Многие американцы столкнулись с застоем в своих планах на пенсию за последний год. Некоторые вообще прекратили вносить взносы. Другие обратились к своим 401(k) для оплаты аренды, медицинских счетов или кредитных долгов. Некоторые приняли решения в момент паники, которые до сих пор пытаются исправить.
Согласно исследованию квартальных рыночных восприятий за 2025 год от Центра по будущему пенсионированию Allianz, более половины американцев (51%) либо прекратили, либо сократили свои пенсионные накопления за последние шесть месяцев из-за экономического давления.
Компания Fidelity Investments, которая управляет пенсионными счетами десятков миллионов работников, недавно опубликовала подробную программу восстановления, описывающую пять шагов, разработанных для помощи людям любого возраста восстановиться после финансовой неудачи.
Руководство основано на институциональных исследованиях и построено вокруг действий, доступных большинству работающих американцев прямо сейчас.
Шаг 1: Восстановите ваш финансовый фундамент
Fidelity советует всем, кто восстанавливается после неудачи, создать домашний бюджет, оформить базовое страхование через работодателя, если это возможно, и начать формировать резервный фонд в размере не менее $1,000, работая на увеличение до трех-шесть месяцев необходимых расходов.
Этот резервный фонд является буфером, который предотвращает временное финансовое нарушение от превращения в снятие с пенсионного счета. Если у вас его нет, его формирование должно стать приоритетом наряду с сокращением долгов.
Fidelity рекомендует начать с погашения высоко процентных долгов до увеличения накоплений
Высоко процентные долги, особенно остатки по кредитным картам, должны быть погашены до агрессивного финансирования долгосрочных счетов.
Если у вас остаток по карте под 22% годовых, а ваши пенсионные инвестиции приносят 8% годовых, математика поддерживает погашение кредита в первую очередь.
См. также: Государственные служащие откладывают на пенсию из-за сохраняющихся разрывов в накоплениях
Fidelity также выделяет счета здоровья (HSAs) и гибкие счета расходов (FSAs) как малоиспользуемые инструменты. HSAs предлагают тройное налоговое преимущество: взносы налогово вычетаемы, рост налогово свободен, и снятия для квалифицированных медицинских расходов налогово свободны.
На 2026 год предельные лимиты взносов в HSA составляют $4,300 для физических лиц и $8,550 для семей, согласно IRS. Средства переносятся из года в год и могут быть инвестированы для долгосрочного роста, что делает HSAs мощным дополнительным средством для пенсии.
Шаг 2: Возобновите свои взносы в пенсию
Второй шаг Fidelity нацелен на поведение, которое причиняет наибольший ущерб, когда остается без внимания: приостановленные взносы. Даже возобновление на 1% от зарплаты создает значительные накопления со временем.
Основное предложение компании заключается в том, чтобы вносить как минимум столько, чтобы поймать любое доступное совпадение работодателя, что фактически обеспечивает гарантированный доход по вашим деньгам, еще до вмешательства рынка.
Улучшение уровня взносов, но большинство работников все еще значительно отстает
Согласно предварительному отчету Vanguard How America Saves 2026, средний уровень отчислений достиг рекордных 7,7% в 2024 году, и 45% участников увеличили свой уровень взносов в течение года.
Средние балансы 401(k) увеличились на 13% до рекордных $167,970. Но только 14% участников фактически максимизируют свои взносы в рамках рабочего плана. Среди работающих, зарабатывающих от $75,000 до $100,000, эта цифра снижается до 2%.
Fidelity рекомендует постепенно увеличивать взносы до тех пор, пока они не достигнут 15% от дохода до уплаты налогов, включая любое совпадение работодателя. Это уровень накоплений, который компания считает в целом достаточным для поддержания вашего уровня жизни на пенсии.
Если ваш план предлагает автоматическое увеличение взносов, которое автоматически увеличивает ваш уровень отчислений на 1% ежегодно, его участие является одним из наиболее эффективных инструментов поведенческой финансовой поддержки. Данные из Исследовательского института по льготам работников показывают, что характеристики автоматического увеличения взносов могут снизить национальный дефицит в накоплениях на пенсию на 9%.
