Для многих, вступающих в период пенсии, Медикер предлагает план действий. Однако федеральная программа медицинской страховки может не покрывать столько, сколько вы думаете, и для некоторых пар это далеко не достаточно, чтобы прожить всю пенсию.
Согласно недавним исследованиям Института исследований пенсионных льгот (EBRI) (1), паре с высокими расходами на лекарства сейчас нужно примерно $469 000, чтобы с 90% вероятностью покрыть расходы на здравоохранение на протяжении всей пенсии.
Необходимо прочитать
Благодаря Джеффу Безосу теперь вы можете стать арендатором всего за $100 — и нет, вам не нужно иметь дело с арендаторами или ремонтировать морозильники. Вот как
Дэйв Рэмзи предупреждает, что почти 50% американцев допускают 1 большую ошибку в социальном обеспечении. Вот в чем дело и простые шаги для скорейшего исправления
Достигли 50 лет и ничего не накопили на пенсию? Большинство людей не понимают, что они только входят в свое веко наибольших заработков. Вот 6 способов быстро нарастить сбережения
Хотя эта сумма представляет собой наиболее экстремальный случай в данном исследовании, другие оценки в исследованиях EBRI подчеркивают высокую стоимость медицинских расходов. Например, если у пары есть план Medigap со средними премиями, им все равно понадобится $405 000 для обеспечения 90% вероятности прожить пенсию. Даже с накопленной суммой в $267 000 у них есть лишь 50% шансов дожить до конца.
И данные из 24-го прогноза расходов на здравоохранение для пенсионеров Фиделити (2) также показывают высокие прогнозы, с расходами на здравоохранение для 65-летнего человека, выходящего на пенсию в 2025 году, достигающими $172 500. Это на 4% больше, чем данные за 2024 год, и далеко от $80 000, когда Фиделити впервые провело это исследование в 2002 году.
Помимо роста стоимости медицинского страхования, авторы Фиделити особо обеспокоены недостаточной готовностью к решению этой проблемы. Согласно их отчету, каждый пятый респондент заявил, что никогда не учитывал расходы на здравоохранение в своем бюджете на пенсию.
По словам руководителя Fidelity Workplace Consulting Шамса Талиба, год за годом многие американцы недооценивают, сколько им нужно накопить для покрытия расходов на здравоохранение на пенсии.
Следует помнить, что все эти цифры даже не включают не-Medicare-покрытые расходы, такие как уход в дома престарелых.
Федеральная программа страхования на длительный срок предлагает, что средний годовой платеж за полуприватную палату в доме престарелых в настоящее время составляет $112 420 (3), но это может варьироваться в зависимости от вашего места жительства и типа ухода, который вам необходим.
Рост затрат на продление жизни
Как отметил EBRI в начале своего исследования, снижение льгот по здравоохранению в частном секторе является ключевым фактором последнего роста расходов на здравоохранение для пенсионеров.
Согласно данным института, лишь 4% частных работодателей предлагают планы здравоохранения для пенсионеров. Это снижение с 11% в 1997 году (1).
Поскольку эти планы становятся все более редкими, количество пенсионеров, планирующих полагаться на Медикер, увеличилось до 37% по оценкам Фиделити (2). Тем не менее, недоразумения относительно того, что охватывает Медикер, также могут объяснить эти высокие средние прогнозы.
Помимо долгосрочного ухода, у Медикера есть пробелы в покрытии, такие как отсутствие страховки на стоматологию, зрение и слух.
Кроме того, данные от KFF (4) показывают, что общие расходы на здравоохранение растут быстрее основного уровня инфляции. Между 2022 и 2023 годами расходы на здравоохранение выросли на 7,5%, в то время как между 2021 и 2022 годами — на 4,6%.
Как если бы этого было недостаточно для беспокойства, доклад Управляющих Медикером 2025 года (5) предполагает, что у программы не будет достаточно денег в фонде, чтобы полностью покрыть счета за госпитализацию к 2033 году. Хотя это не означает исчезновения Медикера, программа будет иметь достаточно поступающих средств только для оплаты около 89% расходов.
Понятно, почему эти статистические данные могут вызвать много стресса. Тем не менее, раннее планирование поможет вам лучше подготовиться к расходам на здравоохранение, которые вам, возможно, придется понести в будущем.
