Сколько персональных займов можно взять одновременно?

Основные моменты

• Возможно иметь несколько персональных займов, пока у вас есть доход и кредитный рейтинг, позволяющие квалифицироваться.

• Кредитор может ограничить количество персональных займов, которые вы можете иметь одновременно.

• Наличие нескольких персональных займов может стать недоступным, если у вас внезапно упадет доход. Рассмотрите альтернативы, прежде чем брать на себя дополнительные долги.

Нет четкого правила о том, сколько персональных займов можно взять одновременно. Пока вы соответствуете доходам кредитора, кредитному рейтингу и требованиям к коэффициенту долга к доходу (DTI), вы можете взять несколько персональных займов. Однако вы возможно не сможете взять второй займ у того же кредитора, пока еще выплачиваете первый.

Знание плюсов и минусов наличия нескольких персональных займов поможет вам решить, стоит ли брать на себя более одного.

Сколько персональных займов можно взять?

Кредиторы персональных займов часто не публикуют конкретных правил о том, сколько персональных займов можно взять одновременно. Одобрение обычно зависит от вашего кредитного рейтинга и дохода. Если вы хотите взять несколько займов у одного кредитора, вероятно, вам будут доступны только два персональных займа одновременно, при условии, что кредитор разрешает это.

Кроме того, если ваш кредит плохой и ваш DTI-коэффициент высок, получить более одного кредита с плохой кредитной историей также может быть вызовом. Поскольку ставки и комиссии по кредитам с плохой кредитной историей обычно выше среднего, это может затруднить соблюдение платежей, когда у вас есть несколько займов, увеличивая риск неплатежей, дефолта и дальнейшего ущерба для вашего кредитного профиля.

Персональные займы от одного и того же кредитора

Кредиторы устанавливают свои собственные правила относительно количества займов, которые они предоставят заемщику. Обычно эту информацию можно найти на страницах помощи или часто задаваемых вопросов на сайте кредитора, но если ее нет, обратитесь в службу поддержки для получения дополнительной информации.

Некоторые могут ограничить вас определенным количеством займов, а другие установить максимальную совокупную сумму займа. Вам также может потребоваться подождать определенный период времени перед подачей заявки на второй персональный займ. Например, у Best Egg вы не можете взять более двух займов одновременно, и общая сумма обоих займов не может превышать 100 000 долларов.

Каковы риски наличия нескольких персональных займов?

Чем больше персональных займов у вас, тем больше фиксированных платежей снимаются из вашей ежемесячной зарплаты. Это может создать серьезные проблемы, если у вас возникают неожиданные расходы или потеря дохода.

• Увеличение коэффициента DTI: Большинство персональных займов имеют сроки не более пяти лет. Несколько персональных займов естественным образом увеличат ваш коэффициент DTI, что может затруднить получение других рассроченных кредитов на покупку жилья или автомобиля.

• Отсутствие гибкости ежемесячного платежа. Нет минимальной опции ежемесячного платежа, как в кредитных картах. Вы получаете все средства сразу и обязаны выплачивать ежемесячные платежи вовремя до полного погашения займа.

• Временное снижение кредитного рейтинга. Если вы подаете заявки на несколько займов в короткий период, ваш рейтинг может снизиться сильнее, чем если вы подавали заявку только на один займ. Каждый займ требует жесткого запроса кредитной истории.

• Возможно более высокие проценты: Ставки по персональным займам могут колебаться от чуть менее семи процентов до более 35 процентов. Если ваш кредитный рейтинг справедливый или плохой, вы можете легко столкнуться с двузначными ставками по персональным займам для плохих кредитов, такими же или выше, чем у кредитных карт.

Каковы плюсы наличия нескольких персональных займов?

Несколько персональных займов могут быть полезным инструментом, если у вас есть очень конкретные цели для них. Они дают вам предсказуемость знания точного размера вашего ежемесячного платежа и сколько лет потребуется, чтобы полностью погасить займ.

