно рассчитывать, что государство будет активно продвигать именно расчеты с использованием цифровых рублей. И в долгосрочной перспективе возникает вероятность того, что за некоторые товары и услуги придется платить исключительно цифровыми рублями, без возможности использования альтернативных инструментов», — предположил эксперт.
Что касается безопасности, единый QR-код действительно может снизить риски для потребителя. Хотя QR-код всего лишь кодирует информацию, его универсальность позволяет плательщику видеть на платежной странице только проверенные данные — реквизиты получателя, сумму и назначение платежа, пояснили в банке «Дом.РФ».
Унификация кода и централизованное администрирование НСПК упрощают контроль и защищают пользователей от подделок, фишинга и негативного клиентского опыта, когда пользователь не может оплатить покупку по QR-коду, подтвердили в ВТБ. «Клиенты платят через проверенную инфраструктуру СБП с прозрачными тарифами и надежной защитой», — добавили в пресс-службе.
Михаил Божор считает, что единый QR нацелен, скорее, на повышение эффективности расчетов в стране. По его словам, мошенники крайне редко используют в своей деятельности интернет-эквайринг, так как он требует идентификации торговой точки и установления договорных отношений с банком. «В большинстве случаев жертвы переводят деньги по номеру телефона физическому лицу или в криптовалюте либо снимают в банкоматах и передают злоумышленникам крупные суммы наличными. С такими видами мошенничества государство борется другими методами, в том числе через создание ЦБ базы данных о подозрительных клиентах банков и через ограничение звонков в иностранных мессенджерах», — пояснил Божор.
Однако важно помнить, что никакая технология не отменяет базовую бдительность. Потребителям всегда стоит обращать внимание на контекст: проверять реквизиты выполняемой операции, резюмировал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Николай Козак.
