Миллионы американцев делают то, что им говорят, чтобы создать гнездовой яйцеклад; экономят в 401 (k), регулярно вносят взносы и надеются, что этого будет достаточно для выхода на пенсию однажды.
Но крупный глобальный отчет предполагает, что сама система может не соответствовать ожиданиям.
Индекс пенсионной системы Mercer CFA Institute 2025, который оценивает системы пенсионного обеспечения в более чем 50 странах, дал США оценку C+ с баллом 61,1 из 100, помещая его прямо посередине глобального списка (1).
Обязательно прочтите
Благодаря Джеффу Безосу теперь вы можете стать арендатором всего за $100, и нет, вам не нужно иметь дело с арендаторами или ремонтировать морозильники. Вот как
Дейв Рамси предупреждает, что почти 50% американцев делают 1 большую ошибку в системе социального обеспечения, вот в чем она и простые шаги для ее исправления как можно скорее
Достигли 50 лет и не накопили ничего на пенсию? Многие люди не понимают, что на самом деле они только начинают свою прибыльную декаду. Вот 6 способов быстро догнать
Сингапур, Исландия и Дания получили оценку A, которую Мерсер определяет как имеющие пенсионные системы верхнего уровня, надежные, обеспечивающие сильные льготы и построенные для долгосрочного использования. Система США оценена на уровне C+ из-за отставания в системах с некоторыми преимуществами, но также с некоторыми существенными недостатками.
Почему срочность растет
Оценка C+ имеет значение, поскольку американцам все чаще приходится самим финансировать свою пенсию. За последние несколько десятилетий работодатели отошли от традиционных пенсий в сторону планов с дефинируемым взносом, таких как 401(k), и, согласно Комитету по здравоохранению, образованию, труду и пенсиям, это заставило самих работников планировать свою пенсию (2).
Многие американцы считают, что для комфортной пенсии им необходимо накопить $1 миллион или более, однако фактические накопления часто значительно не дотягивают до этой цели.
Одно исследование Национального института по социальному обеспечению показало, что медианные накопления на пенсию для работающих американцев составляют удивительные $955, если учесть работников без накоплений (3).
Несмотря на рост остатков на счетах многих в периоды устойчивого рынка, готовность к пенсии остается неоднородной, причем средний баланс 401(k) составляет $146,400 (4).
В то же время демографические факторы также играют свою роль. Стареющее население, увеличивающиеся продолжительность жизни и финансовые нагрузки на государственные программы делают обеспечение пенсионной безопасности нарастающей политической проблемой во всем мире (5), и есть несколько изменений, которые могли бы сделать ее более безопасной для пенсионеров.
Подробнее: 5 важных шагов в области финансов, которые стоит предпринять после накопления $50,000
Что нужно изменить в пенсионной системе Америки
Американские работники меняют работу все чаще, живут дольше после ухода на пенсию и сталкиваются с ростом расходов на жизнь. Гарантированные пенсии в значительной степени были заменены счетами для накоплений типа 401(k).
Конгресс пытался укрепить систему с помощью Закона SECURE и Закона SECURE 2.0, которые расширили автоматическую регистрацию и облегчили доступ к планам пенсионного обеспечения для некоторых работников, однако все еще имеются пробелы в охвате, накоплениях и долгосрочных пенсионных доходах.
Вот пять реформ, описанных глобальным руководителем по пенсионному обеспечению в Mercer, Крисом Махони, в статье для журнала Fortune, которые могли бы сделать разницу (5).
1. Превратить накопления на пенсию в доход, который длится
Накопление гнездового яйца - это лишь часть борьбы, но настоящая задача - обеспечить, чтобы оно хватило на всю оставшуюся жизнь.
Многие американцы меняют работу на протяжении своей карьеры, иногда оставляя за собой цепь счетов для пенсии. Некоторые работники снимают эти остатки, вместо того чтобы их перевести, тем самым уменьшая свои долгосрочные накопления.
Также есть фактор долголетия, поскольку более одного из трех 65-летних доживают до 90 лет (6).
