Пенсия может показаться далеким событием, когда вы только начинаете свою карьеру. Но планирование заранее может помочь вам обеспечить себя успехом, когда вы дойдете до пенсионного возраста.
Для многих американцев сегодня пенсия скорее вызывает чувство неуверенности, чем готовности.
Только 61% американцев всех возрастов (включая пенсионеров) чувствуют уверенность в том, что у них будет достаточно денег, чтобы жить комфортно на пенсии, согласно Опросу уверенности в пенсионном обеспечении 2026 года, проведенному Институтом исследования пенсионных льгот и Greenwald Research. Это ниже, чем 67% в 2025 году, и самый низкий уровень уверенности с 2017 года.
Если вы хотите быть уверенными, когда настанет время пенсии, тем раньше вы начнете накапливать сбережения, тем лучше. И если вам в 20-х годах, вы можете предпринять несколько важных шагов в течение следующих нескольких лет, чтобы наилучшим образом воспользоваться десятилетиями вперед.
Читать далее: Как начать инвестировать: пошаговое руководство
6 финансовых ходов для 20-летних
Это шаги, которые рекомендуют эксперты сделать сегодня, чтобы наилучшим образом помочь своему будущему я.
Начни рано
Возможно, самым важным шагом, который вы можете сделать, является также самым простым: начать накапливать сбережения. Создайте привычку к сбережениям сейчас, которую вы сможете продолжить на протяжении десятилетий.
Даже если вы вносите небольшой вклад, начните, пока время на вашей стороне.
Многие люди так боятся сделать неправильный шаг, что они ничего не делают, - сказал Кевин Шуллер, CFA, CFP, основатель и главный инвестиционный директор в Cedar Peak Wealth.
Простое действие может помочь вам чувствовать себя более подготовленным. Независимо от того, сколько они вносят вклад, работники любого возраста, участвующие в плане пенсионного обеспечения, в два раза чаще (70% против 32% не участвующих в плане пенсионного обеспечения) говорят, что они хотя бы отчасти уверены в своей финансовой безопасности на пенсии, согласно Опросу уверенности в пенсионном обеспечении.
Читать далее: Сколько денег должно быть накоплено к 30 годам?
Воспользуйтесь соответствием 401(k)
Когда речь идет о накоплении на пенсию, есть хороший шанс, что это начинается с вашей пенсионной программы 401(k) от работодателя.
Для многих людей простое участие в программе 401(k), если ваш работодатель предлагает ее, позволяет достичь большей части целей ваших 20-х годов, - сказал Шуллер.
И есть двойная выгода: во-первых, сбережения автоматически вычитаются из вашей зарплаты, так что вам не нужно об этом думать. И затем вы получаете дополнительное преимущество, потому что, как правило, предоставляется соответствие. Это бесплатные деньги.
Возможно, ваши взносы в 401(k) не смогут достичь максимального уровня ваших взносов в вашем 20-летии, но хорошей целью является внесение достаточного взноса, чтобы получить полное соответствие от вашего работодателя.
Например, ваш работодатель может предложить соответствие 100% ваших взносов в 401(k) до 5% от вашей зарплаты. На практике это означает, что вы можете удвоить сумму своего взноса ежегодно, просто вложив 5% в свой 401(k) до того, как эти деньги попадут на ваш счет и будут инвестированы. И с автоматическими взносами у вас не будет шансов пропустить деньги со своей зарплаты, прежде чем они уйдут.
Откройте Roth IRA
Roth IRA - это еще один налогово выгодный счет для пенсии с крупными преимуществами. Этот счет может помочь дополнить ваши пенсионные накопления 401(k) или предложить альтернативу, если вы не имеете права на участие в 401(k) через своего работодателя.
Roth IRA - это абсолютно правильный выбор, особенно для молодых людей, - сказал Стивен Диссет, представитель инвестиционного советника в Horter Investment Management.
У Roth IRAs есть ограничения по доходу, поэтому вы можете оказаться не имеющими права на участие, если заработаете свыше определенной суммы в будущем. Вот почему стоит воспользоваться этим, когда вы молоды, - до того, как вы продвинетесь в своей карьере. И потому что эти счета не связаны с вашим работодателем, вы можете начать накапливать, даже если у вас нет постоянной должности или работы с пенсионными льготами.
