Что такое обеспеченный кредит и как он работает?

Основные моменты

• Обеспеченные кредиты требуют залога в виде ценного актива для обеспечения кредита.

• Кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки и большие суммы кредита для обеспеченных кредитов.

• Обычные примеры обеспеченных кредитов: автокредиты, ипотеки и некоторые виды бизнес-финансирования.

• Кредитор может изъять залог в случае неисполнения вами обеспеченного кредита, что означает больший риск для вас, если вы не выплатите.

Предоставляя каждый кредит, кредиторы рискуют тем, что заемщик его вернет. Чтобы снизить этот риск и застраховать кредит, кредитор может предложить обеспеченные кредиты.

Обеспеченные кредиты обычно легче получить и имеют более низкие процентные ставки, потому что они представляют меньший риск для кредитора. Однако они могут представлять риск для вас, если вы не выплачиваете кредит. Прежде чем поставить под угрозу ваши активы, важно понять, что такое обеспеченный кредит, как он работает и что вы рискуете потерять, взяв его.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный кредит - это долговой продукт, подкрепленный вашим активом, который кредитор может конфисковать, если вы не выполняете свои обязательства по кредиту.

Существует несколько видов обеспеченных кредитов, включая ипотеки, автокредиты и некоторые потребительские кредиты. Различный залог может потребоваться в зависимости от типа кредита или цели кредита.

Например, для автокредита потребуется машина, которую вы приобретаете, в качестве залога, в то время как для ипотеки будет использоваться приобретаемый вами дом. Обеспеченный потребительский кредит, используемый для покупки дома на колесах, может потребовать, чтобы приобретаемый вами дом на колесах был использован как актив для обеспечения кредита.

Как работает обеспеченный кредит?

Большинство обеспеченных кредитов являются кредитами с аннуитетными платежами, что означает, что вы получаете все средства сразу и выплачиваете равные ежемесячные платежи до полного погашения кредита. Процентные ставки обычно фиксированные, а сроки погашения могут быть как короткими, как один год для обеспеченного потребительского кредита, так и длинными, как 30 лет для ипотеки.

Вы можете заложить свою машину, дом или другой актив в качестве залога для обеспеченного кредита, и кредитор установит арест на этот актив до погашения кредита. Если вы не выплачиваете кредит, кредитор может потребовать и продать залог для восстановления убытков.

Что можно использовать в качестве залога для обеспеченного кредита?

То, что вы используете в качестве залога, вероятно, будет зависеть от того, для личного или бизнес использования ваш кредит. Некоторые примеры залога включают в себя:

• Недвижимость, включая долю в вашем доме

• Денежные счета

• Машины, лодки, дома на колесах или другие транспортные средства

• Оборудование и машины

• Инвестиции

• Страховые полисы

• Ценности и коллекционные предметы

Помните, что вы можете потерять эти активы, если вы не выплачиваете кредит, поэтому убедитесь, что находитесь в хорошем финансовом состоянии и можете погасить долг, прежде чем брать кредит.

Обеспеченные кредиты против необеспеченных кредитов

Если вы пытаетесь выбрать между обеспеченным или необеспеченным кредитом, полезно понимать, какой из них лучше подходит в различных ситуациях. Выбор зачастую сводится к тому, сколько вам нужно занять, на что вам нужны деньги, насколько быстро вам нужно это и удовлетворяете ли вы требованиям для получения кредита.

Виды обеспеченных кредитов

Вы можете получить обеспеченный кредит, используя любой актив с достаточной, подтвержденной стоимостью, который вы можете доказать, что вы владеете, при условии, что вы соответствуете требованиям кредитора. Большинство обеспеченных кредитов попадают под несколько категорий.

• Ипотеки: С ипотекой вы предоставляете дом или недвижимость в залог для финансирования. Если вы не выплачиваете, как обещали, кредитор может забрать ваш дом для удовлетворения долга.

• Кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома (HELOC): Кредит под залог дома или HELOC позволяет вам занять часть домашнего капитала через однократный платеж или оборотную кредитную линию, работающую как кредитная карта. Как и ипотека, эти кредиты требуют предоставления вашего дома в залог.

• Автокредиты: Беря кредит на покупку автомобиля или любого другого транспортного средства, ваше транспортное средство используется в качестве залога. Если вы не выплачиваете вовремя и полностью, его могут конфисковать.

• Кредит 401(k): Если у вас есть деньги в пенсионном счете через вашего работодателя, вы можете быть допущены к займу на часть его стоимости с кредитом 401(k).

• Кредит на землю: Кредит на землю используется для финансирования покупки земли. Этот вид кредита использует саму землю в качестве залога.

• Бизнес-кредит: Обеспеченный бизнес-кредит может использоваться для покупки оборудования, выплаты заработной платы или инвестиций в бизнес-проекты. Существует множество активов, которые можно использовать в качестве залога, включая инвентарь, оборудование или вашу землю или здание.

• Потребительский кредит: Некоторые кредиторы потребительских кредитов предлагают потребительские кредиты, используя финансируемый объект, такой как лодка или дом на колесах, в качестве залога. Некоторые кредиторы, такие как Best Egg, могут предоставлять обеспеченные кредиты на любые цели, используя активы, такие как предметы обстановки в доме, включая шкафы и умывальники.

Плюсы и минусы обеспеченных кредитов

Обеспеченные кредиты предлагают множество преимуществ, таких как потенциально более низкие процентные ставки, но они также имеют некоторые риски.

Преимущества

• Могут быть легче получить с низким кредитным рейтингом.

