Основные выводы
Вы можете быть квалифицированы для получения личного займа с низким кредитным рейтингом ниже 580 баллов.
Личные кредитные организации, специализирующиеся на займах с плохим кредитным рейтингом, скорее всего, будут более тщательно изучать ваш доход и историю занятости.
Заем с плохим кредитным рейтингом может стать полезным инструментом для того, чтобы помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг в будущем.
Получение личного кредита с плохим кредитным рейтингом требует стабильного дохода и истории занятости, а также может потребовать дополнительных шагов. Базовый процесс подачи заявки аналогичен обычному, но вам необходимо внимательно следить за условиями, которые предлагаются, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим потребностям.
Кроме более высоких процентных ставок и сборов, вы можете столкнуться с ограничением по сроку действия кредита и сумме займа. Вам может потребоваться немного больше времени на поиск надежных кредиторов и исключение мошеннических организаций.
Знание типичных требований к одобрению и использование калькулятора личных кредитов поможет вам сравнить предложения различных кредиторов, когда придет время окончательно оформить займ.
Как получить кредит с плохим кредитным рейтингом за 7 шагов
Большинство кредитных организаций считают низкий кредитный рейтинг любым баллом ниже 580, тогда как другие предоставляют кредиты только лицам с рейтингом выше 670. Независимо от того, хотите ли вы консолидировать задолженность по высоким процентным ставкам или финансировать непредвиденные расходы, важно знать дополнительные шаги, необходимые для получения личного кредита с плохим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку.
1. Определите, является ли заем с плохим кредитным рейтингом лучшим вариантом
Займы с плохим кредитным рейтингом могут быть дорогими, но они являются быстрым способом получить наличные деньги с предсказуемыми платежами и определенным сроком погашения. Прежде чем погружаться в мир заимствований, определите причины своего желания взять кредит с плохим кредитным рейтингом.
Нужны ли вам средства немедленно? Некоторые кредиторы могут предоставить средства в тот же день подачи заявки, хотя это может быть сложнее при наличии плохого кредитного рейтинга. Если вам срочно нужны деньги на ремонт дома или автомобиля, эти средства помогут вам вернуться на дорогу или оплатить работу подрядчика.
Устали от полностью заполненных кредитных карт? Займы на консолидацию задолженности по кредитам могут облегчить вашу жизнь, избавив вас от необходимости отслеживать все сроки платежей по кредитным картам, если вы используете полученные средства для их полного погашения. В зависимости от вашей ставки и срока выплаты, вы также можете сэкономить на процентах.
Имеет ли ваш низкий кредитный рейтинг отношение к кредитным картам? Коэффициент использования вашего кредитного лимита измеряет, сколько доступного кредита вы используете, и когда он высок, ваш кредитный рейтинг падает. Но личные займы (например, личные кредиты) напрямую не влияют на коэффициент использования вашего кредитного лимита. Использование займа с плохим кредитным рейтингом для приведения ваших балансовых остатков по кредитным картам до нуля может значительно повысить ваш кредитный рейтинг, если вы будете использовать карты редко или вообще не будете ими пользоваться в будущем.
Есть ли у вас кто-то, кто мог бы выступить поручителем по кредиту? Вы можете претендовать на получение большего кредита или более низкой процентной ставки, добавив поручителя. Помните, однако, что его кредитная история может пострадать, если вы столкнетесь с трудностями при выплате кредита.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг, доход и другие долги
Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов, который рассматривает кредитор при рассмотрении вашей заявки. Хотя средние процентные ставки по личным кредитам обычно варьируются от 6% до 36%, наличие низкого кредитного рейтинга увеличивает вероятность того, что вам будет предложена ставка выше 30%.
Если вы давно не проверяли свой кредитный рейтинг, проверьте, предлагает ли ваша кредитная карта или банк эту услугу бесплатно. Если ваши баллы оказались ниже ожидаемых, посетите сайт AnnualCreditReport.com, чтобы запросить бесплатные кредитные отчеты и оспорить любые ошибки.
