Вы среднестатистический миллионер с накоплениями на пенсию от 1 до 3 миллионов долларов? Будьте бдительны из-за 'налоговой торпеды'

Идеальный план игры для пенсии кажется простым: накопить как можно больше денег и минимизировать налоги насколько это возможно.

Для достижения этой цели большинство добросовестных накопителей и инвесторов сосредотачиваются на максимизации использования зарегистрированных пенсионных счетов, таких как 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA).

Обязательно прочтите

• Благодаря Джеффу Безосу теперь вы можете стать арендодателем всего за 100 долларов, и нет, вам не нужно иметь дело с арендаторами или чинить морозильники. Вот как

• Роберт Кийосаки говорит, что этот 1 актив будет расти на 400% за год и умоляет инвесторов не упустить этот взрыв

• Дейв Рэмси предупреждает, что почти 50% американцев совершают 1 большую ошибку в отношении социального обеспечения - вот как исправить ее как можно скорее

Тем временем северная звезда для многих из этих накопителей - цифра в low-seven-figures. 'Магическое число' в накоплениях на пенсию для среднестатистического человека в 2025 году составляет 1,26 миллиона долларов, согласно опросу компании Northwestern Mutual (1).

Накопление более 1 миллиона долларов на налогооблагаемых счетах - это редкость, но для приблизительно 654 000 американцев это реальность. Столько человек имеют счета на пенсию с семизначными цифрами к 2025 году, согласно данным Fidelity, процитированным Morningstar (2).

Другими словами, сотни тысяч обычных людей обеспечили себя относительно комфортной пенсией. К сожалению, многие из этих миллионеров также настроились на выплату большего количества налогов по сравнению с многими другими пенсионерами.

Вот почему.

Ловушка налогов для миллионеров

Налоговый кодекс США прогрессивен для тех, кто находится внизу и более гибок для самых верхних слоев.

Если вы с низким или средним доходом, у вас есть много защитных мер, льгот и налоговых кредитов, чтобы защитить себя от излишних налогов. Например, лица с совокупным доходом ниже 25 000 долларов в год обычно не платят федеральный налог на доходы с социального обеспечения (3). Супружеские пары, подающие совместное заявление, освобождаются до 32 000 долларов в совокупном доходе.

Эти защиты распространяются на большинство людей с низкими доходами и скромными накоплениями на пенсию.

Тем временем сверхбогатые получают свой доход способами, более налогово эффективными. Согласно данным Брукгингского института, заработная плата и снятия с пенсионных счетов, таких как 401 (k) планы, составляют 'всего лишь 15% и 7% дохода верхних 0.01% и 0.001% домохозяйств соответственно (4)'.

Если вы сверхбогаты, большая часть вашего дохода происходит от продажи акций частных компаний, получения дивидендов, капитальных выигрышей или арендного дохода от недвижимости - большинство из которых могут получать льготное налогообложение. Многие богатые люди даже могут брать кредиты под очень низкие ставки под залог своих менее ликвидных активов.

Например, если вы продадите небольшой бизнес, вы можете получить право на льготу по налогу на капитальные выигрыши до 10 миллионов долларов (или 10 вашего вложения) в рамках исключения по квалифицированным акциям малого бизнеса (QSBS) (5). Для многих предпринимателей и основателей стартапов это может стать билетом в поколенческое богатство с относительно низкими налоговыми последствиями.

Но если вы обычный миллионер - человек, который заработал большую часть своих денег на обычный доход и максимально использовал пенсионные счета - вы можете столкнуться с значительной налоговой нагрузкой.

Например, с 1,5 миллиона долларов на 401 (k) плане, типичное ежегодное снятие в размере 4% (60 000 долларов), в совокупности с доходом от социального обеспечения достаточно для того, чтобы ваш доход стал достаточно высоким, чтобы до 85% ваших выплат социального обеспечения стали облагаемыми налогом (6). Если вы одиноки и у вас более 3 миллионов долларов, 4% снятие (120 000 долларов) может быть достаточно для того, чтобы вызвать дополнительные сборы IRMAA по программе Medicare.

Эта сумма, вероятно, слишком велика, чтобы снизить ее до минимума до того, как минимальные обязательные выплаты (RMD) могут вытолкнуть вас в более высокий налоговый класс в 70-е годы.

Просто говоря, на этом уровне богатства ваш налоговый риск выше, чем у многих людей с очень малым богатством или тех, чей доход в основном происходит от капитальных выигрышей. К счастью, с небольшим планированием вы можете обезвредить этую нежелательную финансовую бомбу.

Читать далее: Этот 1 млрд. долл. частный фонд недвижимости теперь доступен не миллионерам. Начните инвестировать всего с 10 долларов

Как избежать торпеды

Для массово-богатых пенсионеров Morningstar предлагает простое решение для налоговой торпеды: потратить немного денег из отложенных налогов сразу (8).

Например, вы можете уйти на пенсию немного раньше и отложить начисление пособий по социальному обеспечению, чтобы создать идеальное окно для конвертации или снятия средств с Ротшильда. Если вы уходите на пенсию в 60 лет и начинаете получать пособие по социальному обеспечению в 70 лет, вы создаете 10-летний период для постепенного снятия или конвертации ваших пенсионных счетов.

Это не только поможет вам избежать налоговой торпеды и уменьшить будущее воздействие ваших RMD, но и отложенное начисление пособий по социальному обеспечению может увеличить ваше будущее пособие за счет начисления отсроченных кредитов за поздний выход на пенсию до 8% в год после полного пенсионного возраста. Координация снятия средств, выбор момента начисления пособий по социальному обеспечению и балансов Ротшильда может сохранить более низкие предельные налоговые ставки на протяжении всего периода пенсии.

Реализация этих стратегий может быть сложной, поэтому имеет смысл начать как можно раньше и, возможно, нанять профессионала для помощи. Хорошо продуманный финансовый план должен помочь вам избежать неожиданных налоговых последствий, не внося кардинальных изменений в образ жизни.

Вам также может быть интересно

• Налоги изменятся для пенсионеров в рамках большого красивого закона Трампа - вот 4 причины, по которым вам не стоит терять время

• Роберт Кийосаки издает мрачное предупреждение для бэби-бумеров: многие могут быть обездолены и оказаться бездомными по всей стране

• Прогноз Vanguard по американским акциям вызывает тревогу среди пенсионеров. Почему и как защитить себя

• Почти 50 лет, не имея ничего накопленного на пенсию? Вот почему на самом деле еще не поздно и 6 способов быстро догнать

Присоединяйтесь к 250 000+ читателям и получайте лучшие истории Moneywise и эксклюзивные интервью первыми - ясные идеи, отобранные и представленные еженедельно. Подпишитесь сейчас.

Источники статьи

Мы полагаемся только на проверенные и достоверные источники и сторонние отчеты. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашими этикой и правилами .

Northwestern Mutual (1); Morningstar (2), (8); Администрация социального обеспечения (3); Брукгингский институт (4); Карта (5); Внутренняя налоговая служба (6), (7)

Эта статья изначально появилась на сайте Moneywise.com под заголовком: 'Вы среднестатистический миллионер с накоплениями на пенсию от 1 до 3 миллионов долларов? Будьте бдительны из-за налоговой торпеды'

Эта статья предоставляет только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.