• Предсказуемое планирование платежей. Персональные займы заставляют вас планировать сумму, которая вам нужна, и ежемесячный платеж до их получения. Вы можете потратить меньше на отпуск, заказ инвентаря или свадьбу, если заранее знаете, как будет выглядеть фиксированный ежемесячный платеж.

• Достижение нескольких финансовых целей. Почти нет ограничений на то, что вы можете делать с несколькими персональными займами. Например, вы можете использовать персональный займ для консолидации долгов для погашения кредитных карт с высокими процентными ставками и второй персональный займ для растяжения выплат по новому комплекту шин.

• Улучшение вашего рейтинга путем избегания оборотных долгов. Одним из основных недостатков ношения оборотных долгов, таких как кредитные карты, является возможный ущерб, который они могут причинить вашему коэффициенту использования кредита. Персональные займы являются рассроченными кредитами, и использование их вместо кредитных карт может улучшить ваш кредитный рейтинг и заставить вас задуматься, действительно ли вы хотите финансировать что-то, если оно сопровождается регулярным фиксированным ежемесячным платежом.

Узнать больше: Как сравнить кредиторов рассроченных кредитов

Следует ли вам взять еще один персональный займ?

Взятие нескольких персональных займов имеет смысл, если это часть более широкого финансового плана. Это может помочь вам растянуть выплаты на крупные покупки, чтобы вы не истощали или сокращали средства, которые вы вкладываете в сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, пенсионные счета или другие цели по накоплению богатства.

Однако, если вы обнаружите, что берете дополнительные персональные займы для оплаты базовых расходов или постоянной консолидации кредитных карт, может быть время приостановиться и провести обзор бюджета. Конечная цель всегда должна заключаться в том, чтобы иметь достаточно доходов и активов, чтобы удовлетворить ваши финансовые потребности и использовать долг как инструмент в направлении этой цели.

Повлияют ли несколько персональных займов на ваш кредит?

Наличие более одного персонального займа может повлиять на ваш кредитный рейтинг как положительно, так и отрицательно. Например, каждый раз, когда вы подаете заявку на новый займ, производится жесткий запрос в вашем кредитном отчете, что временно снизит ваш рейтинг.

Однако, если у вас есть несколько персональных займов, которые вы управляете ответственно, регулярно погашая их вовремя каждый месяц, это может улучшить ваш кредитный рейтинг. Это потому что история платежей является наиболее значительным фактором для вашего кредитного рейтинга. Если вы пропускаете платежи по займам, это может оказать противоположное воздействие и снизить ваш рейтинг.

Экспертное мнение автора

При возможности квалифицируйтесь на долги на основе одного основного источника дохода, особенно если вы выбираете рассроченный долг.

Когда пандемия обрушилась на Нью-Йорк, район, в котором я жил с семьей, стал очень небезопасным. Мы планировали переехать через страну и в основном использовали кредитные карты для покрытия расходов.

Я хотел сконсолидировать часть долга по кредитным картам после переезда, а также покрыть расходы на ремонт моего автомобиля. Я взял два потребительских кредита в одной и той же компании. Моя жена и я прошли квалификацию на основе нашего совместного дохода.

Вскоре у нашего члена семьи случилась болезнь, и моя жена должна была ухаживать за ней несколько месяцев. В течение этого времени вторичный доход сократился до нуля.

Отсутствие гибкости с выплатами по двум краткосрочным потребительским кредитам создало напряжение в наших финансах, и я осознал этот ценный урок.

Денни Сейзик, бывший старший автор статей о кредитах для Bankrate

Как получить одобрение на другой потребительский кредит

Кредиторы рассматривают те же основные требования к кредитной истории, что и при первой заявке. Это означает, что вам понадобится хороший кредитный рейтинг, стабильный доход и приемлемое соотношение долга к доходу для одобрения.

Однако вы можете столкнуться с дополнительными требованиями, если подаете заявку на второй кредит в той же компании.

• История платежей: Кредиторы могут потребовать, чтобы вы своевременно вносили платежи в течение определенного количества месяцев, прежде чем они предложат вам новый кредит. Если это требуется, обычно вам придется подождать от трех до 12 месяцев, прежде чем вы сможете подать заявку на второй кредит.