Кредиторы, предоставляющие займы с плохим кредитным рейтингом, также уделяют особое внимание тому, насколько высоко вы зарабатываете, как долго вы работаете и сколько долгов уже имеете. Поскольку кредитор хочет подтвердить, что у вас есть достаточный денежный поток для оплаты кредита, он может попросить дополнительные финансовые документы для утверждения, включая выписки с зарплатой, формы W-2 и налоговые декларации для подтверждения вашего дохода.
Кредиторам требуется подтверждение дохода
Чтобы получить одобрение с плохим кредитным рейтингом, вам потребуется доказать, что вы получаете стабильный доход от постоянной работы или полной занятости на почасовой основе. Доход от самозанятости, комиссионных или чаевых может оказаться неприемлемым для кредитора с плохим кредитным рейтингом.
3. Сравните кредиторов с плохим кредитным рейтингом
Условия займов с плохим кредитным рейтингом сильно различаются среди кредиторов. Подайте заявки минимум трем кредиторам и сравните предлагаемые ими ставки и сборы, чтобы получить представление о том, какие условия доступны. Если вам срочно нужны средства, вы можете сравнить кредиторов с плохим кредитным рейтингом на сайте кредитования, таком как Bankrate.
Если у вас сложились отношения с местным банком или кредитным союзом, узнайте, предлагают ли они скидки по ставкам или сниженные комиссии для существующих клиентов – возможно, вам будет легче получить одобрение у кредитора, с которым у вас уже есть финансовая связь.
При сравнении предложений проверьте веб-сайт каждого кредитора или обратитесь за информацией о:
Минимальный кредитный рейтинг: Минимальные требования могут составлять от 500 до 670 баллов, в зависимости от кредитора.
Диапазон сумм займов: Большинство кредиторов предлагают суммы между $1,000 и $50,000. При наличии плохого кредитного рейтинга кредитор может ограничить сумму займа, на которую вы претендуете.
Срок выплат: Обычно личные займы имеют срок от одного до семи лет, но заемщики с плохим кредитным рейтингом могут быть ограничены более короткими сроками выплат.
Комиссии: Личный заем с плохим кредитным рейтингом часто включает комиссию за оформление. Эти сборы вычитаются из суммы кредита и могут достигать 12% от общей суммы займа.
Обеспечение: Если вы выберете обеспеченный личный заем, вам придется предоставить залоговое имущество, например автомобиль или дом. Это может снизить вашу процентную ставку, но кредитор имеет право изъять ваше обеспечение, если вы перестанете выплачивать кредит.
Ожидайте более высокие ежемесячные платежи
Ежемесячный платеж по личному займу с плохим кредитным рейтингом может быть намного выше, особенно если вы привыкли делать минимальные платежи по своим кредитным картам. Используйте калькулятор личных займов, чтобы определить, соответствует ли ежемесячный платеж вашему бюджету.
4. Получите предварительное одобрение
Предварительное одобрение позволяет оценить ваши шансы на одобрение и предполагаемые ставки без каких-либо обязательств. Этот процесс должен включать мягкий запрос на проверку вашего кредитного рейтинга, который не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Это бесплатная услуга большинства кредиторов и дает вам представление о ставках, которые вы можете ожидать исходя из вашей кредитной истории. Предварительно одобренное предложение не является окончательным обязательством; ваш фактический процент может измениться после рассмотрения полной заявки кредитором. Получите предварительные одобрения от трех кредиторов или подайте заявки через сайт кредитования, такой как Bankrate, чтобы сузить круг поиска.
Если вы не сможете получить предварительное одобрение на необходимую сумму, проверьте, допускает ли кредитор добавление поручителя или созаемщика для улучшения вашей квалификации.
5. Будьте готовы к жесткой проверке кредитного рейтинга
Когда вы сделаете окончательный выбор кредитора, вы официально подадите заявку на личный заем. На этом этапе кредитор проведет жесткую проверку вашего кредитного рейтинга. Жесткий запрос временно снизит ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но этот эффект обычно компенсируется своевременными платежами и оставлением нулевого баланса на кредитных картах, если вы использовали их ранее для консолидации долга.
Однако слишком много жестких проверок в течение короткого периода времени могут нанести долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу. Вот почему использование инструментов предварительного одобрения или сайтов кредитования, таких как Bankrate, так важно при получении личного займа с плохим кредитным рейтингом.
