Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Основные выводы

• Предварительное одобрение ипотеки является заявлением о том, сколько денег кредитор готов предоставить вам для покупки дома.

• Процесс предварительного одобрения ипотеки включает несколько важных шагов, таких как поиск кредиторов и сбор финансовых документов.

• Получив предварительное одобрение, вы становитесь более серьезным покупателем в глазах продавцов.

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита является важным шагом в процессе покупки жилья: оно дает четкое представление о том, какую сумму вы можете занять, а также демонстрирует продавцам серьезность ваших намерений купить дом. В конкурентных рынках недвижимости предварительное одобрение может выделить вас среди других покупателей при подаче предложений на покупку домов.

Вот пошаговое руководство по получению предварительного одобрения ипотечного кредита.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки представляет собой заявление кредитора о сумме, которую он готов предоставить вам для покупки дома. Это основано на анализе вашего финансового профиля кредитором, включая ваш доход, активы в ваших сбережениях и инвестиционных счетах, ваши долги и результаты жесткой кредитной проверки.

Зачем вам необходимо предварительное одобрение ипотеки?

Независимо от того, идет ли речь о рынке покупателя или продавца, получение предварительного одобрения является обязательным условием для покупки дома. Вот что делает предварительное одобрение:

• Фокусирует поиски жилья: Предварительное одобрение помогает понять вероятность получения вами ипотечного кредита и определить максимальную стоимость дома, который вы сможете приобрести. Это позволяет ограничить круг поиска жилья до объектов в пределах вашего бюджета.

• Дает вам доверие у продавцов: Ваше предварительное одобрение делает ваше предложение более убедительным, поскольку показывает продавцам, что вы серьезный покупатель, готовый получить финансирование.

• Позволяет сравнивать условия кредитования: Получив предварительное одобрение у нескольких кредиторов, вы сможете найти наиболее выгодные процентные ставки или договориться об условиях кредита, которые могут сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Узнайте больше: Какую недвижимость вы можете себе позволить?

Как получить предварительное одобрение ипотечного кредита

1. Проверка вашей кредитной истории

Во время процесса предварительного одобрения кредиторы проводят жесткую проверку вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг важен, так как он помогает кредиторам оценить риск предоставления вам кредита.

Рекомендуется заранее проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могли бы повлиять на вашу способность получить предварительное одобрение и выгодную процентную ставку по ипотеке. По федеральному закону вы имеете право получать бесплатные копии своих кредитных отчетов один раз в неделю из каждого кредитного бюро. Эти отчеты доступны на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибки или недостающую информацию в своем кредитном отчете, подайте жалобу в соответствующее кредитное бюро и кредитору.

Также полезно ознакомиться с вашим кредитным рейтингом (который обычно не включен в кредитные отчеты). Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации в вашем кредитном отчете, такой как ваша история платежей, лимиты по кредитам и статус счетов.

Важно проверять свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на предварительное одобрение ипотечного кредита, потому что большинство кредиторов устанавливают минимальные требования к кредитному рейтингу для своих кредитов.

Хотя каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к кредитному рейтингу, минимальный кредитный рейтинг варьируется в зависимости от типа кредита:

Если ваш кредитный рейтинг ниже этих требований, возможно, потребуется сосредоточиться на его улучшении перед покупкой дома. Есть несколько способов сделать это, например:

• Погашение остатков по кредитным картам

• Выплата долгов вовремя

• Не открывайте новые линии кредита

• Оставьте старые кредитные линии открытыми даже после их погашения

Узнайте больше: Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

2. Рассчитайте коэффициент долговой нагрузки

Перед подачей заявления на предварительное одобрение рекомендуется рассчитать коэффициент долговой нагрузки (DTI). Этот показатель является одним из самых важных факторов, учитываемых кредиторами при рассмотрении заявки на ипотечный кредит. Вы можете рассчитать этот показатель, сложив все ежемесячные платежи по долгам, включая предполагаемый платеж по ипотеке, затем разделив эту общую сумму на ваш общий месячный доход и умножив результат на 100.

Пример расчета коэффициента долговой нагрузки

Предположим, что ваш предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке составит $2,000, а вы платите $1,000 в месяц по автокредиту и студенческим займам. Ваш предналоговый месячный доход составляет $9,000.

($2,000 + $1,000) / $9,000 x 100 = 33,3333%

Большинство кредиторов требуют коэффициент долговой нагрузки менее 50% для получения ипотечного кредита, хотя точные ограничения варьируются в зависимости от кредитора. При коэффициенте долговой нагрузки 36% или ниже вы обычно получите самые выгодные условия кредита и процентную ставку.

