Наш ребенок скоро поступает в университет - стоит ли нам пытаться оплатить их учебные сборы заранее, чтобы они не нагрузились долгом на десятилетия?
Наш ребенок недавно закончил университет, и его студенческий долг растет - стоит ли нам помочь погасить его частично или полностью?
По всей стране эти вопросы обсуждаются, поскольку семьи пытаются преодолеть кризис студенческих кредитов.
В среднем молодые люди сейчас покидают университет с немногим более чем 50 000 долларов студенческого долга. Но у некоторых сумма долга резко выросла: данные, опубликованные в этом месяце, показывают, что почти 180 000 человек теперь задолжали более 100 000 долларов, а у одного выпускника долг составляет 314 000 долларов.
Опрос 2 000 родителей из Великобритании в возрасте от 45 до 65 лет, проведенный Octopus Money, показал, что некоторые пытались взять на себя большую часть расходов на своего ребенка, чтобы избежать крупных выплат по кредиту в будущем. Один из девяти (11%) оплатил часть или все учебные сборы своих детей заранее, и меньшая часть (5%) помогла своим детям делать переплаты по студенческим кредитам после выпуска.
Конечно, ответ для родителей может быть индивидуален - финансовое положение каждой семьи уникально.
Кроме того, некоторые могут утверждать, что это проблема богатых, поскольку многие семьи не имеют возможности отказаться от предложения о студенческом финансировании или сбережений для погашения долга выпускного ребенка.
Но для кого-то наступает время принятия решения: в Англии и Уэльсе те, кто планирует поступить в университет в этом году, могут подать заявку на студенческое финансирование с понедельника (23 марта).
Те, у кого ребенок скоро поступит в университет
Необходимо знать С финансированием студентов доступны два типа кредитов: кредит на оплату обучения, который покрывает плату за обучение, средства перечисляются непосредственно в университет, и кредит на содержание, предназначенный для покрытия расходов на проживание.
Англия, Шотландия, Уэльс и Северная Ирландия имеют свои собственные системы. (Плату за обучение для подходящих шотландских студентов оплачивает правительство Шотландии.)
Когда ваш ребенок начнет возвращать и сколько, зависит от плана погашения, на котором он находится - их пять различных
Например, в Англии на учебный год 2026-2027 студенты могут подать заявку на кредит на оплату обучения до 9 790 долларов и кредит на содержание от 4 013 до 14 135 долларов (в зависимости от места проживания и дохода домохозяйства).
Оба должны быть возвращены, и начисляется процент с момента первого платежа до полного погашения кредита или списания его.
Когда ваш ребенок начнет возвращать и сколько, зависит от плана погашения, на котором он находится - их пять различных. Для студентов из Англии, поступающих в университет в этом году или (вероятно) в ближайшие годы, это план 5, а для студентов из Уэльса - план 2.
Помните: сумма, которую ваш ребенок будет погашать каждый месяц, зависит исключительно от его заработка, а не от его долга. Выпускники должны возвращать 9% от всего, что они зарабатывают сверх порога - для плана 5 это сейчас 25 000 долларов в год, а для плана 2 - 28 470 долларов в год. У плана 5 срок погашения составляет 40 лет, прежде чем он будет списан, в то время как для плана 2 - 30 лет. Но процентные ставки по плану 5 ниже: инфляция RPI (текущая ставка - 3,2%) по сравнению с диапазоном от 3,2% до 6,2% для плана 2.
Ваши варианты Ваш ребенок не обязан брать эти кредиты (хотя большинство так и делают).
Что касается платы за обучение, студент - или, скорее всего, его родители - могут оплатить университет напрямую. У каждого университета своя политика по этому вопросу - многие позволяют людям распределить затраты на месячные или семестровые взносы, что поможет тем, кто не может справиться с выплатой всей суммы сразу. Например, веб-сайт Queen Mary University of London приводит пример плана рассрочки для домашних абитуриентов, где вы платите 25% от общей суммы учебных сборов в размере 9 535 долларов (сумма на 2025-26 год) до зачисления, то есть 2 383 доллара, а затем семь ежемесячных платежей по 1 021 доллару.
