Основные моменты
Расчет того, сколько ваш бизнес может позволить себе занять и сколько ему действительно нужно, является важным первым шагом при поиске кредита.
Проверка ваших квалификаций, таких как кредитный рейтинг, годовой доход и время в бизнесе, является еще одним важным шагом в подготовке к подаче заявки на кредит.
Исследование и сравнение кредиторов могут помочь вам понять, каковы ваши варианты и найти опцию, которая соответствует потребностям вашего бизнеса.
Подача заявки на малый бизнес-кредит - это многоэтапный процесс, который включает в себя проведение расчетов для вашего бизнеса, исследование кредиторов и организацию финансов вашего бизнеса. Если вы сможете пройти через этот процесс и получить одобрение, малый бизнес-кредит может помочь поддержать ваш бизнес в трудные времена и способствовать росту.
1. Расчитайте, сколько ваш бизнес может позволить
Получение представления о том, сколько капитала вам нужно и сколько вы можете себе позволить, является первым шагом к получению малого бизнес-кредита. Эти цифры могут помочь вам определиться с подходящим кредитором и кредитом. Они также могут помочь вам понять, какие требования вам нужно будет выполнить, чтобы получить одобрение.
Общая сумма денег, которую вам нужно занять, будет определяться целью вашего кредита. Чтобы определить общую сумму, которую вы вернете, вам нужно учесть любые проценты или комиссии, связанные с кредитом.
Вы можете использовать калькулятор малого бизнес-кредита Bankrate, чтобы понять, как будут выглядеть платежи и как они вписываются в ваш поток наличности. Общая стоимость, условия погашения и график погашения повлияют на то, насколько доступен кредит.
Процентные ставки и комиссии. При сравнении кредиторов убедитесь, что вы используете годовую процентную ставку (APR), а не только процентную ставку. APR является мерой общей стоимости кредита, включая процентную ставку и все комиссии. Если ваш кредитор предлагает коэффициентную ставку, вы можете преобразовать ее в APR, чтобы было легче сравнивать с другими предложениями.
Условия погашения кредита. В зависимости от типа бизнес-кредита сроки могут варьироваться от трех месяцев до 25 лет. Срок вашего кредита влияет на общую сумму процентов, которые вы заплатите, и, более того, на сумму ваших ежемесячных платежей. Более длительный срок означает более низкие ежемесячные платежи, но скорее всего вы заплатите больше с течением времени в виде процентов, чем вы бы сделали с краткосрочным кредитом.
График погашения. В рамках ваших условий погашения кредита ваш кредитор также определит ваш обязательный график погашения. Большинство бизнес-кредитов используют ежемесячные или еженедельные платежи. Ежедневные или еженедельные платежи могут ухудшить ваш поток наличности и сделать кредит труднее доступным.
Если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи, вам может потребоваться подождать или запросить меньшую сумму кредита.
2. Выберите тип своего кредита
Тип бизнес-кредита, который вы выберете, в основном будет зависеть от цели вашего кредита и того, что вы можете себе позволить.
Тип кредита | Лучшее для | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|---|
Долгосрочные бизнес-кредиты | Крупные покупки и компании с крепким кредитом |
|
|
Краткосрочные бизнес-кредиты | Быстрое финансирование для малых и средних покупок |
|
|
Кредиты SBA | Долгосрочные доступные кредиты |
|
|
Кредитные линии для бизнеса | Краткосрочные потребности; покрытие разрывов в денежном потоке |
|
|
Коммерческие ипотечные кредиты
Недвижимость, используемая в коммерческих целях
Долгосрочные сроки финансирования
Могут использоваться для получения дохода
Требуется первоначальный взнос
Может быть ограничено использование только владельцем
Оборудование кредиты
Покупка или модернизация оборудования
Упрощенные требования к квалификации
Более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченным срочным кредитом
Подлежат налоговому вычету
Оборудование может быть изъято в случае неуплаты кредита
Может потребоваться первоначальный взнос
Финансирование по счетам
Использование неоплаченных клиентских счетов для обеспечения финансирования
Быстрое финансирование в течение нескольких дней
Открыто для заемщиков с плохой кредитной историей
Уменьшает прибыль вашего бизнеса
Могут быть неожиданные сборы, такие как комиссия за расторжение
3. Определите свою квалификацию
Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к квалификации, но есть некоторые общие факторы, на которые вы можете рассчитывать от практически любого кредитора.