6. Получите свои заемные средства
После одобрения и принятия условий кредита, кредитор может профинансировать ваш заем либо в тот же рабочий день, либо в течение недели. Средства обычно зачисляются непосредственно на ваш банковский счет. Если вы выбрали кредит на консолидацию долга, некоторые кредиторы используют заемные средства для погашения ваших кредиторов самостоятельно.
Большинство кредиторов предлагают автоматические платежи, которые снимают ваш ежемесячный платеж с вашего банковского счета в установленный срок. Не только это помогает избежать просрочки платежа, но и вы можете получить скидку по ставке, если зарегистрируетесь в этой опции.
7. Проведите финансовый аудит здоровья
Во время выплаты кредита регулярно пересматривайте свой бюджет и финансовые цели, чтобы избежать будущих займов с плохим кредитным рейтингом. Если вы своевременно и полностью выплачиваете кредит каждый месяц, ваш кредитный рейтинг постепенно улучшится. После выхода из категории заемщиков с плохим кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку путем рефинансирования личного кредита. Разница между плохим и хорошим кредитным рейтингом может сократить процентную ставку на 7–10 пунктов.
Следите за бюджетом, избегайте накопления больших задолженностей по кредитным картам или найдите дополнительный источник дохода, чтобы пополнить свой резервный фонд, чтобы избежать долговых обязательств в будущем.
Хотя личный заем с плохим кредитным рейтингом может помочь вам объединить долги и улучшить ваш кредитный рейтинг, вы также можете рассмотреть возможность обращения к консультанту по вопросам управления кредитом, чтобы выработать лучшие привычки финансового поведения и избежать будущих финансовых проблем.
Советы по увеличению шансов на получение кредита с плохим кредитным рейтингом
Получение одобрения на личный заем с плохим кредитным рейтингом может быть сложной задачей, но существуют способы увеличить ваши шансы. Некоторые методы требуют больше времени, но все они заслуживают внимания.
Подавайте заявку вместе с поручителем или созаемщиком
Рассмотрите вариант меньшего размера займа
Рассмотрите обеспеченные варианты, требующие залога
Погашайте текущие долги перед подачей заявки
Примите меры для повышения вашего кредитного рейтинга
Проведите тщательное сравнение доступных вариантов
Рассмотрите возможность подключения к программе Experian Boost для увеличения кредитного рейтинга на основе своевременных коммунальных платежей
Займы с плохим кредитным рейтингом дорогие, но доступные
Если вы ищете личный заем с плохим кредитным рейтингом, вы не одиноки. Данные из отчета TransUnion за второй квартал 2025 года показывают условия, которые получают заемщики с плохим кредитным рейтингом.
Средний срок выплаты составляет 13,9 месяцев.
Средняя годовая процентная ставка составляет 27,1% для заемщиков с кредитным рейтингом от 601 до 660, что означает, что вы можете ожидать ставки ближе к 30% при рейтинге ниже 600.
Средний размер кредита составляет $5,900 для субстандартных заемщиков.
Более трети (35,4%) новых личных займов предоставляются субстандартным заемщикам.
Что следует учитывать перед получением кредита с плохим кредитным рейтингом
Личный заем с плохим кредитным рейтингом может стать отличным инструментом для упрощения ваших финансов и улучшения вашего кредитного рейтинга со временем. Тем не менее, вы должны взвесить недостатки добавления фиксированного ежемесячного платежа в ваш бюджет перед принятием окончательного решения.
Стоимость займа выше
Вы можете заплатить комиссию за оформление в размере до 12% от суммы кредита. Эти сборы обычно вычитаются из суммы кредита до его получения, то есть у вас остается меньше средств для консолидации долгов, ремонта дома или покрытия чрезвычайных расходов.
Никогда не платите заранее за одобрение кредита. Все сборы должны быть вычтены из суммы кредита. Избегайте компаний, которые вынуждают вас платить авансовые сборы за любой личный заем с плохим кредитным рейтингом.
Сумма займа может быть меньшей
Кредиторы, предлагающие личные займы заемщикам с плохим кредитным рейтингом, обычно устанавливают лимиты по сумме кредита на уровне $50,000. Сумма может быть существенно ниже, если ваш кредитный рейтинг очень низок (ниже 580) или соотношение долг/доход (DTI) высокое.
