Что такое бизнес-кредитная карта и как она работает?
Вести бизнес без специализированной кредитной карты - все равно что хранить личные и деловые финансы в одном ящике. Это работает, пока не перестает. Бизнес-кредитные карты существуют для решения этой проблемы, предоставляя компаниям собственную линию кредита, собственную кредитную историю и собственный набор финансовых инструментов, созданных вокруг того, как компании фактически тратят деньги.
Тем несмотря на это, большое количество владельцев малого бизнеса все еще полагается на личные карты для покупок компании. Это приводит к беспорядочной бухгалтерии, упущенным возможностям построения кредитной истории бизнеса и ненужному раскрытию личных активов. Компании, которые используют специализированную карту, получают доступ к более высоким кредитным лимитам, наградам, ориентированным на бизнес, и функциям программного обеспечения для управления расходами, которые обычные личные карты просто не предлагают.
В этой статье Brex разбирает, как на самом деле работают бизнес-кредитные карты изнутри. Вы узнаете, что отличает их от личных карт, как оценить преимущества по сравнению с реальными рисками и что требуется для получения одобрения. Мы также расскажем о bewst-практиках мудрого управления вашей картой, как обрабатывать расходы сотрудников и какие возможности предлагают корпоративные карты для компаний, готовых масштабироваться за пределы традиционной карты.
Что такое бизнес-кредитная карта?
Бизнес-кредитная карта - это оборотная кредитная линия, специально разработанная для компаний. Она работает как личная кредитная карта в основных моментах. Вы проводите, вам выставляют счет, вы его оплачиваете. Но сходство заканчивается преимущественно здесь.
Бизнес-кредитные карты обычно имеют более высокие кредитные лимиты по сравнению с личными аналогами, отражая реальность того, что компании тратят больше, чем отдельные лица. Они также предлагают награды, структурированные вокруг видов покупок, которые компании фактически совершают, таких как офисные принадлежности, программное обеспечение, реклама и путешествия. Если вы когда-либо задумывались, почему стоит получить бизнес-кредитную карту вместо простого использования личной, это - большая часть ответа.
Самое важное различие - финансовое разделение. Когда вы размещаете деловые расходы на специализированную карту, вы проводите четкую грань между расходами компании и личными финансами. Это разделение упрощает ведение бухгалтерии, делает налоговое время менее болезненным и может защитить ваш личный кредитный профиль. Бизнес-карта может быть связана с идентификационным номером налогоплательщика вашей компании, позволяя самой компании создавать кредитную историю у бизнес-кредитных бюро, таких как Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business.
Одно из важных знаний заранее - даже если эти карты выданы для бизнеса, большинство все равно требует, чтобы физическое лицо, обычно владелец, подавало заявку и брало на себя ответственность за погашение. Этот аспект персональной ответственности - то, о чем мы еще поговорим позже, потому что он имеет большее значение, чем большинство людей понимают.
Как на самом деле работают бизнес-кредитные карты
Бизнес-кредитные карты следуют тому же циклу расходов, счетов, оплаты, с которым вы знакомы с личных карт. Но понимание механики важно, потому что ставки выше, когда речь идет о финансах компании.
Все начинается с покупок. Ваш бизнес осуществляет рабочие расходы по мере их поступления. Офисные принадлежности, ужины с клиентами, программные подписки, бронирование путешествий. У каждой карты есть кредитный лимит, установленный эмитентом, и разумно оставаться далеко от этого потолка. Заполнение вашей карты сигнализирует о проблемах с денежным потоком кредиторам и вредит вашему бизнес-кредитному рейтингу.
В конце каждого биллингового цикла эмитент отправляет выписку, в которой перечислены все транзакции, общий остаток долга, минимальный платеж и срок платежа. Здесь важна дисциплина. У вас будет возможность оплатить полный баланс, сделать только минимальный платеж или остановиться где-то посередине.