Взносы в Roth IRA делаются после уплаты налога, поэтому ваши деньги растут со временем и могут быть выведены на пенсию без уплаты налогов. Это отличается от 401(k) и традиционных IRA; с этими счетами ваши взносы делаются до уплаты налога и облагаются налогом как доход при выводе на пенсию.
Как и ваши другие счета, вам не обязательно максимизировать взносы, чтобы начать накапливать. Инвестируйте то, что можете, как можно раньше, чтобы воспользоваться долгосрочным ростом.
С многими поставщиками IRA вы можете настроить автоматический взнос в IRA на $20 в месяц, - сказал Шуллер. Большинство людей могут это себе позволить. Это всего один обед, который вы не едите вне дома в месяц. Я думаю, что идея в том, чтобы начать, как бы мало это ни было, просто чтобы войти в привычку.
Создайте фонд для чрезвычайных ситуаций
Фонд для чрезвычайных ситуаций может не являться прямо частью вашего плана пенсионного обеспечения, но он все равно играет важную роль на протяжении вашей трудовой деятельности и в пенсии. Создание вашего финансового запаса сейчас может помочь вам избежать заключения дорогого долга под высокие проценты или обращения в пенсионные накопления в будущем для неожиданных расходов или периодов потери доходов.
Эксперты рекомендуют установить цель фонда для чрезвычайных ситуаций в размере от трех до шести месяцев расходов на счете с высокими процентами. Но на накопление такой суммы может потребоваться время. Тем временем, вносите то, что можете.
Вы можете откладывать небольшие суммы, - сказал Диссет. Я не говорю о чудовищных суммах, я не говорю о сотнях долларов. Я говорю о $25, $50 за платежный период или месяц.
Более того, он сказал, вы можете вносить вклад как в ваш более краткосрочный фонд для чрезвычайных ситуаций, так и в долгосрочные пенсионные накопления. Вам не нужно жертвовать одним ради другого; просто продолжайте добавлять то, что можете. Это о том, чтобы войти в правильное мышление.
Погасите долги с высокими процентами
Для многих молодых американцев долг по кредитным картам уже становится растущим препятствием. На 2025 год средний долг по кредитным картам для поколения Z составлял $3493, согласно данным Experian.
Погашение долга не прямо добавит к вашим пенсионным накоплениям, но это освободит дополнительные деньги от платежей процентов для использования на взносы в пенсию. Фактически, американцы без долгов гораздо чаще чувствуют хотя бы отчасти уверенность в своих пенсионных накоплениях, согласно Опросу уверенности в пенсионном обеспечении (85% по сравнению с 32% работников, которые говорят, что долг - это большая проблема).
Проблема в том, как расставить приоритеты между долгами и накоплениями. На бумаге цифры часто говорят в пользу погашения долга, прежде чем начать вносить взносы в пенсию, - сказал Шуллер. Если вы платите 25% по долгу по кредитной карте, практически нет инвестиции, которая покроет это. Так что долг по кредитной карте должен быть погашен, прежде чем начинать думать об инвестировании.
Но реальность не так проста.
Даже если вы приоритизируете погашение долга, Шуллер сказал, есть огромная ценность в создании привычки к сбережениям. Даже если это всего лишь $20 в месяц. $20 хорошо, но создаваемая вами привычка ценнее.
Рассмотрите страхование жизни
Помимо традиционных счетов для пенсии, страховой план жизни может быть чем-то, о чем стоит задуматься, когда вы начинаете думать о пенсии. Это может быть способом сохранить деньги на будущее за пределами годовых лимитов вкладов для других пенсионных счетов.
Страхование жизни может быть очень хорошим дополнением к долгосрочному планированию, - сказал Диссет. Страхование жизни может помочь защитить вашего супруга или иждивенцев, если с вами что-то случится, и полис с наличным значением предлагает доступ к наличным деньгам в будущем.
Постоянный полис страхования жизни (например, полное или универсальное страхование жизни) предоставляет покрытие на протяжении всей вашей жизни (в отличие от временного страхования жизни). Вы будете регулярно платить премии, и часть этих премий идет на наличное значение полиса, которое вы можете снять или взять взаймы в буд