Если ваш коэффициент долговой нагрузки не идеален, рассмотрите возможность улучшения ситуации до подачи заявки. Вы можете сделать это путем выплаты существующих долгов, внесения дополнительных платежей по долгам ежемесячно или увеличения своего дохода. Также следует избегать открытия новых кредитных линий или принятия новых займов.

Узнайте больше: Какая часть вашего дохода должна идти на выплату ипотеки?

3. Соберите личные и финансовые документы

Для получения предварительного одобрения ипотечного кредита вам потребуются определенные документы, подтверждающие ваш доход, активы и долги. Обычно требуются следующие документы:

• Зарплатные выписки за последние 30 дней

• Форма W-2 за последние два года

• Документы, подтверждающие другие источники дохода, такие как бонусы, комиссионные, алименты или арендная плата

• Отчеты по банковским счетам, включая текущие счета, депозитные сертификаты и пенсионные накопления, за последние два месяца

• Документы, подтверждающие наличие текущих кредитов

• Письма, объясняющие недавно взятые кредиты

• Письма дарителей, если кто-то предоставляет деньги на первоначальный взнос

• Судебные записи, если вы недавно развелись или имели дело с банкротством или конфискацией имущества

• Контактная информация владельцев недвижимости, если кредитор хочет подтвердить оплату аренды

• Документ, удостоверяющий личность, например водительское удостоверение или паспорт, чтобы кредитор мог подтвердить вашу личность и гражданство. Иностранные граждане могут получить финансирование, однако процесс значительно сложнее.

Самозанятым профессионалам может потребоваться более сложный процесс. Например, кредитор может запросить бизнес-документы, такие как отчеты о прибылях и убытках.

Кредиторы обычно запрашивают одни и те же типы документов, поэтому лучше всего подготовить их заранее перед началом подачи заявок.

4. Выберите несколько ипотечных кредиторов

Чтобы получить лучшие ставки и комиссии, важно провести сравнительный анализ различных кредиторов. На этом этапе вы выберете несколько кредиторов, с которыми будете подавать заявку на предварительное одобрение, желательно три или более. Вы можете увидеть предложения ставок и изучить различные варианты онлайн, чтобы понять, какие кредиторы могут подойти вам наилучшим образом. Также стоит прочитать отзывы клиентов о кредиторах, чтобы узнать об их опыте работы с ними.

Подавая заявки нескольким кредиторам одновременно, вы сможете сравнить ипотечные предложения позже.

5. Получить предварительное одобрение

В большинстве случаев предварительное одобрение ипотечного кредита можно получить, подав онлайн-заявку. Также возможно подать заявку по телефону или лично встретиться с кредитором в отделении банка.

На этапе предварительного одобрения кредитор проверит предоставленные вами личные и финансовые данные и примет решение о предоставлении вам ипотечного кредита и, если да, то какой суммы.

Если вы получили предварительное одобрение, вы получите письмо, подтверждающее одобренную сумму займа и срок действия предварительного одобрения. В письме будет указана тип кредита и условия.

Узнайте больше: Сравните ставки по 30-летним ипотечным кредитам

Как влияет предварительное одобрение на ваш кредитный рейтинг?

При предварительном одобрении кредитор проводит жесткую проверку вашей кредитной истории. Они делают это, чтобы оценить ваш коэффициент использования кредита, или насколько близки остатки по всем вашим кредитным картам к вашему общему кредитному лимиту. Чем ниже ваш коэффициент использования кредита, тем выше шансы на успешное предварительное одобрение ипотечного кредита.

Жесткая проверка кредитной истории временно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, однако влияние этого снижается со временем и полностью исчезает через два года после проведения проверки. Преимущество множественных жестких проверок в рамках одного периода заключается в возможности объединить их в одну запись в вашем кредитном отчете. Если вы хотите сравнить предложения, попробуйте получить предварительные одобрения у нескольких кредиторов в течение 45 дней, чтобы минимизировать негативное воздействие на ваш кредитный рейтинг.

Предварительное одобрение ипотеки против предварительной квалификации

Предварительная квалификация и предварительное одобрение звучат похоже, но имеют существенные различия.

• Предварительная квалификация: Предварительная квалификация для ипотеки дает вам приблизительное представление о сумме финансирования, которое вы можете получить. Однако предварительная квалификация основана на самоотчетной информации, которая не проверяется кредитором. Нет обязательств со стороны кредитора, и предварительная квалификация не очень убедительна для продавцов.

• Предварительное одобрение: При предварительном одобрении кредитор проверяет вашу финансовую информацию и предварительно соглашается предоставить вам определенную сумму. Предварительное одобрение демонстрирует продавцам, что вы способны оплатить покупку.