Оплата полной суммы каждый месяц - самая лучшая привычка, которую вы можете выработать. Когда вы погашаете весь остаток к определенной дате, вы не платите никаких процентов. Это работает как льготный период. Но если у вас остается остаток, проценты начинают начисляться немедленно на оставшуюся сумму. Годовая процентная ставка по бизнес-картам обычно колеблется от 18% до 28%, что быстро накапливается на большие покупки. Остаток в $10 000 при годовой процентной ставке 24% стоит примерно $200 в месяц только на проценты, если вы выплачиваете только минимальные платежи.
Одна из функций, которая делает бизнес-карты особенно полезными, - это их интеграция с программным обеспечением учета и отслеживания расходов. Большинство эмитентов позволяют вам синхронизировать транзакции напрямую с такими инструментами, как QuickBooks или Xero, что упрощает бухгалтерию. Многие также предоставляют отчеты о расходах по категориям или сотрудникам, давая вам реальное представление о том, куда уходят ваши деньги.
Бизнес-кредитные карты против личных кредитных карт
Понимание сравнения бизнес-кредитной карты и личной кредитной карты начинается с признания того, что хотя они имеют одинаковую базовую структуру, различия между ними имеют большое значение, когда вы выбираете бизнес-кредитную карту для вашей компании.
Первое крупное различие - это кредитное отчетность. Личные карты отчитываются о вашей деятельности в потребительских кредитных бюро, таких как Equifax, Experian и TransUnion. Бизнес-карты обычно сообщают вместо этого в бизнес-кредитные бюро, что означает, что ваша история платежей формирует ваш бизнес-кредитный рейтинг, а не влияет на ваш личный профиль. Тем не менее, большинство эмитентов также сообщают о крупных нарушениях в потребительские бюро, поэтому, если вы отстаете с платежами, ваш личный кредит не полностью защищен.
Кредитные лимиты также работают по-разному. Когда вы подаете заявку на личную карту, эмитент рассматривает ваш личный доход и кредитную историю. Эмитенты бизнес-карт учитывают доход вашего бизнеса в дополнение к вашим личным финансам, поэтому начальные лимиты на бизнес-картах обычно значительно выше. Не удивительно видеть начальные лимиты на уровне пятизначных сумм для устойчивых бизнесов с хорошим доходом.
Награды рассказывают схожую историю. Личная карта может давать вам бонусные баллы в продуктовых магазинах или на заправках, но бизнес-наградная кредитная карта построена вокруг категорий, в которых компании фактически тратят, таких как реклама, доставка, офисные принадлежности и программное обеспечение. Если ваша команда часто путешествует, карты с ускоренным начислением баллов за авиабилеты, отели и аренду автомобилей могут значительно компенсировать эти расходы.
Управление кредитными картами для сотрудников - это функция, которая практически уникальна для бизнес-карт. Вы можете выдать карты нескольким членам команды по одному аккаунту, установить индивидуальные лимиты трат и отслеживать покупки в реальном времени. Личные карты этого не предлагают, потому что они не нужны для индивидуального использования.
Также есть юридическая сторона, которая застает многих владельцев бизнеса врасплох. Многие законы о защите потребителей, которые применяются к личным кредитным картам, не распространяются на бизнес-карты. Это означает, что ваш эмитент может повысить процентные ставки или изменить структуру сборов с меньшим предварительным уведомлением, чем вы получили бы на личной карте. Это один из наиболее важных компромиссов, которые стоит понять перед подачей заявки.
Преимущества бизнес-кредитных карт
Преимущества бизнес-кредитной карты практичны и осязаемы, особенно когда карта используется с некоторой стратегической мыслью.
Сохранение разделения бизнеса и личных финансов - самое фундаментальное преимущество. Когда каждый расход компании проходит через специализированную бизнес-карту, ваша бухгалтерия остается чистой, а подготовка налогов становится значительно проще. По данным Mastercard, 46% малых предприятий все еще используют личные карты для бизнес-расходов, что создает запутанную проблему при подаче налоговой отчетности или если предприятие столкнется с аудитом. Бизнес-карта полностью устраняет эту проблему.