Срок работы бизнеса. Традиционные кредиторы обычно хотят видеть как минимум два года налоговых деклараций и финансовых отчетов, но некоторые онлайн-кредиторы и другие альтернативные кредиторы могут финансировать бизнесы с всего лишь шестью месяцами работы.
Персональный кредитный рейтинг. Многие кредиторы оценивают ваш персональный кредитный рейтинг, чтобы понять вероятность вашего возврата. Традиционные кредиторы обычно хотят видеть рейтинг FICO 680 или выше, в то время как некоторые онлайн-кредиторы могут предоставить кредит владельцам бизнеса с рейтингами в диапазоне от 500.
Кредитный рейтинг бизнеса. Если у вас есть, кредиторы также могут использовать кредитный рейтинг бизнеса для оценки вашего заявления на кредит. Ваш кредитный рейтинг бизнеса будет варьироваться от 0 до 100 (или от 0 до 300 с помощью FICO Small Business Scoring Service). Рейтинг учитывает размер вашей компании, историю платежей, отрасль и другие долги. Крепкий кредитный рейтинг бизнеса может позволить вам избежать личной гарантии.
Годовой доход. Минимальные требования к годовому доходу обычно составляют $100 000 и выше. Однако есть исключения, и у вас может быть успех с кредиторами, работающими с малыми бизнесами или стартапами.
Покрытие службы долга (DSCR). Покрытие службы долга (DSCR) является мерой ежемесячного денежного потока относительно текущих обязательств по долгам. Многие кредиторы используют его как метрику для определения способности вашего бизнеса оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Большинство кредиторов требуют DSCR выше единицы, что означает, что вы можете позволить себе больше, чем ваши текущие обязательства по долгам.
Помимо этих требований, другие факторы, такие как залог и ваше отношение с кредитором, могут повлиять на ваши шансы на одобрение. Если вы можете предложить активы в качестве обеспечения кредита, это может помочь снизить другие риски, которые вы можете представлять для вашего кредитора, улучшить ваши шансы на одобрение и, возможно, снизить процентные ставки.
4. Исследуйте и сравните кредиторов
Чтобы понять, какие у вас могут быть варианты, изучите следующие типы кредиторов, предлагающих малому бизнесу кредиты.
- Банки и кредитные союзы
Банки и кредитные союзы предлагают одно из самых доступных финансирований для малого бизнеса, с процентными ставками, которые обычно находятся между 6% и 9% для обычных кредитов и кредитных линий. Многие банки также предлагают кредиты, подтвержденные Администрацией малого бизнеса США. На март 2026 года ставки по кредитам SBA составляли от 9.75% до 14.75%. Сроки погашения таких кредитов могут быть дольше, чем у обычных кредитов, от пяти до 25 лет.
- Онлайн-кредиторы
Онлайн-кредиторы предлагают быстрое одобрение, более лояльные требования к квалификации и иногда более простое управление кредитом, но они обычно имеют намного более высокие ставки, чем банковские кредиты - иногда равные до 75% от суммы кредита.
- Финансовые институты по развитию сообщества (CDFIs)
Финансовые институты по развитию сообщества (CDFIs) - организации, сертифицированные Министерством финансов США для предоставления капитала и других ресурсов недофинансируемым сообществам. Они используют смесь частных и федеральных средств для поддержки заемщиков, которые не могут квалифицироваться в другом месте, сохраняя при этом относительно низкую стоимость финансирования.
- Институты миноритарных депозитариев (MDIs)
Институты миноритарных депозитариев (MDIs) - финансовые институты, большинство акций или управление которыми принадлежит представителям меньшинств. Многие MDIs сосредотачиваются на обслуживании меньшинственных сообществ, предоставляя бизнес-кредиты предпринимателям, которые исторически были недооценены в банковской индустрии.
5. Соберите необходимые документы
Кредиторы не только должны знать финансовое положение вашего бизнеса и его юридический статус, но и хотят документы, подтверждающие, как вы планируете использовать кредит и его предполагаемое влияние на ваш бизнес. Когда вы подаете заявку на бизнес-кредит, у вашего кредитора должен быть полный список требуемых документов. Некоторые из необходимых документов, которые вам следует иметь под рукой, включают общую информацию о бизнесе, финансовые данные и личные сведения о владельцах.
Общая информация о бизнесе
Бизнес-план.
Номер налогового идентификационного номера бизнеса.
Юридические документы бизнеса и регистрация, а также любые соответствующие лицензии.
Любые договоры аренды, заключенные бизнесом.
Финансы бизнеса
Выписки из банковских счетов бизнеса.
Налоговые декларации за последние три года.
