Benzinga и Yahoo Finance LLC могут получать комиссию или доход с некоторых товаров по ссылкам ниже.
Медианный американский работник имеет всего $955 накоплений на пенсию, согласно отчету, опубликованному Национальным институтом по пенсионному обеспечению. Эта цифра включает примерно 56 миллионов работников, у которых нет доступа к пенсионной программе через работодателя.
Даже среди работников, у которых есть пенсионные счета, медианный баланс составляет около $40,000, что далеко ниже примерно $1.5 миллиона, о котором многие американцы говорят, что им необходимо для комфортной пенсии.
Для миллионов работников проблема заключается в отсутствии структуры.
Без автоматических отчислений из зарплаты, соответствующих взносов от работодателя или профессионального руководства многие люди никогда не создают импульс. Поэтому все больше работников сейчас пользуются услугами, такими как SmartAsset, для связи с финансовыми консультантами, которые могут показать им на практике, насколько они отстают и какие корректировки действительно имеют значение.
Вместо догадок пользователи отвечают на короткий опрос и подбираются с до трех консультантами, которые работают с людьми в похожих ситуациях. Начальные консультации обычно бесплатные, и нет обязательств двигаться дальше.
Разрыв в пенсионном обеспечении обусловлен структурой, а не личными факторами
Недостаток накоплений не равномерно распределен. Более половины работников частного сектора не имеют доступа к 401(k) или подобным планам. Испаноязычные работники, лица с низким доходом и те, кто не имеет степени бакалавра, особенно часто оказываются исключены.
Если вы не накапливаете через работу, то шансы с самого начала работают против вас.
Для работников, приближающихся к пенсии, цифры еще хуже. Люди в возрасте от 55 до 64 лет накопили всего около 19% от того, что стандартные показатели предполагают, что они должны были накопить. Fidelity рекомендует иметь в 60 лет в 8 раз больше вашего годового дохода. Типичный работник в этом диапазоне имеет ближе к $30,000.
Этого недостаточно даже на один год расходов.
Здесь ключевую роль играет персонализированное моделирование. Многие работники предполагают, что они отстают, но не знают на сколько, или какие рычаги имеют наибольшее значение. Консультанты, подобранные через SmartAsset, могут помочь перевести абстрактные цели в реалииные, персонализированные планы.
Начните с того, что вы можете контролировать
Если вы отстаете, самым важным шагом является начало, даже если кажется, что это поздно.
Если ваш работодатель предлагает совпадение взносов в 401(k), достаточно вносить необходимую сумму для получения полного совпадения. Это моментальная отдача от ваших денег.
Если у вас нет плана на работе, открытие IRA — следующий шаг. В 2026 году работники могут внести до $7,500, плюс дополнительный взнос в размере $1,000 для лиц старше 50 лет.
Для старших работников дополнительные взносы могут быть мощным инструментом. В 2026 году сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут внести до $32,000 на 401(k). Даже небольшие увеличения начинают накапливаться. Дополнительные $300 в месяц, инвестированные под 7% годового дохода, вырастают примерно до $52,000 за 10 лет.
То, куда следует направить эти взносы — в традиционный IRA, счет Roth, брокерский счет или план работодателя — зависит от налогов, доходов и времени. Это еще одна область, где профессиональное руководство может существенно улучшить результаты.
Почему время имеет такое же значение, как и накопления
Увеличение накоплений — только часть уравнения. Важно также, когда вы получаете доступ к льготам.
Начать получать социальное обеспечение в 62 года вместо полного пенсионного возраста уменьшает ежемесячные выплаты примерно на 30%. Отсрочка до 70 лет увеличивает их примерно на 24%.
Для работников с ограниченными накоплениями эта разница может определить, станет ли пенсия стабильной или финансово стрессовой. Поскольку социальное обеспечение обеспечивает примерно половину дохода для типичного пенсионера, оптимизация стратегии получения часто является одним из наиболее важных решений.
Многие работники принимают это решение, не оценивая долгосрочное влияние. Консультанты, связанные через SmartAsset, помогают клиентам оценить, когда подавать заявление, как это взаимодействует с снятиями и к какому общему денежному потоку это относится.
Сокращайте крупные расходы, а не только мелкие
Сокращение основных фиксированных затрат имеет гораздо большее значение, чем обрезание мелких дискреционных трат.
Жилье остается крупнейшей статьей расходов для большинства домохозяйств. Уменьшение, переезд или погашение ипотеки до пенсии может освободить тысячи долларов ежегодно. Отчет NIRS показал, что доля домашнего капитала составляет около трети финансовых активов работающих взрослых, что делает многих людей богатыми домами, но бедными наличностью.
Некоторые пенсионеры используют этот капитал через уменьшение или обратные ипотечные кредиты. Эти решения являются очень ситуативными и часто недооцененными. Обсуждение их с консультантом может предотвратить дорогостоящие ошибки.
Продление рабочей жизни все еще работает
Продление рабочей жизни редко привлекательно, но остается одним из самых эффективных инструментов для пенсии.
Отсрочка пенсии даже на два или три года позволяет увеличить накопления, сократить годы снятий и увеличить льготы по социальному обеспечению. По данным AARP, около 7% пенсионеров недавно вернулись на работу, причем почти половина указывает финансовое давление.
Поскольку накопления остаются низкими, а расходы остаются высокими, продление карьеры становится все более распространенным.
Более реалистичная цель, чем $1.5 миллиона
Большинство работников не достигнут $1.5 миллиона. Но это не означает, что пенсия недостижима.
Для человека, планирующего тратить $50,000 в год на пенсию, социальное обеспечение может покрывать примерно $25,000. Это оставляет $25,000 для накоплений. Используя руководство по 4% снятия, для этого потребуется примерно $625,000 накоплений.
Это все еще вызов, но достижимо с структурированным планом.
Здесь многие работники получают пользу от сравнения прогнозов бок о бок. Платформа SmartAsset позволяет пользователям сравнить, как различные уровни накоплений, возрасты выхода на пенсию и стратегии инвестирования влияют на долгосрочные результаты.
Превратите ваше позднее начало в план
Начать поздно не идеально. Но это намного лучше, чем никогда не начинать.
Максимизация совпадений работодателя, использование дополнительных взносов, отсрочка социального обеспечения, управление расходами на жилье и работа несколько дополнительных лет вместе могут изменить пенсионные результаты.
Бесплатный инструмент подбора консультанта SmartAsset дает работникам возможность увидеть, где они находятся, какие изменения имеют наибольшее значение и как сузить разрыв реалистичными шагами.
Для миллионов тех, кто отстает, эта персонализированная оценка может стать наиболее практичной отправной точкой.
Изображение: Shutterstock
Эта статья Типичный американский работник имеет меньше $1,000 на пенсию Вот как начать наверстывать упущенное была опубликована на Benzinga.com
2026 Benzinga.com. Benzinga не предоставляет инвестиционных консультаций. Все права защищены.
