Быстрый просмотр
Заявление на получение социального обеспечения в возрасте 62 лет вместо 67 лет обходится работнику с базовой выгодой в $2,000 примерно в $600 в месяц навсегда, и этот разрыв увеличивается каждый год, поскольку корректировка стоимости жизни рассчитывается исходя из более высокой базовой суммы выгоды.
Если вы в хорошем здоровье и имеете сбережения или другой доход для покрытия разрыва, ожидание даже двух или трех лет после 62 лет добавляет сотни долларов ежемесячно на всю жизнь и является единственным самым сложным финансовым выбором, который нельзя отменить в отставке.
Читать: Я рецензирую платформы инвестирования за жизнь, и наконец SoFi Crypto изменил мое мнение
Та же система социального обеспечения выплачивает одному пенсионеру 5181 доллар в месяц, а другому всего 1200 долларов. Система работает именно так, как задумано, и три конкретных фактора объясняют почти весь разрыв.
Три рычага, влияющие на ваш бонус
Социальное обеспечение рассчитывает вашу выгоду с использованием формулы, применяемой к вашему Среднему Индексированному Ежемесячному Доходу (AIME), который представляет собой ваши самые высокие 35 лет инфляции-скорректированных заработков, усредненных в ежемесячную сумму. Работник, зарабатывающий $35,000–$40,000 в год в течение 35 лет, в итоге получает AIME около $2,000. Между тем тот, кто зарабатывал $184,500 или больше (налоговый потолок заработной платы за 2026 год) каждый год, имеет AIME во много раз выше.
Затем формула применяет то, что известно как точки перегиба, или пороговые значения дохода, используемые в формуле пособий. Когда они отображаются графически, форма от выплат до уровня доходов создает изгибающуюся линию, отсюда и название.
ЧИТАТЬ: аналитик, который назвал NVIDIA в 2010 году , только что назвал свои топ-10 акций искусственного интеллекта
Для работников, которые становятся квалифицированными в 2026 году, формула заменяет 90% первых $1,286 месячного заработка, 32% заработка между $1,286 и $7,749 и 15% всего остального. Эта прогрессивная структура означает, что низкооплачиваемые работники получают более высокий коэффициент замещения, но значительно меньшую денежную сумму. Работник с AIME в $2,000 получает базовую выгоду примерно в $1,386 при полном пенсионном возрасте. Максимальный заработок? Они получают ближе к $4,207.
Второй рычаг – это продолжительность трудовой деятельности. Формула использует 35 лет. Работа только 25 лет приводит к тому, что SSA заполняет 10 нулей, резко снижая средний показатель.
Третий рычаг – возраст подачи заявления. Полный пенсионный возраст для любого человека, родившегося в 1960 году или позже, составляет 67 лет. Заявление в возрасте 62 лет приводит к постоянной урезке пособия на 30%. Ожидание до 70 лет приносит дополнительные кредиты на отложенное пенсионное пособие в размере 8% в год, добавляя дополнительно 24% к вашему полному пенсионному возрасту пособия. На основе базовой выгоды в $1,714 раннее заявление о выплате пособия в возрасте 62 лет производит примерно $1,200 в месяц. Этот вычет никогда не исчезает.
Выплаты в зависимости от уровня заработка
В таблице ниже показаны приблизительные ежемесячные выплаты работникам с полной карьерой продолжительностью 35 лет на разных уровнях заработка на основе точек перегиба SSA за 2026 год.
Годовой заработок | Пособие в возрасте 62 лет | Пособие в возрасте 67 (ФРА) | Пособие в возрасте 70 |
|---|---|---|---|
$30,000 | <~$1,080 | <~$1,550 | <~$1,920 |
$50,000 | <~$1,460 | <~$2,080 | <~$2,580 |
$75,000 | <~$1,920 | <~$2,750 | ~$3,410 |
$100,000 | <~$2,320 | <~$3,310 | ~$4,110 |
$184,500+ (максимум) | <$2,969 | <$4,207 | <$5,181 |
Почему возраст подачи заявки имеет наибольшее значение
Из трех факторов возраст подачи заявки – это тот, который люди чаще всего недооценивают. При базовой выгоде в $2,000 подача заявления в возрасте 62 лет вместо 67 лет стоит $600 в месяц на всю жизнь. Ожидание с 67 до 70 добавляет примерно $480 в месяц навсегда. Разрыв усиливается еще больше, когда учитываются ежегодные корректировки стоимости жизни (COLA), поскольку больший базовый уровень означает большие денежные увеличения каждый год. Корректировка COLA за 2026 год составила 2,8%, добавив в среднем $56 в месяц к пособиям по старости. Эта поправка применяется к вашей базе, поэтому большая база дает больше денег даже при одинаковом процентном увеличении.
Контекст инфляции имеет значение. Годовая инфляция услуг составляет около 3% по состоянию на раннюю часть 2026 года, опережая общую инфляцию и оказывая наиболее сильное воздействие на пенсионеров, поскольку здравоохранение и жилье являются жизненно важными. Пенсионер с ежемесячным пособием в размере $1,200 практически не имеет подушки безопасности, когда расходы на услуги продолжают расти.
Перед принятием решения
Самым трудным для отмены ошибочным шагом в планировании социального обеспечения является ранняя подача заявления без учета полного жизненного цикла затрат. Если вы в хорошем здоровье и имеете другой доход для покрытия разрыва, ожидание даже два или три года после 62 лет может добавить сотни долларов в месяц к вашему пособию навсегда. Средний ежемесячный размер пособия пенсионера составляет около $2,076, что отражает тот факт, что большинство людей подают заявку где-то между 62 и 70 годами.
Однако это не универсальное решение. Ваш конкретный опыт работы, состояние здоровья, источники другого дохода и налоговая ситуация формируют правильный ответ для вас. Несколько часов с консультантом по вопросам пенсионного обеспечения или онлайн-оценщиком SSA могут показать вам точно, сколько стоит каждый дополнительный год ожидания в вашем случае.
Аналитик, который назвал NVIDIA в 2010 году, только что назвал свои топ-10 акций искусственного интеллекта
Уолл-стрит вкладывает миллиарды в искусственный интеллект, но большинство инвесторов покупают неправильные акции. Аналитик, впервые идентифицировавший NVIDIA как покупку еще в 2010 году, прежде чем ее рост составил 28 000%, только что определил 10 новых компаний искусственного интеллекта, которые он считает способными обеспечить значительные доходы от текущего момента. Одна из них доминирует на рынке оборудования стоимостью $100 млрд. Другая решает самую большую узкую горловину, сдерживающую центры обработки данных искусственного интеллекта. Еще одна компания полностью сосредоточена на оптической сети, рынок которой должен увеличиться в четыре раза. Большинство инвесторов никогда не слышали о половине этих имен. Получите бесплатный список всех 10 акций здесь.