Выписки по дебиторской и кредиторской задолженности.
Финансовые отчеты (отчет о прибылях и убытках, балансовый отчет и финансовые прогнозы).
Информация о любых доступных залогах, которые вы планируете предоставить.
Заявление об использовании средств.
Расписание долгов бизнеса.
Личная информация
Резюме всех владельцев бизнеса.
Личные идентификационные документы всех владельцев бизнеса.
Личные налоговые декларации.
Информация о любых личных активах, которые могут быть заложены в качестве обеспечения.
6. Подайте заявку
После того как вы собрали и проверили ваши деловые документы, вы можете подать заявку. Многие кредиторы предлагают онлайн-заявки, которые требуют минимального начального оформления документов. Если у вашего банка или кредитора есть кирпично-мортарное отделение или филиал, вы также можете лично обратиться для подачи заявки на кредит, особенно если вам нужна помощь кредитного офицера.
После подачи заявки, если ваш кредитор не связывается с вами в течение дня или двух, не стесняйтесь обращаться. Кредитный офицер должен сообщить вам о статусе и сроках рассмотрения вашей заявки и о любых дополнительных документах, необходимых для предоставления кредита.
Итоги
Кредиты для малого бизнеса позволяют компаниям получить средства, необходимые для расширения, оборотного капитала, закупки оборудования, управления запасами и т. д. Процесс подачи заявки и требования к квалификации могут немного различаться в зависимости от типа кредитора и выбранного вами типа кредитного продукта.
Часто задаваемые вопросы
Что делать, если вашему бизнесу отказали?
Если ваш кредитный запрос для бизнеса отклонен, попробуйте связаться с кредитором, чтобы узнать больше о причинах отказа. Возможно, есть шаги, которые вы можете предпринять или способы изменить ваш запрос, которые помогут вам получить одобрение в ближайшем будущем. Если вы не можете дождаться, рассмотрите других кредиторов или ищите альтернативные варианты финансирования вашего бизнеса.
Кредитные карты для бизнеса: Кредитные карты для бизнеса могут использоваться в экстренных случаях для покупки товаров, таких как запасы или небольшое оборудование. Однако они могут иметь гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные методы финансирования, и их лимиты обычно не достигают достаточной величины для некоторых крупных покупок.
Гранты для бизнеса: Гранты для бизнеса - это еще один способ получения финансирования, и их не нужно возвращать. Если вам удается получить бесплатное финансирование по гранту, вы можете сэкономить тысячи на процентах, развивая свой бизнес и оставляя все потоки наличности свободными.
Займы от друзей и семьи: Займы от друзей и семьи - это метод финансирования, который включает в себя возврат средств, иногда с процентами, но они могут быть более гибкими и легче получить, чем традиционные кредиты.
Эквити-финансирование: Эквити-финансирование - это метод финансирования вашего бизнеса, который предполагает обмен собственностью в вашей компании на крупную сумму наличных средств. Это может включать в себя краудфандинг, венчурный капитал и бизнес-ангелов.
Насколько сложно получить бизнес-кредит?
Получение бизнес-кредита зависит от квалификации вашего бизнеса и требований кредиторов. При оценке вашей заявки кредиторы будут рассматривать вашу кредитную историю, годовой доход, время в бизнесе и наличие обеспечения. В большинстве случаев стартапу будет сложнее получить бизнес-кредит, чем установленной компании, но существуют альтернативные варианты финансирования.
Что лишает вас возможности получить малый бизнес-кредит?
Вы можете не подойти для получения малого бизнес-кредита из-за плохой кредитной истории, недостаточного потока наличности, отсутствия обеспечения, значительных долгов или плохого или отсутствующего бизнес-плана. Некоторые кредиторы могут не предоставлять кредиты компаниям в определенных отраслях, которые считаются рисковыми.
Сколько времени занимает получение бизнес-кредита?
Это зависит от вашего кредитора и типа бизнес-кредита, который вы получаете. Онлайн-кредиторы могут выдать средства уже через 24 часа; однако большинству кредиторов требуется несколько недель на обработку вашей заявки. Кредиты SBA могут занять до 90 дней с момента подачи заявки на финансирование.
На сколько легко получить бизнес-кредит в банке?
Получение бизнес-кредита в банке может быть сложным. Вам потребуется соответствовать определенным критериям, включая хорошую кредитную историю и стабильный доход. Однако, после того как вы сможете соответствовать этим требованиям, получить банковский бизнес-кредит может быть относительно легким, в зависимости от размера банка.