Предварительное одобрение ипотеки против окончательного утверждения ипотечного кредита

Подобно тому, как предварительная квалификация отличается от предварительного одобрения, предварительное одобрение отличается от окончательного утверждения ипотечного кредита. Хотя вы, скорее всего, получите ипотечный кредит после предварительного одобрения, возможно, что вы получите предварительное одобрение, но впоследствии ваша заявка на ипотечный кредит будет отклонена.

• Предварительное одобрение: Предварительное одобрение не гарантирует вам получение кредита; это лишь первый шаг к утверждению. Кредитор дает краткий обзор вашего финансового положения и, исходя из него, выражает принципиальное согласие предоставить вам заем.

• Окончательное утверждение: Кредитор официально утверждает вашу заявку на получение кредита для покупки конкретного объекта недвижимости. Он тщательно рассматривает вашу финансовую ситуацию и предстоящую покупку, включая проверку занятости и доходов, оценку приобретаемого дома. Если во время этой процедуры рассмотрения неожиданно возникают проблемы или изменяются ваши финансовые обстоятельства, вы можете не получить кредит или обнаружить изменения условий кредита.

Что такое условное одобрение?

Если вы получаете условное одобрение после подачи заявки на ипотечный кредит, это означает, что кредитор вероятнее всего одобрит окончательное одобрение при условии выполнения определенных условий. Часто это требует предоставления дополнительных документов, таких как банковские выписки или письма о подарке, подтверждение занятости или отчета об оценке недвижимости.

За какое время до начала поиска жилья следует получить предварительное одобрение ипотечного кредита?

Лучшее время для получения предварительного одобрения ипотечного кредита – до начала поиска жилья. Если вы найдете дом своей мечты, но еще не получили предварительное одобрение, у вас вряд ли останется достаточно времени для его получения до момента подачи предложения, и многие продавцы вообще не рассматривают предложения от покупателей без предварительного одобрения.

Многие предварительные одобрения действительны в течение трех месяцев, хотя некоторые кредиторы предоставляют только 30- или 60-дневные предварительные одобрения. Если ваше предварительное одобрение истекло, его возобновление обычно сводится к повторной проверке кредитором вашей финансовой информации, чтобы убедиться, что существенных изменений в вашей ситуации не произошло. Следует помнить, что это может рассматриваться как дополнительная жесткая проверка вашей кредитной истории, снижающая ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Сколько времени требуется для получения предварительного одобрения ипотечного кредита?

Вы можете получить предварительное одобрение в течение одного рабочего дня или быстрее. Но в зависимости от выбранного вами кредитора и вашей финансовой ситуации это может занять несколько дней или даже неделю. А в случае необычной финансовой ситуации процесс может затянуться дольше.

Что делать, если вам отказали в предварительном одобрении ипотечного кредита?

Если вам было отказано в предварительном одобрении ипотечного кредита, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять:

• Запросите у кредитора причину отказа: Если проблема разрешима, например ошибка в вашем кредитном отчете, вы можете сразу устранить ее и повторно подать заявку на предварительное одобрение после исправления.

• Улучшите свой кредитный рейтинг: Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий или существуют другие финансовые препятствия, вы можете работать над улучшением этих областей. Повысьте свой кредитный рейтинг, выплачивая задолженности своевременно и погашая или полностью закрывая долги, либо снизьте коэффициент долговой нагрузки, найдя способ увеличить свой доход.

• Подайте заявку другому кредитору: Кредиторы имеют разные критерии оценки, поэтому другой кредитор может одобрить вашу заявку, несмотря на аналогичные финансовые показатели. Если вы являетесь клиентом банка или членом кредитного союза, они могут быть более склонны помочь вам в получении предварительного одобрения.

Часто задаваемые вопросы

• Существует ли плата за получение предварительного одобрения ипотечного кредита?

  Да, существует риск отказа в ипотечном кредите после предварительного одобрения. Это может произойти, если между предварительным одобрением и подачей заявки на ипотечный кредит вы взяли дополнительные займы. Другие финансовые изменения, такие как снижение дохода или непредвиденные крупные покупки, также могут привести к отказу в ипотечном кредите.

• Можно ли получить предварительное одобрение ипотечного кредита впервые покупающему жилье?

  Да, вы можете получить предварительное одобрение ипотечного кредита как впервые покупающий жилье. Фактически, это крайне важно сделать перед серьезным поиском жилья. Кроме того, вы можете иметь доступ к программам помощи первым покупателям жилья.

• Можете ли вы быть отклонены после предварительного одобрения ипотечного кредита?

  Да, возможно быть отклоненным после предварительного одобрения ипотечного кредита. Это может произойти, если между моментом предварительного одобрения и подачей заявки на ипотечный кредит вы взяли дополнительные займы. Другие финансовые изменения, такие как снижение дохода или непредвиденные крупные покупки, также могут привести к отказу в ипотечном кредите.