Построение кредитной истории бизнеса - это еще одно преимущество, которое усиливается со временем. Когда вы делаете постоянные своевременные платежи, ваш эмитент сообщает об этой положительной истории в бизнес-кредитные бюро. За месяцы и годы это укрепляет ваш бизнес-кредитный рейтинг и открывает двери к лучшим финансовым возможностям. Подумайте о более крупных одобрениях кредитов, низких процентных ставках и улучшенных условиях от поставщиков и поставщиков. Ваша компания становится более надежным заемщиком самостоятельно, независимо от вашего личного финансового профиля.
Программы вознаграждений на бизнес-картах также заслуживают внимания. Независимо от того, выберете ли вы
Недостатки бизнес-кредитных карт
Несмотря на все их полезные свойства, бизнес-кредитные карты несут риски, которые стоит понимать перед тем, как вы согласитесь на них. Защита потребителей, подобная той, что предусмотрена Законом о кредитных картах 2009 года, была разработана для личных карт, и большинство не распространяются на бизнес-счета. Это означает, что ваш эмитент может повысить процентные ставки или изменить структуру комиссий с минимальным предупреждением. И поскольку процентные ставки по бизнес-картам обычно высоки, ношение остатков становится дорогим быстро. Для компаний, которым нужно финансировать крупные покупки на протяжении времени, традиционный кредит или кредитная линия почти всегда будут более дешевым вариантом. Учитывая это при выборе бизнес-кредитной карты, вы сможете избежать тихого размывания ваших марж с процентными начислениями.
Проблема с личной гарантией - вот где многим владельцам становится неуютно. Почти каждая малая бизнес-кредитная карта требует ее, что означает, что вы законно отвечаете за долг, даже если ваша компания организована как ООО или корпорация. Ваши личные активы не получают освобождения только потому, что на карте указано название вашего бизнеса. Эта реальность заставляет некоторых основателей обращаться к бизнес-кредитным картам без личной гарантии, хотя такие варианты остаются ограниченными. Но для большинства владельцев малого бизнеса, которые не соответствуют этим критериям, личная ответственность является просто частью сделки. И хотя ваша повседневная карточная деятельность обычно не отражается в вашем личном кредитном отчете, пропущенные платежи или дефолты абсолютно будут. Стена между вашим бизнес-кредитным рейтингом и личным кредитным рейтингом такая же прочная, насколько ваша платежная консистентность.
Получение одобрения представляет свои собственные вызовы. Ваш личный кредитный рейтинг является основным фактором для большинства традиционных эмитентов, премиальные карты обычно требуют ФИКО от 670 и выше. Новым предпринимателям и тем, кто восстанавливает кредит, может попасться ограниченный выбор или консервативные начальные пределы. И после того, как у вас появится карта, стоит учесть человеческий фактор. Легкий доступ к щедрой кредитной линии может привести к перерасходу без ясных внутренних ограждений. Те компании, которые больше всего получают от своих карт, это те, которые рассматривают их как целенаправленные финансовые инструменты, а не как подушку безопасности, на которую они надеются, что им не понадобится.
Как получить одобрение и подать заявку на бизнес-кредитную карту
Одним из самых распространенных вопросов, который задают владельцы бизнеса, является то, как получить одобрение на бизнес-кредитную карту, и хорошая новость в том, что барьер для вступления ниже, чем большинство людей ожидают. Вам не нужно иметь официальное общество, годы дохода или сложную структуру бизнеса. Индивидуальные предприниматели, фрилансеры, независимые подрядчики и второстепенные бизнесмены все квалифицируются для подачи заявки. Если у вас есть какая-либо форма бизнес-деятельности, приносящая доход, вы имеете право.
Тем не менее, ваш личный кредитный рейтинг является основным фактором в том, будете ли вы одобрены и какие условия вы получите. Большинство эмитентов хотят видеть примерно 690 ФИКО для своих лучших карт, хотя существуют варианты для заявителей с уровнем в середине 600-х. Эта зависимость от личного кредита имеет смысл с точки зрения кредитора. Новые и малые бизнесы часто еще не имеют установленного бизнес-кредитного рейтинга, поэтому банк действительно выстраивает вас как индивида. По мере того, как ваш бизнес созревает и создает собственный кредитный профиль через своевременные платежи, сообщаемые в бизнес-кредитные бюро, будущие заявки становятся менее зависимыми от вашей личной истории.
