Как контролировать бюджет, если отношения с деньгами и так непростые? Кто-то считает, что нужно жить одним днем, и потому тратит каждую полученную тысячу на приятные мелочи. А кто-то расставляет по всем полкам в доме копилки и складывает туда копеечки, однако такое «почитание» денег вовсе не приносит радость.
Чтобы получать удовольствие от обладания любой суммой, нужно научиться правильно контролировать бюджет. Здесь вам на помощь придет скрупулезность. Подобный подход позволит не только правильно распределять доходы и расходы, но даже приумножать имеющийся капитал. Наши подсказки помогут вам контролировать бюджет при помощи простых шагов.
Куда растрачивается семейный бюджет
Хотите понять, как правильно контролировать бюджет? Для начала нужно разобраться, куда уходят ваши деньги. Если вы пытаетесь откладывать некоторые суммы с каждой зарплаты (например, на покупку новой машины, образовательные курсы, долгожданный отпуск за границей), но цели достигнуть не получается, а в кошельке всё время пусто ─ это повод задуматься о том, насколько рациональны ваши траты. Не забывайте: деньги любят счёт.
Заведите полезную привычку ─ начните вести строгий учёт доходов и расходов. Очень удобно использовать для этого Excel, но простая тетрадь и ручка тоже подойдут. Контролируя траты, вы быстро научитесь определять своё реальное финансовое положение и понимать, на чём можно сэкономить.
Люди, которым чужда финансовая грамотность, допускают ряд ошибок в отношении своих денег:
- у них отсутствует так называемая «подушка безопасности» (т.е. сумма, отложенная на случай непредвиденных расходов, на «чёрный день»);
- они не ведут учёт доходов и расходов;
- они любят совершать импульсивные бесполезные покупки, не думая о будущем.
3 ключевых составляющих бюджета семьи
Далее мы расскажем вам, как контролировать семейный бюджет, разбивая его на категории.
- Доходы
Суммарный ежемесячный доход ─ это зарплата всех работающих членов семьи. Ко всему прочему, в данную категорию входят проценты от накопительных вкладов в банках, временные подработки и фриланс, денежные подарки на праздники, пенсионные выплаты, социальные пособия и др. ─ словом, любая дополнительная прибыль.
- Расходы
Это траты, совершаемые всеми членами семьи. Расходы можно условно поделить на три группы:
- Общие: продукты питания, оплата ЖКХ, мобильной связи и интернета, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (в том случае, если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
- Непредвиденные: срочный ремонт, покупка новой техники ввиду того, что старая внезапно вышла из строя, медицинские услуги ─ иными словами, любые крупные траты, которые невозможно спланировать заблаговременно.
- Личные: эти расходы считаются отдельно для каждого члена семьи. Это покупка одежды и обуви, средств гигиены, развлечения, образование, расходы на домашних животных, оплата спортивных или художественных секций для детей.
Хотите понять, как контролировать доходы и расходы? Возьмите за правило в начале каждого месяца считать приблизительные лимиты для каждой из описанных категорий, чтобы избежать «ухода в минус» (т.е. не тратить больше, чем вы успели заработать).
- Накопления
Это финансы, остающиеся в вашем полном распоряжении после того, как вы распределили зарплату на все необходимые траты. К накоплениям можно отнести:
- Финансовую «подушку безопасности». Она гораздо важнее, чем может показаться на первый взгляд. Не списывайте эту категорию со счетов! В неё входят средства, которые спасут вас в кризисной ситуации, например, если потребовалось экстренное лечение, вас уволили с работы, сломался автомобиль и т.п. В идеале «подушка» должна составлять не менее трёх зарплат. Чтобы собрать достаточную сумму безболезненно, откладывайте по 10 % бюджета каждый месяц.
- Сумму на крупные покупки ─ машину, жильё, отпуск за границей, дорогую бытовую технику.
- Активы и ценное имущество. Это могут быть инвестиционные вклады, драгоценности, загородный участок и т. п. Подобные накопления обладают рядом несомненных преимуществ. К примеру, инвестиции растут благодаря процентам и могут выступать источником пассивного дохода.
Разновидности семейного бюджета
- Раздельный
При раздельном бюджете каждый член семьи распоряжается личными финансами по собственному усмотрению, а общие расходы оплачиваются поочерёдно. Преимущество такого вида бюджета заключается в финансовой независимости: он защищает от ненужных согласований и компромиссов, идти на которые готов далеко не каждый.