Точно так же ваш ребенок не обязан брать кредит на содержание, хотя для многих это основной источник денег во время учебы в университете. Однако его typic вамент достаточно для покрытия всех их расходов на проживание. Если этого не происходит, нужно будет разработать план, каким образом будут оплачиваться расходы на проживание вашего ребенка - аренда, счета, продукты и т. д. Студенты тратят в среднем 1 142 доллара в месяц, включая 529 долларов на аренду и 146 долларов на продукты, согласно опросу 2025 года сайта Save the Student.
Также, при подаче заявки на студенческое финансирование, ваш ребенок не обязан занимать полную сумму, если вы хотите оплатить часть сами - они могут взять столько, сколько захотят, и это относится как к кредиту на оплату обучения, так и к кредиту на содержание.
Вашему ребенку придется подавать заявку на студенческое финансирование на каждый год обучения. Студенты могут брать финансирование на нужные годы, и каждый год - это отдельная заявка, говорит Компания по студенческим кредитам (SLC).
Том Фрэнсис, руководитель личных финансов в Octopus Money, говорит, что деньги, потраченные на оплату сборов сейчас, это деньги, которые вы не сможете использовать позже, и после университета часто бывают моменты, когда поддержка родителей может показаться особенно ценной, будь то помощь с первоначальным взносом на дом, арендные расходы или периоды неоплаченной работы.
Также важно, говорит он, влияние на ваши финансы. Многие родители, задающие этот вопрос, также думают о пенсии, преодолении растущих расходов на ипотеку и, в некоторых случаях, о финансовой поддержке стареющих родителей. Использование сбережений для оплаты университетских сборов может ограничить вашу способность увеличить пенсии, создать резервные фонды или управлять расходами в старости.
На вопрос родителя, должны ли они оплатить учебные сборы своей дочери, чтобы ей не нужно было брать кредит, Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert, высказал похожую точку зрения, сказав: Если вы оплатите ее учебные сборы сейчас, это деньги, которые вы не сможете отдать ей в качестве первоначального взноса на ипотеку позже - я бы утверждал, что это не ваш приоритет.
Пытаться предсказать будущий доход сложно, когда ваш ребенок на несколько лет удален от вступления в мир труда
Уилл Стивенс, партнер управляющей компании Killik & Co, говорит, что одним из самых важных моментов для рассмотрения является потенциальный доход ребенка после его выпуска, потому что это имеет очень большое значение для доступности кредита. Некоторые в высокооплачиваемых профессиях могут быстро погасить свой долг, но это не относится ко многим.
Помните, что ваш ребенок будет вносить платежи только тогда, когда заработает больше порога (в настоящее время 25 000 долларов в год для плана 5). Если он никогда не достигнет этой суммы, он не заплатит ни цента.
Конечно, пытаться предсказать будущий доход сложно, когда ваш ребенок на несколько лет удален от вступления в мир труда. Стивенс говорит, что одним из вариантов является взятие кредита, но отложить некоторые деньги на потенциальное его погашение в зависимости от успехов вашего ребенка в университете. Вы можете инвестировать эти деньги и пересмотреть ситуацию, когда у вас будет лучшее представление о его заработочном потенциале.
На вопрос о предоплате учебных сборов Том Эллингем, эксперт по финансам в Save the Student, предлагает, что если у родителей есть крупная сумма, то, вероятно, лучше всего дать своему ребенку деньги на покрытие расходов на проживание во время обучения.
Те, у кого ребенок уже учится в университете
Необходимо знать Большинство бакалавров из Англии, учащихся в университете в настоящее время, имеют кредит плана 5, поскольку это предусмотрено для людей, начавших свой курс с осени 2023 года. Для студентов из Уэльса это план 2.
Студенты, учащиеся в университете сейчас, платят проценты с момента первого платежа, который был сделан им или их университету. Так что даже если они начали всего лишь прошлой осенью, у них уже есть начисленные проценты.
Ваши варианты Хорошая новость в том, что ваш ребенок может брать кредит, когда это нужно.
Так что, если ваш ребенок начал учиться в университете в прошлую осень и взял финансирование на текущий учебный год, вы или он не привязаны к продолжению его. Если финансы позволяют, вы можете погасить часть или весь его кредит в любое время.
На веб-сайте
Многие из этих выпускников каждый месяц отчисляют сумму кредитных платежей из своей заработной платы, но эта сумма может быть ничтожной по сравнению с процентами, которые добавляются к их долгу каждый месяц. В результате сумма, которую они должны, увеличивается, а не уменьшается.
