Платежи в режиме реального времени в еврозоне давно позиционировались как жизненно важные для европейских потребителей и предприятий. Но несмотря на запуск SEPA Instant в 2017 году, прогресс был неравномерным. Принятие было раздроблено по странам и учреждениям, с моделями ценообразования и уровнями готовности, создавая платежное полотно, а не унифицированную систему.
К 2023 году мгновенные платежи составляли всего около 18% от кредитных переводов в евро, с широкими вариациями между рынками и учреждениями.
Это изменилось с принятием Регламента об мгновенных платежах (IPR), обязывающего:
Универсальная доступность мгновенных платежей для кредитных переводов в евро
Паритет комиссий между стандартными SCT и SCT Inst
Исполнение в течение десяти секунд, 24/7/365
Поддержка средств контроля мошенничества, таких как Проверка Получателя
В результате мгновенные платежи в евро становятся основополагающей частью того, как деньги поступают, уходят и перемещаются внутри еврозоны: в реальном времени, в любое время.
Таким образом, регулирование устраняет два наиболее значительных исторических барьера для принятия: трения и стоимости. Когда мгновенные платежи всегда доступны и не дороже традиционных переводов, вопрос уже не в том, будут ли клиенты их использовать, а в том, почему бы им этого не сделать?
Этот сдвиг имеет глубокие последствия:
Для банков, чьи инфраструктуры и базы затрат были разработаны для пакетной обработки
Для ЭДО и ПС, которые должны решить, углублять ли зависимость от банков-спонсоров или искать больший контроль
Для предприятий и клиентов, которые будут все чаще ожидать, чтобы платежи двигались со скоростью передачи информации
Мы изучили эти динамики, от того, как фирмы подходят к соблюдению нормативных требований до влияния на методы платежей, в нашем последнем исследовании, SEPA Instant: Создайте его, и они придут. Ниже я опишу вызовы и то, что будет способствовать росту SEPA Instant.
Вызовы, поставленные перед платежами в реальном времени
Переход к мгновенным платежам в рамках сроков IPR представляет существенные вызовы для участников рынка. Хотя большинство фирм будут соблюдать, гораздо меньше будут чувствовать себя комфортно, по нескольким причинам, включая:
Обновление устаревших технологий и инфраструктуры: Многие банки сталкиваются с проблемой обновления устаревших ядерных банковских систем для поддержки операций 24/7/365 и установок расчетных окон в 10 секунд, требуя от банков обработки платежей менее чем за 2 секунды. Модели пакетной обработки и окна простоя должны быть перестроены, например, путем перехода к потоковой обработке. В отличие от крупных банков, многие ЭДО и ПС используют облачные и API-ориентированные технологические стеки, что может быть преимуществом. Однако они часто полагаются на сторонние ядерные банковские или учетные системы. Если эти системы (или поставщики) еще не поддерживают SEPA Instant, ЭДО должны согласовать обновления.
Развитие операций для поддержки 24/7x365 платежей: Поддержка мгновенных платежей требует операционного развития для дополнения необходимых обновлений технологий. Банкам необходимы процедуры и персонал для круглосуточного мониторинга инцидентов и поддержки клиентов. Наше исследование показало, что половина опрошенных идентифицировала эти операционные вызовы как одну из трех основных проблем, а треть оценила их как одну из двух основных проблем.
Внедрение Проверки Получателя (VoP): С октября 2025 года ПСП должны предоставлять Проверку Получателя (VoP), сервис, который проверяет имя получателя по IBAN до исполнения и уведомляет плательщиков о возможных несоответствиях. Наше исследование показало, что обязательство VoP вызвало наибольшую озабоченность у банков.
Постоянные операционные расходы: Для банков с значительными стеками устаревших технологий внедрение мгновенных платежей влечет за собой расходы, включая обновления технологий, плату за схему и предоставление новых услуг, таких как VoP. Многие банки исторически взимали плату за мгновенные переводы (0,501 или более), но в соответствии с IPR они должны устанавливать для них цену такую же или ниже, чем цена стандартного перевода. Это приведет к сокращению прямого дохода от комиссий и оставит ПСП в беспокойстве о том, что они не смогут окупить инвестиции.