Само заявление простое и обычно оформляется онлайн. Вы предоставите личную информацию, такую как ваш номер социального страхования и доход, а также бизнес-детали, включая название бизнеса, структуру, налоговый идентификационный номер или номер EIN, если у вас есть, и годовой доход или прогнозируемые продажи. Наличие номера EIN не является обязательным для индивидуальных предпринимателей, поскольку вы можете подать заявку только с помощью вашего номера социального страхования, но его предоставление сигнализирует о том, что ваш бизнес установлен и помогает создать кредит под этим идентификатором. Некоторые владельцы специально ищут бизнес-кредитные карты, требующие только EIN, которые полностью привязаны к бизнес-сущности, хотя настоящие варианты только с EIN редки для малых компаний и обычно попадают под корпоративные программы карт.
Большинство заявок возвращают решение в течение нескольких минут, если ваши квалификации сильные. Если одобрено, ваш кредитный лимит будет основан на комбинации вашей личной кредитоспособности и заявленного бизнес-дохода. Новые компании с небольшим или без дохода могут все равно быть утверждены на основе кредитоспособности владельца, но ожидайте более консервативного начального предела. Хорошая новость в том, что многие эмитенты увеличивают вашу линию по мере того, как вы продемонстрируете ответственное использование и ваш бизнес растет. Одним из моментов, на который стоит обратить внимание перед нажатием кнопки «Отправить», является то, что почти каждая заявка включает личную гарантию. Подписывая, вы соглашаетесь быть лично ответственным за баланс, если бизнес не может оплатить. Это не повод отказаться от подачи заявки, но это что-то, о чем вам следует знать, прежде чем приступить к этому.
Лучшие практики использования бизнес-кредитных карт
Получение карты - это легкая часть. Использование ее правильно - это то, что действительно определяет, помогает она вашему бизнесу или вредит. Вот привычки, отделяющие умных держателей карт от тех, кто в конечном итоге сожалеет о принятом решении.
Оплата в срок и полностью каждый месяц
Это самое важное правило и то, что заставляет все остальное работать. Оплата полного баланса выписки к определенной дате означает, что вы никогда не платите ни цента процентов, что практически дает вам бесплатный краткосрочный кредит каждый биллинговый цикл. Это также укрепляет ваш бизнес-кредитный рейтинг через последовательную положительную историю платежей. Если денежный поток делает полную оплату сложной в некоторые месяцы, всегда платите по крайней мере минимум, чтобы избежать штрафов за просрочку и негативных отметок в вашем кредите. Но понимайте, что ношение остатка по ставке 18% до 28% быстро съедает все вознаграждения или льготы, предоставляемые картой.
Держите вашу кредитную загрузку низкой
Кредитная загрузка - это процент вашего доступного кредита, который вы фактически используете в данный момент времени. Оставаться ниже 30% вашего лимита - широко цитируемое руководство, и чем ниже, тем лучше. Если у вас лимит в $50 000, старайтесь не нести больше $15 000 в любой момент биллингового цикла. Высокая загрузка сигнализирует о финансовых напряжениях для кредиторов и может снизить ваш бизнес-кредитный рейтинг. Это также оставит у вас меньше места для обработки неожиданных расходов. Если вы постоянно сталкиваетесь с лимитом, запросите увеличение кредитной линии или рассмотрите переход на карту с более высоким начальным пределом, который лучше соответствует вашему объему трат.
Получайте максимум из ваших наград
Не все программы вознаграждения созданы равными, и лучшая карта для вашего бизнеса зависит от того, куда фактически уходят ваши деньги. Если ваша команда часто путешествует, одна из лучших бизнес-кредитных карт для путешествий с ускоренными баллами на авиабилеты и отели принесет больше ценности, чем карта с фиксированным кэшбэком. Если ваши расходы распределены по категориям, таким как канцелярские принадлежности, программное обеспечение и реклама, карта бизнес-наград с широкими бонусными категориями может быть более разумным выбором. Ключ к успеху - соответствие карты вашим реальным паттернам трат, а не погоня за ярким бонусом за регистрацию, который вы никогда не повторите. И после того, как вы заработали награды, используйте их. Будь то кредиты на выписке, бронирование путешествий или подарочные карты, нереализованные баллы, оставшиеся на счете, ничего не делают для вашего баланса.