Работники без планов работодателя получили расширенные варианты IRA в 2026 году
Если у вас нет доступа к 401(k) или 403(b), Fidelity рекомендует вносить вклад в IRA и настраивать автоматические переводы, чтобы процесс не зависел только от вашей воли.
На 2026 год IRS увеличил предельный лимит взносов в IRA до $7,500, с дополнительными $1,100 на перехват для сберегающих в возрасте 50 лет и старше, что в сумме составляет $8,600. Диапазон фазы по доходам для Roth IRA для одиночных заявителей составляет от $153,000 до $168,000 в 2026 году.
Больше о занятости:
Генеральный директор Apple Тим Кук передает сильное сообщение об иммиграции
Увольнения в январе достигли уровня времен рецессии
Amazon проводит очистку в Сиэтле перед отчетностью
Около 56 миллионов американских работников в настоящее время не имеют доступа к какому-либо плану пенсионного обеспечения, предлагаемому работодателем, согласно Национальному институту по обеспечению пенсионными накоплениями. Для этих работников IRA с автоматическими взносами может быть самым доступным способом накопления на пенсию.
Шаг 3: Погасите кредиты 401(k) и избегайте досрочных снятий
Третий шаг адресует растущий тренд. Досрочные снятия и кредиты 401(k) увеличились в последние годы, поскольку работники используют пенсионные активы для управления текущими расходами.
Собственные данные Fidelity показывают, что 19,4% участников плана имели не погашенный кредит 401(k) в 2025 году, что выше, чем 18,9% в предыдущем году. Последний отчет Vanguard также показывает, что досрочные снятия растут вместе с рекордно высокими средними балансами.
Разрыв на $300,000 вызван поведением, а не рынками
Fidelity иллюстрирует стоимость сценарием, включающим трех гипотетических работников, каждый зарабатывающих $75,000 и вносящих 10% своей зарплаты, которые взяли по $20,000 кредита из своего 401(k) в возрасте 40 лет.
Работник, который вернул деньги вовремя и продолжал вносить взносы, достиг примерно $981,000 к 67 годам. Тот, кто сократил взносы наполовину во время погашения, закончил с около $902,000.
Работник, который перестал вносить взносы полностью и взял второй кредит, закончил примерно с $673,000. Эта разница в $308,000 была вызвана исключительно поведением в накоплениях, а не выбором инвестиций или временем на рынке.
Это одно из наиболее ярких иллюстраций того, как нарушения дисциплины в отчислениях накапливаются на протяжении десятилетий.
Правила, которые нужно знать, если у вас есть не погашенный кредит 401(k)
Кредиты обычно должны быть погашены в течение пяти лет, плюс проценты
Уход сотрудника с работы до погашения обычно преобразует оставшийся баланс в облагаемое налогом распределение, что потенциально вызывает штраф в размере 10% за досрочное снятие
Продолжение взносов в ваш план во время периода погашения критично для минимизации долгосрочного воздействия
Взятие нескольких кредитов усиливает ущерб, как показывает сценарий Fidelity
Шаг 4: Сбалансируйте накопления на пенсию с конкурирующими финансовыми приоритетами
Четвертый шаг Fidelity признает напряженность, которую часто игнорирует финансовый совет: большинство американцев пытаются накопить на пенсию, создать резервный фонд, управлять долгами и покрыть растущие жизненные издержки одновременно.
Компания рекомендует использовать технику, называемую учетом в разуме, при которой вы помечаете отдельные цели накоплений специфическими, лично значимыми названиями, чтобы сохранить фокус и мотивацию на различных целях одновременно.
Общая картина накоплений на пенсию национального масштаба остается печальной
Отчет февраля 2026 года от Национального института по обеспечению пенсионными накоплениями показал, что медианные накопления на пенсию для всех работающих американцев составляют всего $955, включая неплательщиков.
Даже среди работающих с положительными балансами средняя цифра составляет всего $40,000. Для работников в возрасте от 55 до 64 лет, ближайших к пенсии, медиана составляет примерно $30,000.
Эти цифры отражают структурную проблему, а не просто индивидуальные неудачи. Многим работникам не хватает доступа
Это направленные цели, а не гарантии. Фактическое число зависит от того, где вы планируете жить, ваших потребностей в медицинском обслуживании, наличия ипотеки на момент выхода на пенсию, а также от ожидаемых вами пособий по социальному обеспечению.
