Работа на себя дает вам свободу и гибкость, но также означает, что вы остаетесь один на один с деньгами.
Нет оплачиваемого больничного, отпускных и гарантированной ежемесячной зарплаты, плюс вы несете ответственность за свои налоговые платежи и планирование пенсии.
Все это делает ваши финансы более уязвимыми по сравнению с работниками.
Здесь Telegraph Money объясняет, как защитить себя финансово как самозанятый работник, начиная от управления налогами и создания финансового запаса до выбора правильной страховки и планирования будущего.
Выделяйте деньги на налоговые счета
Когда вы самозанятый, легко забыть, что не все деньги, поступающие в ваш бизнес, принадлежат вам, но делайте это на свой страх и риск.
Сверх беспошлинного порога, часть каждого платежа, который вы получаете, принадлежит HMRC и потребуется для оплаты налога на доходы.
Один из методов - откладывать эти деньги в начале налогового года, чтобы избежать стресса при их поиске позже. Если ваш бюджет позволяет, вы можете положить деньги на оценку налогового счета на сберегательный счет с высокими процентами, где вы можете получать проценты на эти средства до наступления срока уплаты налога.
Хлоя Маунт, из Tunstall Accounting, сказала: Для большинства индивидуальных предпринимателей в ставке базового налогового тарифа разумным правилом является откладывать около 30% прибыли на налоги. Это помогает покрыть налоги и Национальный страховой взнос (NI) и создает запас, если счет оказывается выше ожидаемого.
В первый год работы это особенно важно, так как авансовые платежи могут потребовать дополнительной оплаты 50% счета за первый год вперед.
Авансовые платежи - это платежи, которые вы вносите на счет будущего налогового счета. Их легко пропустить, если вы не готовы.
Джейсон Тасси, из Know Your Business, сайта по сравнению бизнеса, добавил: Когда налоги не откладываются постепенно в течение года, итоговый счет может быть внезапным и подавляющим, даже если бизнес успешно развивается.
Создание привычки откладывать налоги в реальном времени полностью меняет психологию. Вместо ежегодного финансового шока владельцы бизнеса превращают налоги в предсказуемый и управляемый процесс.
Вам также нужно будет подготовиться к некоторым крупным изменениям в налоговом законодательстве, которые скоро коснутся самозанятых работников - подробнее об этом ниже.
Создайте финансовый запас
Многие самозанятые работники сталкиваются с непредсказуемым, колеблющимся доходом, поэтому важно создать здоровый финансовый запас, чтобы покрыть себя в тихие времена или пережить задержки в оплате клиентов.
Хина Десаи, из Forvis Mazar, бухгалтерской фирмы, сказала: Финансовый подушечный фонд поможет покрыть счета, если работа замедляется или появляются неожиданные расходы. Накопление этого в хорошие месяцы дает вам уверенность и гибкость, когда дела идут не так хорошо.
Поскольку вероятнее всего вам придется обращаться к этому фонду чаще, чем другим работникам, он должен быть на доступном сберегательном счете.
Вы должны стремиться иметь хотя бы шесть до двенадцати месяцев доходов. Также стоит подумать об откладывании больше средств, чтобы обеспечить себя финансовой поддержкой, если вам потребуется взять отпуск по болезни, отпуск по уходу за ребенком или даже насладиться парой недель отпуска - все это будет неоплачиваемо для самозанятого работника.
Откройте деловой банковский счет
Сохранение отдельных финансов для бизнеса и личных финансов предотвратит путаницу в дальнейшем. Один из самых простых способов сделать это - открыть деловой банковский счет в банке или онлайн-провайдере.
Г-жа Десаи объяснила: Это поможет вам четко видеть, сколько ваш бизнес зарабатывает и тратит, и избежать путаницы с вашими личными финансами. К моменту подачи налоговой декларации это также может снизить ошибки и сэкономить вам время и деньги.
Некоторые деловые банковские счета открываются бесплатно, и многие предлагают функции, такие как интегрированное программное обеспечение для учета и средства для выставления счетов, которые могут сделать управление вашим бизнесом намного проще.