Но есть и обратная сторона ─ необходимо учитывать уровень доходов. Прекрасно, если все члены семьи имеют хороший заработок и получают приблизительно одинаковые оклады. Если же доход неравноценный, особенно когда у кого-то из партнёров он ниже прожиточного минимума, раздельный бюджет может привести к ожидаемым конфликтам.
Как контролировать семейный бюджет, чтобы избежать ссор? Если вы решили вести бюджет раздельно, стоит заблаговременно определиться с очерёдностью оплаты общих расходов. Это поможет избежать ситуации, в которой оба партнёра потратили все свои деньги на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
- Совместный
При таком подходе все деньги, заработанные членами семьи, поступают в общий бюджет. Для совместного управления финансами характерны две традиционные роли: «добытчик» и «распределитель». Не обязательно назначать эти роли на постоянной основе ─ они могут меняться в зависимости от ситуации, партнёры совмещают их или делят между собой. Возможен и третий вариант, при котором все финансовые вопросы ложатся на плечи одного члена семьи.
У совместного бюджета есть два несомненных плюса:
- Он полностью «прозрачный» ─ все члены семьи прекрасно знают, какова сумма общего бюджета и на что он расходуется.
- С таким бюджетом гораздо проще накопить деньги на солидные приобретения вроде машины, дачи, турпутёвок и пр.
- Смешанный
В этом случае раздельный и совместный бюджеты гармонично сочетаются друг с другом. Определённая часть заработка остаётся у члена семьи и тратится им на личные нужды, другая же часть отправляется в категорию общих расходов.
Для такого вида бюджета характерна только одна потенциальная проблема: могут возникнуть разногласия относительно того, сколько денег должно поступать в общий «котёл». Эти взносы должны быть соразмерны доходам и достаточны для того, чтобы покрыть все общие нужды семьи.
10 шагов к разумному контролю бюджета семьи
- Шаг 1: Учёт расходов
Установите специальное приложение для контроля трат, заведите таблицу в Excel или обойдитесь обычным бумажным ежедневником ─ главное, чтобы все расходы были чётко зафиксированы, и вы не выходили за рамки запланированного бюджета. Необходимо всегда точно знать, сколько составляет ваш месячный заработок, каковы расходы, и стремиться выйти в плюс.
- Шаг 2: Чёткое разделение расходов по категориям
Обратитесь к методу «денежных конвертов». Для удобства и наглядности возьмите несколько обычных бумажных конвертов и подпишите на них категории трат, например: «коммунальные платежи», «продукты», «одежда», «отпуск», «хобби» и т. п. Распределяйте имеющийся у вас бюджет по конвертам, считайте его в процентах.
Допустим, на образование вы готовы выделить 20% ежемесячного дохода, на питание ─ 20%, 10% отправляются на благотворительность, 10% на развлечения и отдых, а в оставшиеся 40% входят обязательные траты и покупка одежды.
Очень важно не залезать из одного конверта в другой. Копите солидную сумму на отпуск? Не открывайте этот конверт, чтобы потратить деньги из него на новую сумочку.
- Шаг 3: Специальные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»
Как контролировать бюджет, не забывая копить на «чёрный день» и оставляя деньги на импульсивные траты, чтобы время от времени побаловать себя? Заведите отдельные конверты для этих целей и откладывайте в них не менее 5 % ежемесячного заработка. Цифра кажется до смешного маленькой, но это всего лишь вопрос времени: если на протяжении года вы будете исправно пополнять конверт, то скопите достаточную «финансовую подушку», которая спасёт вас в кризисных ситуациях.
Любителям импульсивных покупок рекомендуем спросить самих себя: «Зачем я трачу деньги на ту или иную вещь?» Если спонтанные покупки приносят вам искреннюю радость и удовлетворение, не стоит полностью отказывать себе в этом удовольствии ─ просто научитесь контролировать расходы, чтобы не навредить общему бюджету. Заведите в кошельке отдельную категорию для импульсивных покупок и регулярно пополняйте её.
Сложнее придётся людям, чей партнёр ─ не сторонник метода денежных конвертов. Не отчаивайтесь, покажите ему хороший пример. Копите деньги в течение нескольких месяцев, а потом купите в дом что-то дорогое и по-настоящему полезное, например, новую бытовую технику. Так вы покажете остальным членам семьи, что именно благодаря «системе конвертов» у вас получилось собрать достаточную сумму. Наверняка они вскоре изменят своё мнение!
- Шаг 4: Остерегаемся «плохих» кредитов и учимся вовремя отдавать долги
Как контролировать бюджет, если у вас есть привычка влезать в долги? Для начала стоит отделить «плохие» кредиты от «хороших». «Плохой» кредит ─ тот, который не приносит вам денег.