Катализатором этого конфликта стало решение канцлера заморозить порог зарплаты для погашения студенческих кредитов плана 2 на три года. Теперь этот порог, свыше которого выпускники должны выплачивать 9% от любого заработка, составляет 28 470 в год, и в следующем месяце он увеличится до 29 385, но затем останется замороженным на этом уровне до 2030 года.
Любой оставшийся долг по кредиту плана 2 аннулируется спустя 30 лет.
Ваши варианты Многая из приведенной выше информации и советов применима и здесь. Но это самая сложная категория, потому что во многих случаях долг к настоящему времени может быть очень большим возможно, 70 000 или 80 000 или даже более 100 000.
Вы можете добровольно делать дополнительные платежи или погасить весь студенческий кредит вашего ребенка в любой момент. Но имейте в виду, что они должны выплачивать до тех пор, пока кредит полностью не будет погашен, что может заставить некоторых задуматься, стоит ли погасить часть долга.
Если вы ничего не делаете, попросите вашего ребенка предоставить вам актуальную информацию из своего счета студенческого кредита о том, насколько велик долг сейчас, насколько быстро он растет, сколько процентов добавляется каждый месяц и (при наличии) сколько они выплачивают каждый месяц. Таким образом, вы хотя бы знаете, с чем имеете дело.
По этому вопросу существует множество мнений. Стивенс из Killik & Co говорит, что по его мнению: Если у родителей есть возможность переплачивать или погашать части кредита плана 2, это, вероятно, имеет смысл из-за такой высокой процентной ставки.
Аллингем из Save the Students говорит, что одной из основных жалоб выпускников является то, что они пытаются погасить свой студенческий кредит, но баланс не уменьшается, поэтому им кажется, что сложнее накопить деньги на первоначальный взнос на дом или создание семьи.
Давайте рассмотрим пример родителя, который готов и способен погасить весь студенческий кредит своего ребенка, скажем, 50 000. Аллингем говорит: Если причиной фрустрации вашего ребенка относительно его студенческого долга является то, что это затрудняет накопление на первоначальный взнос, я бы даже утверждал, что лучшее, что вы можете сделать, это обойти посредника и просто дать им эти 50 000 на первоначальный взнос.
Вместе с другими экспертами он также говорит, что под давлением политики способ работы с кредитами плана 2 может измениться. Мы не можем быть уверены, что, если вообще, что-то произойдет, но тенденция движется в сторону изменений Погасить долг сейчас может быть не разумно, учитывая, что через шесть месяцев или год условия могут измениться так, что это уже не будет таким грузом для выпускников.
Защитник потребителей Льюис говорит, что людям не следует добровольно переплачивать, прежде чем попытаться выяснить, поможет ли это на самом деле. Для большинства обладателей кредита плана 2, по его словам, вероятно, что небольшие переплаты скажем, на несколько тысяч фунтов могут все равно заставить выпускника выплачивать 9% от своего заработка в течение всего 30 лет, в этом случае переплаты не окажут никакого влияния, и вы просто выбросите эти деньги без какой-либо выгоды.
Некоторые эксперты утверждают, что практически единственные обладатели кредита плана 2, которые должны переплачивать, это высокооплачиваемые специалисты и те, у кого очень хорошие перспективы по зарплате.
Количество переменных делает невозможным дать категорический ответ на вопрос, имеет ли смысл для отдельного лица переплачивать, советует Льюис. Однако он разработал шаблонный запрос, который люди могут скопировать и вставить в чат-бот ИИ, такой как ChatGPT или Gemini, а затем заполнить свои данные. Это может помочь людям приблизительно представить себе ситуацию.
Один из вариантов, который рассматривают некоторые родители, имеющие на это возможность, это добровольно погашать достаточно, чтобы хотя бы долг по кредиту плана 2 их ребенка не увеличивался.
Один из родителей выпускника плана 2, который надеется это сделать, сказал нам: Я не уверен, что Мартин Льюис скажет, что это имеет финансовый смысл, но по крайней мере это [прекращение увеличения долга] дает вам возможность погасить его полностью [позже]. Родитель сказал, что не мог просто смотреть, как долг рос все больше и больше: Это слишком депрессивно. Поэтому это способ почувствовать себя более уверенно.
Я был потрясен процентными ставками
Сери и ее муж потратили свои сбережения на погашение студенческих кредитов их двух выпускников, общая стоимость составила около 80 000.