Выберите правильную страховку
Страхование для самозанятых - это не просто один продукт. Вместо этого существует несколько вариантов, которые вам может потребоваться рассмотреть в зависимости от вида работы, которую вы выполняете.
Например, страхование ответственности перед третьими лицами выплачивает, если член общественности получает травму или его собственность повреждается из-за вашей работы. Страхование профессиональной ответственности защищает вас, если клиент утверждает, что ваш совет или услуга принесли им финансовые потери.
Также существует страхование ответственности перед сотрудниками, которое является юридическим требованием, если вы нанимаете персонал. Оно покрывает претензии от сотрудников, которые получили травмы или заболели из-за работы, которую они выполняют для вас.
Кроме того, вы можете вложить в страхование защиты дохода, которое выплачивает ежемесячный доход, если вы не можете работать из-за болезни или травмы.
Г-н Тасси добавил: Здесь важно понимать, что вам не нужно покупать все доступное, но исследуйте и поймите, какие риски могут реально нарушить доход или повлиять на вас финансово. Уделите некоторое время для изучения всех вариантов страхования.
Не пренебрегайте своей пенсией
Как самозанятый человек, вы не получите выгоду от пенсионной программы на рабочем месте с дополнительными взносами работодателя. Но это не означает, что вы должны просто забыть о планировании на пенсию.
Вместо этого вам нужно настроить свои собственные пенсионные аранжировки.
Варианты могут включать стейкхолдерские пенсии, которые просты и имеют ограниченные комиссии, или пенсию личных вложений (Sipp), которая предлагает широкий выбор инвестиций, согласно Джинни Бойл, управляющий богатством EQ Investors.
Она сказала: Когда вы вносите взносы в свою пенсию, вы получаете налоговое льготное облегчение по базовой ставке от правительства. Таким образом, если вы вносите 800, правительство добавляет 200.
Если вы являетесь налогоплательщиком с повышенной или дополнительной ставкой, то вы можете вернуть еще больше налогового облегчения при заполнении самооценки. Самозанятые лица подпадают под те же лимиты ежегодного дополнения.
Подготовьтесь к цифровой трансформации налогов
Цифровая трансформация налогов (MTD) уже применяется к большинству зарегистрированных для НДС предприятий (тех, у которых налогооблагаемый оборот превышает 90 000 фунтов стерлингов в год), но она начнет влиять на индивидуальных предпринимателей и арендодателей с 6 апреля.
Изначально будут затронуты только те, у кого квалифицированный доход превышает 50 000 фунтов. Те, у кого оборот превышает 30 000 фунтов, должны будут использовать MTD с апреля 2027 года, в то время как те, у кого оборот превышает 20 000 фунтов, должны будут соответствовать с апреля 2028 года.
Новые правила требуют, чтобы предприятия вели цифровые записи и представляли квартальные обновления, а также годовую самооценочную налоговую декларацию в HMRC через утвержденное программное обеспечение.
Это означает, что вам нужно точно понять, как ваш бизнес будет затронут, и иметь совместимое с MTD программное обеспечение к тому времени - некоторые поставщики взимают плату, в то время как другие предлагают бесплатно. Вы можете просмотреть список этого программного обеспечения на сайте gov.uk.
Наймите бухгалтера
Управление финансами вашего бизнеса может быстро стать сложным, особенно если вы затронуты MTD. Найм бухгалтера может помочь вам оставаться соблюдать законы, избежать дорогостоящих ошибок и обнаружить возможности снизить ваш налоговый счет.
Г-н Тасси сказал: Профессиональные консультации часто рассматриваются как расходы, но хороший бухгалтер может сэкономить вам гораздо больше, чем он стоит. Бухгалтеры помогут вам определить законные льготы и эффективность, а также предотвратят ошибки, которые могут привести к штрафам или ненужным налогам.
Помимо ведения повседневного бухгалтерского учета или самооценочных налоговых деклараций, бухгалтер может выступить в качестве второй пары глаз при важных решениях.
Вы можете найти бухгалтера в каталоге Института бухгалтеров Англии и Уэльса (ICAEW) find.icaew.com или получить рекомендацию от ваших деловых контактов.