• Возможность получить большую сумму кредита.

• Более низкие средние ставки, чем у необеспеченных кредитов.

• Долгосрочные сроки погашения.

Недостатки

• Риск потери вашего актива в случае невыплаты кредита.

• Сумма вашего залога определяет сумму кредита.

• Процесс подачи заявки может быть дольше для обеспеченных кредитов.

Подача заявки на обеспеченный кредит

Процесс подачи заявки на обеспеченный кредит будет зависеть от того, какой тип обеспеченного кредита вам нужен. Ипотечные кредиты являются самыми сложными, требуя более глубокого анализа вашего трудоустройства, активов, кредитной истории и стоимости дома, который вы покупаете или рефинансируете, что требует оценки стоимости дома.

Обеспеченные кредиты на автомобиль, лодку и дом на колесах требуют меньше документов и часто могут быть одобрены относительно быстро. Обеспеченные потребительские кредиты работают аналогично автокредитам и требуют, чтобы вы доказали стоимость и историю владения активом, который вы используете в качестве залога для кредита.

Во время процесса подачи заявки кредитор проверяет ваш кредитный рейтинг и оценивает стоимость вашего залога, чтобы определить, подходите ли вы. Прежде чем вы подадите полную заявку на кредит, некоторые кредиторы позволят вам предварительно квалифицироваться для кредита, чтобы проверить ставки без ущерба для вашего кредита.

Экспертный анализ Bankrate

Независимо от типа кредита, на который вы подаете заявку, важно сравнить кредиторов, чтобы найти лучшую ставку и подходящие условия для вашей ситуации. Для упрощения сравнения онлайн-площадки, такие как Bankrate, могут предоставить вам информацию о нескольких кредиторах на одной странице. Здесь вы можете увидеть процентные ставки, условия погашения и плюсы и минусы каждого кредитора в одном месте.

Обеспеченные кредиты и дефолт

Если вы допускаете дефолт по обеспеченному кредиту, кредитор может приступить к процессу изъятия имущества, на которое оформлен кредит. Этот процесс может занять несколько месяцев, и кредитор может предложить различные варианты помощи, если у вас возникли финансовые проблемы.

Если вы теряете имущество из-за изъятия или осуществления ипотеки, вы все равно можете остаться должником, если изъятое имущество не продастся достаточно дорого, чтобы покрыть сумму вашего кредита. В зависимости от вашего штата, кредитор может подать на вас в суд для вынесения решения о недостаче, что создаст публичную запись, оставшуюся в вашем кредитном отчете до семи лет.

Однако, поскольку продажа дома или бизнес-имущества часто занимает больше времени, у вас может быть больше времени, чтобы наверстать платежи и избежать потери обеспечения. Например, кредитору может потребоваться до года, чтобы завершить процесс ипотеки.

Как избежать допущения дефолта по обеспеченному кредиту

Лучший способ избежать дефолта по кредиту - быть проактивным. Перед получением кредита сравните кредиторов, чтобы выяснить, что является наиболее доступным. Получите предварительное одобрение у нескольких различных кредиторов, чтобы получить предложения на основе ваших финансовых данных.

Мнение Bankrate: Чтобы увидеть ориентировочные ежемесячные платежи, введите ваши предварительные данные в онлайн-калькулятор кредита. Bankrate предлагает различные финансовые калькуляторы на основе типа кредита и ваших финансовых целей.

После того как у вас есть ориентировочный ежемесячный платеж, оцените, как он вписывается в ваш бюджет. Будете ли вы жить от зарплаты до зарплаты с этим новым кредитным платежом? Есть ли в вашем бюджете места, где вы можете освободить средства для еще одного платежа?

Чтобы защитить себя от неожиданных расходов или потери работы, имейте фонд аварийных средств, чтобы помочь покрыть несколько месяцев жизненных расходов и обязательных платежей по долгам.

Хотя подготовка играет ключевую роль, вы можете оказаться в трудном положении после того, как уже взяли кредит. В этом случае можно предпринять несколько шагов.

Что делать, если вы не можете погасить обеспеченный кредит

Если у вас возникают трудности с погашением обеспеченного кредита, и вы рискуете допустить дефолт, действия и открытость перед кредитором являются ключевыми.

• Свяжитесь с кредитором: Обратитесь к своему кредитору, чтобы обсудить ваши варианты. Кредитор может согласиться изменить условия кредита, включая новый график платежей, новый срок погашения или временную приостановку платежей посредством отсрочки платежа.

• Ищите финансовую помощь: Вы можете обратиться к консультанту, утвержденному Департаментом жилищного и городского развития США, или к агентству по потребительскому кредитованию, сертифицированному Национальным фондом по кредитному консультированию (NFCC) или Ассоциацией финансового консультирования Америки (FCAA).

• Определите приоритеты по счетам: Всегда сосредотачивайтесь на оплате обеспеченных долгов, которые могут повлиять на ваши базовые потребности. Например, если вам приходится выбирать между выплатой кредитной карты и автомобильных платежей, выберите автомобильный платеж.

Итог

Обеспеченный кредит может быть экономически выгодным вариантом финансирования, если вы приобретаете ценный актив, такой как автомобиль или дом. Перед тем как подавать заявку на кредит, взвесьте плюсы и минусы.

Необеспеченный кредит может быть лучшим выбором, если вы не хотите рисковать потерей обеспечения, в то время как обеспеченный кредит может предложить лучшие ставки. Независимо от вашего решения, сравнивайте предложения от нескольких кредиторов, чтобы получить лучшую сделку для вашей финансовой ситуации.