Отслеживайте и категоризируйте каждый расход
Один из самых практичных преимуществ бизнес-кредитной карты - это бумажный след, который она создает. Большинство эмитентов предлагают загружаемые выписки, разбитые по категориям, и многие напрямую интегрируются с программным обеспечением учета. Воспользуйтесь этими инструментами. Установите рутину для согласования кредитных транзакций с чеками и вашим общим журналом по крайней мере ежемесячно. Это сохраняет ваши книги точными, ускоряет подготовку налогов и помогает вам выявить несанкционированные списания на ранних этапах. Стоит также отметить, что проценты, уплаченные по бизнес-покупкам, и ежегодные комиссии за карту обычно являются налоговыми вычетами бизнес-расходов, что является легким преимуществом, когда ваши записи организован
Корпоративная карта выдается самому юридическому лицу, а не отдельному владельцу. Процесс андеррайтинга меняет подход к тому, к чему привыкли большинство владельцев малого бизнеса. Вместо оценки персонального кредитного рейтинга основателя, поставщики корпоративных карт смотрят на финансовое здоровье компании. Выручка, наличные средства, инвестиционная поддержка и существующая кредитная история бизнеса определяют одобрение и лимиты по бизнес-картам. Поскольку карта принадлежит компании, обычно не требуется личная гарантия, и ответственность полностью лежит на бизнесе.
Большинство корпоративных карт работают как бизнес-карты с отсрочкой платежа, что означает, что баланс должен быть оплачен полностью каждый месяц, а не переносится с начислением процентов. Они обычно имеют очень высокие лимиты по тратам и включают сложные инструменты для управления бизнес-расходами в различных отделах и командах. Финансовая команда может выдавать карты десяткам сотрудников, устанавливать детализированные правила трат, отслеживать покупки по проектам или отделам в реальном времени и автоматически согласовывать все с программным обеспечением учета. Этот уровень управления тратами является значительным шагом вперед по сравнению с тем, что предлагают обычные бизнес-карты для малого бизнеса.
Здесь важно понимать различные типы бизнес-кредитных карт, потому что корпоративные карты не подходят всем. Они обычно доступны только компаниям с существенными доходами, значительными денежными резервами или поддержкой венчурного капитала. Фрилансер или владелец небольшого бизнеса на начальном этапе без финансирования или доходов не подойдет для большинства традиционных программ корпоративных карт. Для таких компаний стандартная бизнес-карта с личной гарантией остается правильной отправной точкой. Однако знание о существовании корпоративных вариантов дает растущим компаниям цель, к которой стоит стремиться, и переход к ним может быть разумным шагом, как только у бизнеса будет финансовая база для его поддержки.
Сделайте правильный выбор для своего бизнеса
Если вы все еще задаетесь вопросом, стоит ли получать бизнес-кредитную карту, ответ для большинства владельцев бизнеса – да. Эти карты предлагают практическое сочетание финансовой гибкости, вознаграждений и операционных инструментов, которые могут сравниться лишь немногие продукты. Они помогают создать кредитный рейтинг бизнеса, который укрепляет кредитоспособность вашей компании, упрощают отслеживание расходов и позволяют зарабатывать деньги на покупках, которые вы уже совершаете.
Однако бизнес-кредитная карта полезна только при правильных привычках. Оплата полной суммы каждый месяц, поддержание низкой утилизации, тщательное отслеживание расходов и понимание условий договора – вот что превращает кусок пластика в настоящее финансовое преимущество. Игнорирование этих основ – это путь к тому, как бизнесы платят больше процентов, чем когда-либо заработают на вознаграждениях.
Этот материал был подготовлен компанией Brex и проверен и распространен Stacker.
