Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.
Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году на фоне угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года. А с 1 января 2024 года кредитные каникулы начали действовать на постоянной основе.
24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы стали возможны на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.
С этого момента нельзя запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после ее прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.
«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.
Согласно закону, размер кредита не должен превышатьмаксимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:
Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.
По одному кредиту можно оформить кредитные каникулы только два раза: один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз — если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации (ЧС). И наличие просрочки не повлияет на это право.
С 2024 года кредитные каникулы положены:
Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию.
Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.
Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:
У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.
Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.
Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:
Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:
По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.
Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.
Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.
Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.
Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.
Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:
В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.
Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.
С 1 октября 2025 года самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) могут оформить кредитные каникулы. Каникулы можно взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у предпринимателя их несколько.
В ЦБ уточнили, что отсрочкой платежей в том числе разрешено пользоваться предпринимателям, которые получили кредиты по программам льготного кредитования субъектов МСП.
С октября 2025-го каникулы распространяются на суммы кредита или займа в пределах:
Правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты. Если открыта линия кредитования, то будут учитывать лимиты выдачи или долга в зависимости от того, что меньше.
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной договором ставке и ежемесячно капитализироваться. Однако кредитор вправе в одностороннем порядке снизить ставку.
Кредитору запретят взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул. Кроме того, будет действовать еще ряд запретов до окончания каникул:
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.
Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.
С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.
За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2026 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.
Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.
В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.
Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:
Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.
По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.
Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.
Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который до 1 декабря 2024 года был равен сроку службы плюс 30 дней. Согласно новым правилам увеличивается период после окончания контракта или мобилизации с 30 до 180 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.
Сбербанк на сайте приводит список документов для военнослужащих и их семей:
Для подтверждения факта и сроков мобилизации банк вправе самостоятельно запросить информацию в Федеральной налоговой службе.
Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство:
Военнослужащий и члены его семьи могут получить справку об участии военнослужащего в СВО в отделениях МФЦ, на портале «Госулуги» или в федеральном органе исполнительной власти.
На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:
Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 180 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.
Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.
За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года (закон № 663-ФЗ от 25 декабря 2023 года, закон № 477-ФЗ от 15 декабря 2025 года).
Согласно поправкам, внесенным законом № 663-ФЗ, обязательства поручительства по кредитному договору участником СВО прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции, смерти, наступившей позже вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, а также в случае присвоения военнослужащему первой группы инвалидности.
Прекращение поручительства не ухудшает условия по займу для основного должника, предусмотренных законодательством России или кредитным договором. Изменения распространяются на кредитные обязательства, возникшие после 24 февраля 2022 года.
Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по закону № 348-ФЗ он сможет сделать это еще раз, поясняет ЦБ.
В период кредитных каникул банки продолжают начислять проценты по договорам потребительского кредита или займа. Но с 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО могут их не оплачивать:
По ипотечным договорам размер задолженности из-за кредитных каникул не увеличивается.
Эти правила распространяются только на лиц, участвующих в СВО. Члены их семей по заключенным ими договорам начисленные проценты.
В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.
Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон распространяется и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября 2022 года.
«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.