Порог 2030 года
Исследование прогнозирует, что к 2035 году большинство кредитных переводов будут мгновенными: каждое учреждение, участвовавшее в опросе, ожидает, что по крайней мере две трети объемов кредитных переводов SEPA станут SEPA Instant. Фактически, порог наступает раньше. Celent прогнозирует, что объемы SEPA Instant опередят SEPA Credit к 2030 году, а затем ускорятся дальше.
SEPA Instant готов привлечь большую долю растущего пирога платежей и к 2035 году станет вторым по популярности типом безналичных платежей, уступая лишь картам, что составит 18% от всех платежей в еврозоне.
Для этого объем будет поступать из различных источников:
Миграция с SEPA Credit: Как только мгновенные платежи станут универсально доступны и будут стоить столько же, сколько SEPA Credit, у клиентов будет мало стимулов выбирать медленное исполнение, а у учреждений будет меньше причин поддерживать параллельные стандартные варианты. Большинство учреждений, участвовавших в опросе, ожидают, что большинство текущих объемов SEPA Credit мигрируют в SEPA Instant в течение следующего десятилетия.
Корпоративные платежи: Даже ограниченное принятие среди корпоративных клиентов может обеспечить значительный рост объемов. Одиночная миграция крупного предприятия, государственного учреждения или поставщика услуг может перевести сотни тысяч или миллионы платежей в SEPA Instant за несколько месяцев. Например, в Великобритании наблюдается всплеск платежей Pay by Bank в конце налогового года, потому что HMRC предлагает это в качестве варианта оплаты.
Электронная коммерция и конкуренция между счетами: Поскольку открытые банкинг, кошельки A2A и модели запроса к оплате зреют, SEPA Instant становится естественным слоем расчетов под этими опытами. Одним из значительных факторов является кошелек EPI Wero Европейских платежных инициатив (EPI), который приобретает популярность, с ключевыми поглощениями, такими как iDEAL в Нидерландах, и растущим числом банков и ПСП, присоединяющихся за последние 18 месяцев. Даже незначительные сдвиги, например, небольшой процент объемов карт, переходящих к мгновенным платежам на основе счетов, окажут значительное влияние на объемы SEPA Instant.
Новые объемы: Недооцененным фактором является полностью новое поведение в сфере платежей. Поскольку коммерция все больше определяется API, рабочими процессами и программными агентами, платежи все чаще вызываются событиями, а не инициируются людьми. В этом контексте мгновенные платежи хорошо подходят для платежей, инициируемых агентами, поскольку их можно запускать автоматически; они осуществляются предсказуемо и мгновенно, и спроектированы для непрерывной работы без прерываний.
Когда реальное время становится базовым, следующим шагом становится возможность
История платежей показывает, что когда основная инфраструктура становится реальным временем, всегда включена и программируема, это приглашает к экспериментам. К концу этого десятилетия мгновенные платежи в евро будут казаться обыденными. Возможность заключается в том, что учреждения делают, когда эта база установлена.
Структурный сдвиг к мгновенным платежам в Европе ускоряет более широкое преобразование в сторону реального времени и интеллектуального банкинга. Соблюдение IPR - это лишь первый шаг. Компании, инвестирующие в масштабируемые технологии, надежное управление мошенничеством и инновационные клиентские впечатления, будут наилучшим образом подготовлены к процветанию в среде реального времени и интеллектуального банкинга.
Наибольшие победителями станут бизнесы и потребители, поскольку учреждения развивают мгновенные платежи, создавая непрерывные, безопасные и интеллектуальные платежные впечатления, где деньги передаются так же быстро, как информация, и банковские операции происходят моментально.
Эсекиэль Канестрари, Главный операционный директор, ClearBank Europe
\"Почему SEPA Instant является катализатором для эволюции европейских платежей\" был изначально создан и опубликован Electronic Payments International, брендом, принадлежащим GlobalData.
Информация на этом сайте была включена добросовестно исключительно в целях общего информирования. Она не предназначена для использования в качестве основы для принятия решений, и мы не делаем никаких заявлений, гарантий или обещани