Рассмотрим на конкретном примере для наглядности. Вы взяли жильё в ипотеку. Сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту равняется сумме арендной платы, которую вы вносили ранее за съёмное жильё. Это «хороший» кредит ─ путём нехитрых расчётов становится понятно, что квартиру гораздо выгоднее купить и начать вкладываться в собственное жильё, нежели каждый месяц отдавать ту же сумму за аренду чужого.
Если вы входите в категорию людей, которые привыкли «жить в долг», нужно понять, откуда растут корни такой привычки. Вероятно, что проблема не в том, что у вас нет нужных денег, а в том, что вам нравится тратить не свои деньги. В этой ситуации очень важно усвоить, что подобное ощущение ─ ложное, ведь вы живёте за чужой счёт и загоняете себя в финансовую яму ─ долги рано или поздно придётся отдавать.
- Шаг 5: Повышаем качество своей жизни
Учитесь жить по финансам, которыми располагаете. Однако не стоит забывать и о маленьких радостях, иначе велик шанс превратиться в понурого скрягу. Поощряйте себя время от времени: покупайте что-то вкусное, ходите в кино или на массаж. Рекомендуем обратить внимание на приложения, помогающие сэкономить за счёт кэшбека или предлагающие приобрести ту или иную вещь с большой скидкой.
- Шаг 6: Стремимся к стабильному приросту доходов
Конечно, на словах это звучит проще, чем оказывается на практике. Вы не сможете просто сказать: «Я хочу увеличить свой ежемесячный доход» и сидеть сложа руки, надеясь на Вселенную ─ придётся много и упорно работать.
Подумайте, каким именно образом вы можете приумножить своё финансовое состояние: открыть накопительный вклад в банке, найти подработку, добиться роста по карьерной лестнице на текущем месте работы, сдать жильё в аренду, открыть собственный бизнес… Вариантов масса, главное – не опускать руки и задумываться о будущем.
- Шаг 7: Учимся контролировать семейный бюджет и составляем ежегодный финансовый план
Это очень важный этап на пути к финансовому благополучию ─ вы должны чётко понимать, на что уходят ваши деньги, и уметь планировать крупные траты.
- Шаг 8: Привыкаем жить на 90% от совокупного дохода семьи
Оставшиеся 10 % не тратим ни при каких условиях ─ они будут формировать вашу финансовую подушку. Считайте это своеобразным фондом богатства, вкладом в ваше безбедное будущее.
- Шаг 9: Учимся приумножать финансы
Изыскиваем все возможные способы, которые позволят начать осуществлять это прямо сейчас, не откладывая в долгий ящик.
Получилось скопить солидную сумму? Замечательно! Но не стоит останавливаться на достигнутом, деньги не должны лежать «мёртвым грузом». Тщательно взвесьте и обдумайте, как вы можете использовать их, чтобы и дальше приумножать свою прибыль. Изучите тему инвестиций, не торопитесь вкладывать куда-то деньги, не разобравшись во всех тонкостях и подводных камнях.
- Шаг 10: Уделяем финансовому образованию полчаса каждый день
Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.
На чём экономить не стоит
Определите для себя перечень вещей, на которых вы не будете экономить. Не забывайте о том, что ваша главная задача ─ рационализировать траты, а не отказаться от них полностью, превратившись в скупца, жалеющего каждую копейку.
Ни в коем случае не стоит:
- Жалеть деньги на здоровье. Заболевание, оставшееся без своевременного лечения, будет лишь прогрессировать, и в конечном итоге вы заплатите ещё больше, не говоря уже об ущербе вашему организму.
- Не платить за ЖКХ, а также по долгам и кредитам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты. Затянете с оплатой ─ рискуете и вовсе оказаться без воды или электричества.
- Покупать дешёвую одежду и обувь без оглядки на их качество. Не забывайте пословицу о скупце, который платит дважды: хорошая вещь прослужит вам много лет и неоднократно окупит свою стоимость, а некачественные предметы гардероба придётся менять каждый сезон.
- Полностью отказываться от отдыха, хобби и развлечений. Чрезмерная экономия в этой области может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой-то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Научиться контролировать доходы и расходы гораздо проще, чем кажется на первый взгляд. Помните о советах, представленных в этой статье, подходите к тратам рационально, вырабатывайте у себя полезные финансовые привычки, и у вас получится не только копить деньги для солидных приобретений, но и свободно позволять себе маленькие радости, не оставаясь при этом с пустым кошельком.