Эксперты утверждают, что простые правила перевода и более ясные варианты пожизненного дохода могли бы помочь пенсионерам растянуть свои накопления на то, что могло бы стать 30-летней пенсией.
2. Решить проблемы недостаточного охвата пенсий
Миллионы американцев до сих пор не имеют доступа к плану пенсионного обеспечения на работе, особенно молодые работники, сотрудники с неполным рабочим днем и сидящие дома за детьми или членами семьи.
Некоторые идеи политики, которые могли бы расширить доступ, включают:
Автоматическое повторное регистрирование работников, которые ранее отказались
Расширение права на участие для молодых работников
Предоставление возможности дополнительных взносов для сидящих дома за детьми возвращающихся на работу
3. Пересмотреть варианты инвестирования
Некоторые политики утверждают, что пенсионные планы должны предлагать более широкий спектр инвестиций.
В 2025 году Дональд Трамп подписал указ о том, чтобы регуляторы рассмотрели возможность упрощения ограничений некоторых частных инвестиций на рынке внутри пенсионных планов, что в конечном итоге могло бы открыть дверь для активов, таких как частный капитал, венчурный капитал или другие альтернативы.
Поддерживающие говорят, что это могло бы улучшить диверсификацию и долгосрочные доходы. Однако многие работодатели отказываются, пока регуляторы не прояснят правила относительно комиссий, ликвидности и доверенностей.
4. Сократить юридические риски для работодателей
Иски - еще одна растущая проблема, с которой сталкиваются компании, спонсирующие пенсионные планы, в последние годы из-за юридических споров по поводу комиссий и выбора инвестиций.
Хотя эти иски могут защитить работников от дополнительных комиссий, они также могут создать чувство неопределенности для работодателей, обдумывающих предложение или расширение пенсионных планов. Некоторые эксперты говорят, что политики должны найти способы предотвращать беспочвенные иски, сохраняя при этом сбережения работников.
5. Укрепить существующие пенсии
Хотя теперь большинство новых взносов на пенсию поступают в 401(k), традиционные пенсии все еще составляют значительную часть пенсионного богатства.
Вместо полного исчезновения их, некоторые эксперты считают, что политики должны их укрепить. Идеи включают снижение премий, выплачиваемых Корпорации по страхованию пенсий, которая страхует частные пенсии, и поощрение общих пенсионных планов, позволяющих малым работодателям предлагать пенсионные льготы.
Оценка C+ в глобальном индексе Mercer показывает, что у системы пенсионного обеспечения Америки есть место для улучшений. Предложенные здесь идеи реформ могли бы помочь укрепить систему, но придется подождать и посмотреть, что будет принято для увеличения пенсионной безопасности для американцев и когда это будет внедрено.
Вам также может понравиться
Роберт Кийосаки умоляет инвесторов не упустить этот взрыв говорит, что этот 1 актив вырастет на 400% за год
Vanguard раскрывает, что может произойти с акциями США, и поднимает тревогу для пенсионеров. Вот почему и как защитить себя
Эта 20-летняя победительница лотереи отказалась от $1 млн наличными и выбрала $1,000 в неделю на всю жизнь. Теперь ее за это критикуют. Какой вариант вы бы выбрали?
Налоги для пенсионеров изменятся в рамках крупного красивого закона Трампа вот 4 причины, по которым вы не можете себе позволить терять время
Присоединяйтесь к более чем 250 000 читателям и получайте лучшие истории и эксклюзивные интервью Moneywise первыми четкие исследования, составленные и еженедельно представленные. Подпишитесь сейчас.
Источники статьи
Мы полагаемся только на проверенные источники и надежные сторонние отчеты. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашими редакционными нормами и правилами.
Индекс пенсионной системы Mercer CFA Institute 2025 (1); Транскрипт слушаний Сената через Congress.gov (2); Национальный институт по социальному обеспечению (3); Fidelity (4); Fortune (5); SSA (6);
Эта статья предоставляет только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.