Она сказала Guardian Money, что они сделали это, чтобы их дочь и сын могли позволить себе аренду и начать накапливать деньги на первоначальный взнос на дом.
Спрошенная, означало ли погашение долга, что она почувствовала облегчение, Сери, проживающая в Уэльсе, говорит: Я все еще яростно на это смотрю я переживаю за других детей в семье, детей моих друзей, которые не могут себе этого позволить. Кредит моего партнера дочери почти 100 000.
Она добавляет: Я была потрясена процентными ставками, которые начислялись Проценты начисляются с того момента, как им выдают кредиты.
Мой муж и я были настолько удачливы, что у нас были деньги на сбережениях. Так что мы выплатили полный баланс по обучению обоих.
Долг дочери составлял около 35 000, в то время как сына около 45 000.
Это огромная сумма денег мы счастливы, что можем это сделать.
Их долги были значительно ниже, чем у английских студентов, потому что в то время валлийские студенты платили более низкие школьные сборы, поясняет она.
Оба ребенка также получили степень магистра, но пара сказала им, что им придется погасить эти кредиты сами.
Я не оценила, что долг по обучению и долг по магистратуре удерживаются одновременно из их заработка. Мой сын, который, к счастью, нашел хорошую работу, вероятно, платил около 300 в месяц за свою степень и 130 за магистратуру.
Я трачу 10 тыс. в год на поддержку моего сына
Шарлотта*, 50 лет, из Лондона, говорит, что принятие решения о том, как поддержать своего 18-летнего сына в университете, не обременяя его долгосрочными долгами, было ошеломляющим.
Она говорит: У нас много выпускников на работе, которые рассказывают, сколько каждый месяц у них уходит прямо из зарплаты. И мы в Лондоне они также платят аренду в Лондоне. Для них это борьба.
Поэтому наше мнение было таково, что если мы можем позволить себе снять эту борьбу на себя для нашего сына, мы это сделаем. Но есть так много противоречивых советов.
Шарлотта, чей сын начал учиться в университете осенью прошлого года, говорит, что в конечном итоге они решили, что хотя он возьмет ежегодный студенческий кредит на обучение в 9 000, она покроет его расходы на проживание, чтобы ему не понадобился кредит на проживание.
Его проживание в этом году стоит примерно 6 000, и мы дали ему около 3 000 на проживание. Ожидается, что он будет работать во время каникул, чтобы пополнить свои социальные расходы, говорит она.
В целом Шарлотта оценивает, что ежегодно тратит не менее 10 000 на поддержку своего сына, включая случайную экстренную помощь. Если она продолжит покрывать проживание и в следующем году, она ожидает, что расходы могут возрасти до примерно 14 000 ежегодно.
Это вроде сообщений о том, что у меня закончились деньги или нужно немного больше, чтобы купить подарок своей девушке, говорит она. Все это накапливается.
Шарлотта говорит, что родители сталкиваются с трудным балансом между помощью своим детям и поощрением независимости. Вы хотите, чтобы они брали на себя ответственность за свое обеспечение, потому что они уже взрослые. Но в то же время я боюсь, что им будет гораздо труднее, чем предыдущим поколениям. Аренда выше, безработица растет, и, кроме того, возможно, много долгов.
У Шарлотты есть еще двое детей, 16 и 20 лет. Я все еще не знаю, сделали ли мы правильный выбор, добавляет она. И с моей дочерью, которой 16 лет и, скорее всего, пойдет в университет, мы, вероятно, снова пройдем через те же решения.
* Имя изменено
Взвешивая баланс кредита
Сколько должен зарабатывать мой выпускник, чтобы достичь момента, когда его долг по студенческому кредиту плана 2 начинает уменьшаться, а не увеличиваться?
На сайте Института фискальных исследований есть полезный (хотя депрессивный) интерактивный инструмент, который показывает, сколько вашему ребенку нужно зарабатывать, чтобы его долг по плану 2 начал уменьшаться в денежном выражении год от года, потому что он выплачивает больше, чем проц
Предполагается, что даже если родитель снизил баланс кредита своего ребенка, скажем, до около 22 000, ему все равно нужно зарабатывать более 40 000, чтобы долг сократился (поскольку он платит больше из своей зарплаты, чем добавляется проценты).