Читать далее: 5 важных финансовых шагов, которые стоит предпринять, когда у вас накоплено $50,000
Ваш рецепт для планирования расходов на здоровье
Для начала знайте, что все эти оценки расходов на здоровье общие, поэтому они не могут учитывать тонкости вашего конкретного случая. Вам нужно присесть и проанализировать как ваши финансовые, так и физические данные, чтобы получить более точный прогноз.
Также помните, что затраты на здравоохранение на пенсии не сводятся только к тому, сколько вы накопили; это также о выбранном вами покрытии. Бенефициары Медикера могут уменьшить или увеличить свои потенциальные расходы, вступив в опции, такие как Medigap или Medicare Advantage.
Исследования из EBRI (1) показывают, что пенсионеры, застрахованные по планам Medicare Advantage, часто имеют более низкие цели по сбережениям, чем те, у кого есть покрытие Medigap. Просто помните, что Medicare Advantage может иметь свои компромиссы, такие как более узкие сети поставщиков. Понимание этих различий до выхода на пенсию поможет вам лучше прогнозировать свои расходы и разработать план, который сбалансирует покрытие и доступность.
Одна из основных не-Medicare-расходов, о которой должны задуматься многие американцы, — это долгосрочный уход. Согласно Управлению помощника секретаря по планированию и оценке (ASPE) (6), 70% взрослых в возрасте 65 лет и старше нуждаются в долгосрочном уходе до своей смерти.
Чтобы помочь с этими высокими расходами в старости, рассмотрите страхование на долгосрочный уход (7), пока вы здоровы и страховые взносы невелики. Этот тип покрытия помогает защитить ваши пенсионные сбережения от истощения, если вам понадобится уход в доме престарелых или дома престарелых позже.
Еще один способ увеличить ваши сбережения на расходы на здоровье — открыть счет для накоплений на здоровье (HSA) через вашего работодателя, банк или брокера. С HSA вы получите несколько налоговых преимуществ, включая налоговые вычеты и безналоговые выводы для квалифицированных медицинских расходов.
На данный момент вы можете вносить до $4 300 (8) при самостоятельном покрытии или $8 550 для семейного плана HSA. Постарайтесь максимально приблизиться к этим максимумам, чтобы максимизировать налоговые сбережения. Кроме того, не забудьте о дополнительном взносе в $1 000, если вам более 55 лет.
В качестве последнего совета: Здоровый образ жизни увеличит ваши шансы на большие сбережения. Есть данные, показывающие, что люди, поддерживающие здоровый индекс массы тела (9), воздерживающиеся от курения (10) и регулярно занимающиеся физическими упражнениями (11), обычно меньше платят за здравоохранение.
Вам также может понравиться
Роберт Кийосаки умоляет инвесторов не упустить этот взрыв — говорит, что этот 1 актив вырастет на 400% за год
Vanguard раскрывает, что может произойти с американскими акциями, и это бьет тревогу для пенсионеров. Почему и как защитить себя
Эта 20-летняя победительница лотереи отказалась от $1 млн наличными и выбрала $1,000 в неделю на всю жизнь. Теперь ее сильно критикуют. Какой вариант вы бы выбрали?
Налоги изменятся для пенсионеров в связи с большим красивым законом Трампа. Вот 4 причины, почему вы не можете терять времени
Присоединяйтесь к 250 000+ читателям и получайте лучшие истории и эксклюзивные интервью Moneywise первыми — ясные исследования, подготовленные и доставленные еженедельно. Подпишитесь сейчас.
Источники статьи
Мы полагаемся исключительно на проверенные и надежные источники и сторонние отчеты. Для подробностей ознакомьтесь с нашими редакционными этикой и руководствами.
Исследовательский институт по льготам работников (1); Пресс-служба Фиделити (2); Федеральная программа страхования на длительный срок (3); KFF (4); Центры по оказанию медико-социальной помощи (5); Управление помощника секретаря по планированию и оценке (6); Федеральная программа страхования на длительный срок (7); Внутренняя доходная служба (8); JAMA Network Open (9); PubMed (10); PubMed Central (11)
Эта статья предоставляет только информацию и не должна восприниматься как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.