Компания устанавливает цель по доходу в размере примерно 45% от личных накоплений и инвестиций, остальная часть покрывается социальным обеспечением и пенсионными выплатами. Рекомендуемая устойчивая ставка снятия составляет примерно 4% в год, что соответствует общему финансовому планированию.
Лимиты взносов на 2026 год создают реальные возможности для догоняющих
Если вы находитесь в режиме восстановления, налоговый год 2026 года предлагает значительные возможности для ускорения. IRS увеличил лимит на взнос работника в план 401(k) до $24,500. Работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные $8,000 в виде догоняющих взносов, что в сумме составляет $32,500.
Работники в возрасте от 60 до 63 лет имеют право на дополнительный супердогоняющий взнос SECURE 2.0 в размере $11,250, что позволяет внести в один год максимум $35,750.
Связано: ААРП подает сигнал тревоги для американских работников о 401(k) и ИРА
Вместе с лимитом на взносы в IRA в размере $7,500 и дополнительным догоняющим взносом в IRA в размере $1,100 для тех, кому 50 лет и старше, работник в годах пикового заработка может защитить более $40,000 в различных счетах на пенсию в 2026 году.
Одно важное предостережение по SECURE 2.0: начиная с 2026 года, если вы заработали более $150,000 в предыдущем году, ваши догоняющие взносы в планы работодателя должны быть сделаны на основе Roth (посленалоговой) основы.
Опасности, которые могут подорвать даже дисциплинированный план восстановления
Структура Fidelity дает хорошую отправную точку, но несколько распространенных ошибок могут нарушить прогресс, если вы не в курсе об этом.
Перекомпенсация риском: После неудачи соблазн увеличить риски в спекулятивных инвестициях может быть сильным. Увеличение доли акций сверх того, что поддерживают ваша временной горизонт и уровень риска, часто усугубляет проблему вместо ее решения.
Пренебрежение распределением активов: Если ваши жизненные обстоятельства, сроки или цели изменились, ваш портфель должен это отражать. Fidelity рекомендует работать с финансовым профессионалом для перебалансировки после крупного финансового кризиса.
Продажа при смене работы: Перевод 401(k) в IRA или план нового работодателя сохраняет налоговое отсрочка. Продажа активов вызывает налоги на доход, а также штраф в размере 10% для лиц младше 59 лет и половины, что может стереть годы накоплений.
Слишком сильная зависимость от социального обеспечения: Правление по социальному обеспечению прогнозирует, что получатели могут столкнуться с сокращением пособий примерно на 20% начиная с 2034 года, если Конгресс не решит финансовую проблему программы. Накопление личных сбережений наряду с ожидаемым доходом по социальному обеспечению является необходимым для безопасной пенсии.
Пробел в накоплениях системный; ваш план восстановления должен быть персональным
Исследование по планированию и прогрессу на 2025 год от Northwestern Mutual показало, что американцы считают, что им нужно $1,26 миллиона для комфортной пенсии. Более половины (51%) беспокоятся о том, что им не хватит сбережений на пенсию. Для работников поколения Х, приближающихся к пенсии, 54% говорят, что не ожидают быть финансово подготовленными, когда придет время.
Ни один план не закрывает национальный разрыв в пенсионном обеспечении. Но шаги, которые больше всего влияют; возобновление взносов, погашение долгов с высокими процентами, пополнение сбережений на случай чрезвычайной ситуации и честный взгляд на ваше текущее положение, доступны для большинства работающих американцев. Они не требуют финансовой изощренности. Они требуют решения.
Если ваши накопления на пенсию сбились с пути, вы не одиноки. Вопрос не в том, отстали ли вы. Вопрос в том, начнете ли вы двигаться вперед с того места, где вы находитесь прямо сейчас. Пятишаговый план Fidelity предоставляет дорожную карту. Решение принимать вам.
Связано: Тони Роббинс предупреждает американцев о проблеме социального обеспечения, Медикейд
Эта история была опубликована порталом TheStreet 15 марта 2026 года, где она впервые появилась в разделе Пенсия. Добавьте TheStreet в качестве предпочтительного источника, нажав здесь.