Срок выплаты обычно короче
Низкий кредитный рейтинг говорит кредиторам о том, что в прошлом вы могли испытывать трудности с управлением своими кредитами. Поэтому вам могут предложить более короткий срок выплаты – три-пять лет вместо шести-семи лет, предлагаемых заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей.
Хорошая новость заключается в том, что если ваш кредитный рейтинг улучшится со временем, вы сможете рефинансировать личный заем на более длительный срок и использовать сэкономленные средства для досрочного погашения кредита.
Альтернативы личным займам с плохим кредитным рейтингом
Существуют различные альтернативы, если личный заем с плохим кредитным рейтингом вам не подходит. Вот три распространенных варианта, но заимствование денег у друзей и семьи или получение HELOC также могут удовлетворить ваши потребности.
Кредитные карты: Несмотря на высокие (и переменные) процентные ставки, кредитные карты могут быть полезны, если вы управляете ими ответственно. Помимо улучшения вашего кредитного рейтинга своевременными платежами, вы получите гибкость в доступе к средствам по мере необходимости. Однако, если вы не погасите остаток ежемесячно, они могут быстро ухудшить ваш кредитный рейтинг.
BNPL-кредиты: Кредиты «купи сейчас, заплати позже» позволяют разбивать крупные покупки на несколько небольших частей. Они обычно предлагаются онлайн-магазинами для крупных покупок и зачастую не требуют проверки кредитной истории.
Платежные альтернативные кредиты (PAL): Узнайте, предоставляет ли ваш местный кредитный союз PAL – несмотря на необходимость прохождения проверки кредитной истории, требования к ним гораздо мягче, чем к персональным займам. PAL предлагают срок выплаты до 12 месяцев и максимальную сумму до $2,000, а максимальная ставка ограничена 28%; сравните это с годовой процентной ставкой в 400% и двухнедельным сроком возврата средств по краткосрочным займам.
Узнать больше: Альтернативы личным займам с плохим кредитным рейтингом
Итог
Получение личного займа с плохим кредитным рейтингом должно быть частью финансовой стратегии, направленной на улучшение вашего кредитного рейтинга в будущем. Однако, если вы находитесь в срочной ситуации с нехваткой денежных средств, такие займы могут обеспечить необходимый капитал для покрытия неожиданных расходов.
Сравнивайте кредиторов, чтобы найти наилучшие условия. Даже если вы не подходите под самые выгодные ставки, вы все равно можете изучить варианты, подходящие вашему бюджету.
Часто задаваемые вопросы
Могу ли я получить заем на сумму $2,000 с плохим кредитным рейтингом?
Да, некоторые из лучших кредиторов для займов с плохим кредитным рейтингом включают Upgrade, Avant, Upstart, Best Egg, OneMain Financial и LendingPoint, все из которых предлагают займы на сумму до $2,000 или ниже. Небольшой личный заем будет проще получить с плохим кредитным рейтингом, чем крупный заем.
Могу ли я подать заявку на кредит с кредитным рейтингом 500?
Вы можете подать заявку на кредит с кредитным рейтингом 500, но ваши возможности будут ограниченными. Большинство кредиторов (даже те, которые работают с заемщиками с плохим кредитным рейтингом), требуют минимальный рейтинг около 580.
Какой самый низкий кредитный рейтинг для получения личного займа?
Требования к минимальному кредитному рейтингу варьируются от кредитора к кредитору. Некоторые требуют рейтинг не ниже 600, в то время как другие готовы работать даже с рейтингом 300. Однако большинство требуют рейтинг не ниже 580. Вы можете найти варианты персональных займов с плохим кредитным рейтингом, но будьте готовы провести дополнительное исследование и принять более высокие ставки.
Какой самый легкий кредит для получения с плохим кредитным рейтингом?
Краткосрочные займы («payday loans») являются одними из самых простых кредитов для получения с плохим кредитным рейтингом, но их следует рассматривать только в крайнем случае. Такие виды финансирования могут быть крайне невыгодными, с процентными ставками свыше 400% и полным погашением долга в течение двух недель. Хотя персональные займы для заемщиков с плохим кредитным рейтингом требуют выполнения нескольких дополнительных шагов, они представляют собой более безопасную альтернативу краткосрочным займам.