• Ограничения по погашению: Если вы хотите использовать новый кредит для погашения существующего кредита с более высокой процентной ставкой в той же компании, вам следует проверить, разрешает ли кредитор это. Некоторые кредиторы (например, LightStream) могут не позволить вам погасить или рефинансировать кредит с помощью нового кредита LightStream.

• Общие ограничения по сумме кредитов: Ваша способность к получению кредита может быть ограничена, если вы подаете заявку на более чем один кредит в определенной компании. Если вам нужно больше, чем разрешенная общая сумма, вам может потребоваться обратиться за средствами в другую компанию.

Альтернативы нескольким потребительским кредитам

• Кредитные карты

  Кредитные карты - это вид оборотного кредита, который позволяет вам использовать, погашать и снова использовать ваш доступный кредит по мере необходимости. Ваш платеж зависит только от суммы использованного кредита, а не от фиксированного графика платежей. Некоторые карты имеют преимущества, которые вы не получите от потребительского кредита, но недостатком являются высокие годовые процентные ставки (APR). Если вы не выплачиваете баланс по выписке полностью, вам может придется заплатить значительное количество процентов.

  Также вариантом может быть обеспеченная кредитная карта, если ваша плохая кредитная история затрудняет получение традиционной необеспеченной кредитной карты. Обеспеченные карты требуют внесения залога, который обычно становится вашим кредитным лимитом. Хотя они часто имеют высокие процентные ставки, ответственное использование такой карты может помочь вам покрыть краткосрочные расходы и постепенно восстановить ваш кредитный рейтинг.

• Линии кредита

  Линии кредита похожи на кредитные карты, но без льготного периода. У вас есть кредитный лимит, вы платите проценты за то, что занимаете, а затем снова имеете доступ к средствам после погашения. Они подходят для крупных расходов, которые не являются жестко зафиксированными, например, на ремонт дома. Они предлагают ту же большую сумму, что и потребительский кредит, без строгой ежемесячной структуры платежей.

• Продукты на основе домашнего капитала

  Владельцы жилья с значительным объемом капитала часто рассматривают возможность преобразования этого капитала в наличные деньги с помощью ипотечного кредита с дополнительными средствами, кредитов на домашний капитал или линий кредита на домашний капитал. Самый большой недостаток любого кредита, обеспеченного вашим домом, - это риск потери дома в случае невозможности его погашения. Большинство потребительских кредитов не обеспечены, что означает, что вы не рискуете потерять жилье, если столкнетесь с финансовыми трудностями.

• Помощь от семьи или друзей

  Другой вариант, кроме получения нескольких потребительских кредитов - заем у людей, которых вы знаете и доверяете. Кредит от близкого друга или члена семьи не требует заявки, кредитного отчета или высоких процентных ставок, но требует тщательного планирования.

  Если вы выбираете этот путь, относитесь к этому как к официальному договору займа: оформите условия возврата в письменной форме, определитесь с графиком и следуйте этим условиям. Это поможет избежать недоразумений и сохранить ваше личное отношение, получив при этом необходимые средства.

• Благотворительная или государственная помощь

  Вы можете иметь право на поддержку от государственных программ или некоммерческих организаций. Это могут быть экстренные гранты, арендная помощь, ремонт дома, продовольственные программы или временная денежная помощь. Хотя процесс подачи заявки может занять время и потребовать доказательств трудностей, такая помощь не сопровождается высокими процентными ставками или сборами за плохой кредит.

Итог

Возможно иметь несколько потребительских кредитов, но всегда лучше обдумать, зачем вам нужно более одного. Если каждый кредит является частью проактивного финансового плана, который включает конкретные краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, то, вероятно, это имеет смысл.

Однако если вы постоянно берете потребительские кредиты для консолидации долга по кредитным картам или для оплаты счетов, возможно, пришло время обратиться за финансовой помощью к кредитному консультанту.