Быстрое чтение
Устранение долга в $74 000 за пять лет, а затем инвестирование 15% от зарплаты в $58 000 в течение 30 лет приводит к накоплению $2,3 миллиона к 65 годам, в то время как наличие долгов с высоким процентом и финансирование 529 одновременно создает отрицательную доходность, поскольку процент по долгу (часто 10-18%) превышает гарантированный доход от 529.
Эта стратегия погашения долгов работает для одиноких родителей в возрасте 30 лет с пятью-десятью годами погашения долга и стабильным доходом, но не подходит для высокодоходных лиц, которые могут обслуживать как долг, так и взносы в 529 без жертв.
Читать: Я обзор инвестиционных платформ на протяжении всей жизни, и SoFi Crypto наконец изменил мое мнение
30-летняя одинокая мать позвонила в The Ramsey Show, имея на руках $74 000 долга и вопрос о том, нужно ли открывать 529 для ее 4-летнего сына. Ответ Дейва Рэмзи переосмыслил все, что она считала ошибкой.
"Я чувствую так много беспокойства, потому что кажется, что мои студенческие кредиты такие большие... Это заставляет меня чувствовать себя такой виноватой, что я не могу, знаете, откладывать больше для него".
Рэмзи посоветовал ей полностью перестать копить для своего сына прямо сейчас. Его рассуждения: избавляясь от долгов, она инвестирует в своего сына. Затем он сделал прогноз, который стоит тщательно рассмотреть, потому что математика за ним реальна.
Читать: Я обзор инвестиционных платформ на протяжении всей жизни, и SoFi Crypto наконец изменил мое мнение
Я провел годы обзора инвестиционных платформ по акциям, опционам, ETF и теперь криптовалюте. Большинство платформ для криптовалют попадают в одну из двух категорий: быстро развивающиеся биржи с неопределенностью в регулировании или традиционные финансовые фирмы, которые относятся к криптовалюте как к после...SoFi Crypto - одна из очень немногих платформ, которая ломает эти рамки.
"Когда вы будете на его свадьбе, вы будете миллионером. Вот куда вы идете. И это лучший подарок, который вы можете дать ему".
Проекция, сделанная Рэмзи, и действительна ли она
Звонившая зарабатывает $58 000 в качестве ассистента администратора по строительству и получает $400 в месяц на содержание ребенка. Она задолжала $54 000 по студенческим кредитам, $15 000 за машину и $5 000 за личный заем. Также она работает в DoorDash по выходным.
Рэмзи предсказал, что если она станет свободной от долгов через пять лет, а затем начнет инвестировать 15% ее дохода, начиная с 35 лет, у нее будет $2,3 миллиона к 65 годам. Это 30-летний период инвестирования.
Шоу Рэмзи использует предположение о среднегодовом доходе в 10-12% на основе исторической производительности S&P 500 в долгосрочной перспективе. Эта цифра предшествует инфляции. В феврале 2026 года базовая ставка инфляции PCE составляет 2,8% годовых, а инфляция по услугам составляет 3,26% ежегодно. В реальном покупательном курсе $2,3 миллиона через 30 лет не почувствуется как $2,3 миллиона сегодня, но все равно будет представлять собой истинное, жизненно важное богатство.
Почему прекращение взносов в 529 - правильное решение здесь
Чувство вины, побуждающее ее вопрос, понятно. Индекс потребительского настроения Университета Мичигана составляет 56,6, находясь в пессимистической зоне, и финансовая тревога среди работающих американцев широко распространена.
Но математика долгов по сравнению с накоплениями делает вердикт Рэмзи правильным для ее конкретной ситуации. Личный заем вероятно имеет процентную ставку между 10% и 18%. Кредиты на автомобили, выданные в последние годы, имели ставки в диапазоне 6-9%, согласно данным Федеральной резервной системы о потребительском кредите. Инвестирование $50 в месяц в 529 при наличии долга с высоким процентом означает заработок рыночной доходности на $50 при плате за высокую гарантированную ставку на тысячи долларов капитала. Чистый эффект отрицателен.
Устранение $74 000 долга за пять лет при зарплате в $58 000 требует агрессивного управления наличными. Ее детская поддержка добавляет $4 800 в год к ее доходу, а дополнительный доход от DoorDash обеспечивает дополнительный запас. Национальная ставка безработицы в 4,3% отражает стабильный рынок труда, что подтверждает предположение, что ее доход остается постоянным в течение периода погашения.
"У него есть мама-воительница, которая знает, как сражаться и стараться, и заставлять вещи происходить. Это поможет больше, чем $10 в месяц, застрявшие на сберегательном счете".
Эмоциональное переосмысление Рэмзи не просто мотивационное. Это финансово точно. Мать без долгов с растущим инвестиционным счетом в 35 лет находится в более выгодном положении для финансирования колледжа, преодоления чрезвычайных ситуаций и моделирования финансовой дисциплины, чем та, кто откладывала $600 в год в 529, платя двузначный процент по личным долгам.
Что ей следует сделать в порядке
Перечислите все три долга по процентной ставке и сосредоточьтесь на балансе с наивысшей ставкой первым. Личные кредиты обычно имеют самую высокую ставку, часто от 10% до 18%, и их следует устранить перед кредитом на автомобиль или студенческими кредитами.
Отслеживайте доход от DoorDash отдельно и направляйте каждый доллар на долг с наивысшей ставкой. Нерегулярный доход, направленный систематически на основной долг, является одним из самых быстрых легальных способов ускорить график погашения.
После освобождения от долгов, откройте Roth IRA перед 529. На ее уровне дохода взносы в Roth растут без налогов, и счет может служить частичным инструментом финансирования образования в чрезвычайных ситуациях, поскольку взносы (а не доходы) могут быть изъяты без штрафов.
После максимизации взносов в пенсионный счет на уровне 15% от дохода, откройте 529. На этом этапе она строит поколенческое богатство и одновременно финансирует обучение в колледже.
Национальная ставка сбережений снизилась с 5,2% в начале 2025 года до 4% в последнем квартале, что означает, что большинство американцев меньше откладывают деньги, в то время как расходы растут. Она пытается сэкономить на своего ребенка, находясь при этом в долгах под процентами. Совет Рэмзи соблюдать правильную последовательность, сначала долги, а затем инвестирование, - правильный выбор. Прогноз в $2,3 миллиона является реальным, если она последует этому. 529 может подождать.
Аналитик, который предсказал акции NVIDIA в 2010 году, только что назвал свои топ-10 акций в области искусственного интеллекта
Уолл-стрит вливает миллиарды в искусственный интеллект, но большинство инвесторов покупают неправильные акции. Аналитик, который первым выделил NVIDIA как покупку еще в 2010 году до ее роста на 28 000%, только что указал на 10 новых компаний в области искусственного интеллекта, в которые он верит, могут принести ощутимую прибыль отсюда. Одна из них доминирует на рынке оборудования стоимостью $100 миллиардов. Другая решает единственное главное препятствие, стоящее на пути развития центров обработки данных на базе искусственного интеллекта. Третья является чистой игроком на рынке оптического сетевого оборудования, который должен увеличиться в четыре раза. Большинство инвесторов не слышали об половине этих компаний. Получите бесплатный список всех 10 акций здесь.
